中國xx銀行信貸業(yè)務手冊-在線瀏覽
2024-08-05 02:57本頁面
【正文】 級行信貸業(yè)務經(jīng)營部門在進行客戶調(diào)查時，必須認真分析客戶的負債情況，如果發(fā)現(xiàn)有XX銀行其它分支機構（或部門）對該客戶授信的情況，必須及時逐級上報至能對各有關分支機構（或部門）有效實施授信控制的管轄行信貸業(yè)務經(jīng)營部門。3. 兩個或兩個以上分支機構對同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對多頭授信客戶按規(guī)定程序及權限組織核定授信額度及進行授信，其它對客戶有授信余額的分支機構原則上不再對客戶進行授信，應逐步清理退出，并將清理退出的情況報管轄行。 對集團客戶的額度授信 集團客戶的界定集團客戶是指由多個法人組成的、相互間由產(chǎn)權關系連接起來的集團。母公司能夠實施控制的被投資企業(yè)。具體包括以下三種情況： (1) 母公司直接擁有其半數(shù)以上的權益性資本的被投資企業(yè)。(2) 母公司間接擁有其半數(shù)以上權益性資本的被投資企業(yè)。例如，A公司擁有B公司80%的股份，而B公司又擁有C公司70%的股份，則A公司能夠對C公司實施控制，我們將C公司納入A公司為母公司的集團客戶的范圍。這種情況是指母公司雖然只擁有被投資企業(yè)半數(shù)以下的權益性資本，但通過其它方式如通過子公司擁有該被投資企業(yè)超過半數(shù)的權益性資本。在這種情況下，B公司為A公司的子公司，A公司通過B公司間接控制C公司30%的股份，與其自身直接擁有C公司的35%的股份合計，A公司能夠控制C公司65%的股份（30%+35%），則A公司能夠對C公司實施控制，我們將C公司納入A公司為母公司的集團客戶的范圍。這種情況是指母公司與其他投資者共同投資某企業(yè)，母公司與其中的某些投資者簽定有協(xié)議，受托管理和控制這些投資者在被投資企業(yè)中的股份，從而在該被投資企業(yè)的股東大會上擁有該被投資企業(yè)半數(shù)以上表決權。 (2) 根據(jù)章程或協(xié)議，有權控制被投資企業(yè)的財務和經(jīng)營政策。能夠控制財務和經(jīng)營政策，基本上等于能夠控制整個企業(yè)，這樣就使該被投資企業(yè)成為事實上的子公司。 (3) 有權任免被投資企業(yè)董事會等類似權力機構的多數(shù)成員。在這種情況下，該被投資企業(yè)也處于母公司的控制下，這樣的被投資企業(yè)也應被納入集團客戶的范圍。這種情況是指母公司能夠控制董事會等權力機構的會議，控制被投資企業(yè)的經(jīng)營決策，被投資企業(yè)同樣應被納入集團客戶的范圍。是指除上述情況之外母公司能夠實施控制的被投資企業(yè)，如母公司投資的被投資企業(yè)由眾多分散的小股東組成時，這些小股東很多放棄對公司生產(chǎn)經(jīng)營決策的表決權，母公司因擁有被投資企業(yè)相對較多的股份而能夠對公司實施控制。經(jīng)辦行信貸業(yè)務經(jīng)營部門要了解和分析每一個客戶的股份構成、母公司及主要股東、對外投資、公司章程、與其它股東的有關協(xié)議、在董事會等權力機構上的投票權以及是否有權任免董事會等類似機構的多數(shù)成員等情況，判斷客戶是否為集團客戶。2. 對不同的集團客戶采取不同的額度授信方式。 成員行協(xié)助牽頭行對集團公司測算整體的授信額度，牽頭行按規(guī)定的權限審批或報批。管轄行信貸業(yè)務經(jīng)營部門要根據(jù)集團成員客戶在我行的分布及資金需求狀況以及集團客戶的牽頭行對授信額度分配使用的建議，將對集團公司的整體授信額度分配到牽頭行及各成員行。各行間的額度分配可由管轄行信貸業(yè)務經(jīng)營部門根據(jù)實際情況隨時進行調(diào)整。(3) 對集團公司的沒有法人資格的分公司不單獨進行額度授信。 操作程序對客戶進行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評價、審批、額度使用及后續(xù)管理5個環(huán)節(jié)。一般額度授信客戶不經(jīng)過受理環(huán)節(jié)，直接進入調(diào)查評價階段。 評價人員 經(jīng)辦行信貸業(yè)務經(jīng)營部門的信貸業(yè)務經(jīng)辦人員。對于已經(jīng)作過客戶評價的，了解客戶近期生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否有較大變化，如沒有重大變化，并且客戶評價報告在有效期內(nèi)的，可將客戶評價報告作為調(diào)查審批報告的附件，沒有作過客戶評價報告的，按照客戶評價辦法進行客戶評價，完成的客戶評價報告作為調(diào)查審批報告的附件。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場和客戶的經(jīng)營情況，適時審慎地調(diào)整一般授信額度，但額度一旦確定，在一定時間內(nèi)應相對穩(wěn)定，不能隨意向上調(diào)整額度，所以確定授信額度必須慎重、科學、規(guī)范?？蛻粼u價報告中的信用控制量提供了一個風險控制界限，它的作用是限制對客戶授信過于集中的問題。XX銀行在對客戶進行全面評價的基礎上，在原則上不超過按照《中國XX銀行客戶評價辦法》測算出的對客戶的授信控制量的前提下，綜合考慮下列因素，確定對客戶的授信額度。 提出額度授信建議調(diào)查結束后，信貸業(yè)務經(jīng)辦人員應根據(jù)客戶評價及授信額度估算的結果，提出額度授信建議。從正式受理到調(diào)查評價結束的時間，一般控制在15個工作日之內(nèi)。 審查要求 1．信貸部門送交的材料如不準確、完整或不合規(guī)，審查人員應要求其修正、補充，直至符合要求。 2．審查人員將審查結果逐項填寫在貸款調(diào)查審批報告中。 審查人員對審查的完整性和合規(guī)性負主要責任。 授信額度審批 完成合規(guī)性審查后，經(jīng)辦行(部)根據(jù)信貸業(yè)務審批權限，按照規(guī)定的程序報批。對客戶的授信額度由各級行貸款審批會議審核批準。（1）各級行對授信額度的審批依據(jù)信貸業(yè)務授權書確定的單戶信貸業(yè)務總量審批權執(zhí)行。凡存在下列情況之一，授信額度審批權在第(1)條規(guī)定的基礎上上移一級行：?在特殊情況下，擬對不符合條件的客戶授予公開授信額度的；?根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要，擬給予客戶的授信額度超過按規(guī)
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