中國xx銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(編輯修改稿)
2024-07-22 02:57 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 信額度分配使用的建議，將對集團公司的整體授信額度分配到牽頭行及各成員行。牽頭行及各成員行對集團成員公司的授信要控制在所分配的額度內(nèi)。各行間的額度分配可由管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門根據(jù)實際情況隨時進行調(diào)整。(2) 對關(guān)系相對緊密但母公司不在我行開戶的集團客戶以及關(guān)系相對松散的集團客戶，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在了解集團整體情況的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)集團成員開戶行對母公司、具有法人資格的子公司以及控股的合資公司分別實施額度授信管理。(3) 對集團公司的沒有法人資格的分公司不單獨進行額度授信。對集團公司內(nèi)各獨立法人分別確定的授信額度不能在不同法人之間相互串用。 操作程序?qū)蛻暨M行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評價、審批、額度使用及后續(xù)管理5個環(huán)節(jié)。 受理對于要求給予其公開授信的客戶，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)當向客戶全面介紹XX銀行的信貸政策和公開授信條件，具體操作參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》。一般額度授信客戶不經(jīng)過受理環(huán)節(jié)，直接進入調(diào)查評價階段。 調(diào)查評價 評價部門各經(jīng)辦行（總行營業(yè)部、一級分行或二級分行的營業(yè)部、支行、辦事處，下同）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門為額度授信的主要調(diào)查部門。 評價人員 經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。 客戶評價對擬進行額度授信的客戶，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要通過分析財務(wù)報表、實地調(diào)查走訪等方式對客戶情況進行全面評價，調(diào)查與評價方法參見本《手冊》第三篇第一章《客戶評價》有關(guān)內(nèi)容。對于已經(jīng)作過客戶評價的，了解客戶近期生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否有較大變化，如沒有重大變化，并且客戶評價報告在有效期內(nèi)的，可將客戶評價報告作為調(diào)查審批報告的附件，沒有作過客戶評價報告的，按照客戶評價辦法進行客戶評價，完成的客戶評價報告作為調(diào)查審批報告的附件。 授信量的測算 一般額度授信實際上是商業(yè)銀行在對單一的法人客戶的風險和財務(wù)狀況進行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔的風險總量，銀行對該客戶提供的各類信用余額之和不得超過該客戶的一般授信額度。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場和客戶的經(jīng)營情況，適時審慎地調(diào)整一般授信額度，但額度一旦確定，在一定時間內(nèi)應(yīng)相對穩(wěn)定，不能隨意向上調(diào)整額度，所以確定授信額度必須慎重、科學、規(guī)范。授信額度的準確核定是額度授信實施的關(guān)鍵，準確地核定授信限額需要有一套科學的風險分析方法?？蛻粼u價報告中的信用控制量提供了一個風險控制界限，它的作用是限制對客戶授信過于集中的問題。對客戶確定的授信額度原則上不允許突破按照 《中國XX銀行客戶評價辦法》測算出的授信控制量。XX銀行在對客戶進行全面評價的基礎(chǔ)上，在原則上不超過按照《中國XX銀行客戶評價辦法》測算出的對客戶的授信控制量的前提下，綜合考慮下列因素，確定對客戶的授信額度。1．客戶的客觀信用需求；2．預(yù)計其他銀行對客戶的授信變動情況；3．XX銀行的信貸政策。 提出額度授信建議調(diào)查結(jié)束后，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶評價及授信額度估算的結(jié)果，提出額度授信建議。經(jīng)調(diào)查，對不同意給予公開授信額度的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及時通知客戶，并做好解釋工作。從正式受理到調(diào)查評價結(jié)束的時間，一般控制在15個工作日之內(nèi)。 審批 審查內(nèi)容1．客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動和授信用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和銀行信貸政策；2．客戶授信的資格和條件是否具備，是否為多頭授信客戶或集團客戶；3．擬給予公開授信額度的客戶是否符合我行規(guī)定的條件；4．擬授信客戶是否列入貸款黑名單，是否有不良信用記錄；5．客戶和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門提供的材料是否正確、完整、合規(guī)；6．擬授信額度測算是否準確、合理，是否超過了客戶和經(jīng)辦行的實際信用承受能力；7． 客戶的盈利水平和償債能力是否能保證授信額度內(nèi)單筆信用使用后按時還本付息；8．其他需要審查的事項。 審查要求 1．信貸部門送交的材料如不準確、完整或不合規(guī)，審查人員應(yīng)要求其修正、補充，直至符合要求。否則，審查人員有權(quán)退還其材料。 2．審查人員將審查結(jié)果逐項填寫在貸款調(diào)查審批報告中。 審查完成后，對擬進行額度授信的，審查人員結(jié)合信貸規(guī)模、資金和資產(chǎn)負債比例管理情況，提出包括授信額度、期限和擔保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將調(diào)查審批報告連同所列材料一起送交審批人。 審查人員對審查的完整性和合規(guī)性負主要責任。額度授信的審查時間一般控制在3個工作日之內(nèi)。 授信額度審批 完成合規(guī)性審查后，經(jīng)辦行(部)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，按照規(guī)定的程序報批。 1. 審批機構(gòu)。對客戶的授信額度由各級行貸款審批會議審核批準。2. 審批權(quán)限。（1）各級行對授信額度的審批依據(jù)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書確定的單戶信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)執(zhí)行。 （2）對客戶核定的授信額度小于對客戶的授信存量時，授信額度的審批按照對客戶授信存量的審批權(quán)執(zhí)行。凡存在下列情況之一，授信額度審批權(quán)在第(1)條規(guī)定的基礎(chǔ)上上移一級行：?在特殊情況下，擬對不符合條件的客戶授予公開授信額度的；?根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，擬給予客戶的授信額度超過按規(guī)定辦法測算的授信控制量的；?對客戶調(diào)整授信額度按照擬調(diào)整后額度的審批權(quán)限審批。3. 審批材料。各級行向上級行申
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1