【正文】 戶進(jìn)行一般額度授信的基礎(chǔ)上，將部分授信額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。公開授信額度是指建設(shè)銀行在對客戶確定用于內(nèi)部控制的一般授信的基礎(chǔ)上，對符合規(guī)定條件的客戶，可以將部分授信額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。重點(diǎn)四、對集團(tuán)客戶的額度授信集團(tuán)客戶是指由多個法人組成的、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系聯(lián)系起來的集團(tuán)。對集團(tuán)客戶的額度授信包括分析判斷集團(tuán)客戶和對不同的集團(tuán)客戶采取不同的額度授信方式。第二部分 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、額度授信的使用對于額度授信的使用問題，主要涉及兩個方面內(nèi)容，一是額度使用的要求，二是額度使用的審批。在額度使用的審批上，不同的信貸品種，不同的擔(dān)保方式，不同的客戶信用等級，公開授信額度與一般授信額度都有不同規(guī)定。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、建設(shè)銀行額度授信的適用對象是什么？答：建設(shè)銀行額度授信的適用對象為非金融類法人客戶。二是提高效率。三、一般授信額度適用于對客戶哪些金融服務(wù)產(chǎn)品？答：在用于內(nèi)部控制的授信額度內(nèi)可以對客戶進(jìn)行固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、流動資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信貸證明、信用卡透支、保證業(yè)務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易融資（包括信用證開證）、銀團(tuán)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等全部表內(nèi)外形式的本外幣授信。授信額度不展期，對客戶的授信額度至少3年必須重新審批一次。六、公開授信額度的期限規(guī)定？答：公開授信額度的有效期為1年。即公開授信額度內(nèi)的具體授信的終止日期可以遲于公開額度授信有效期的終止日期。②各管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門也要通過信貸管理信息系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)（或部門）對客戶多頭授信的情況，按照最有利于風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，指定一個分支機(jī)構(gòu)（或部門）作為多頭授信客戶的主辦行（部門）。一個分支機(jī)構(gòu)內(nèi)多個經(jīng)營部門對同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對客戶進(jìn)行授信額度的測算、報(bào)批并負(fù)責(zé)檢測授信額度的使用，其他部門對客戶的授信要通知主辦部門。第二篇第二章 流動資金貸款第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、流動資金貸款定義流動資金貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的本外幣貸款。重點(diǎn)三、流動資金貸款的申請條件向我行申請流動資金貸款的借款人應(yīng)同時符合下列條件：①生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和我行的信貸政策；②符合我行信貸客戶資格要求；③生產(chǎn)經(jīng)營正常，財(cái)務(wù)制度健全，資金使用合理；④擁有法定的資本金，有不少于正常資金周轉(zhuǎn)需要量30%的營運(yùn)資金（流動資產(chǎn)流動負(fù)債）。流動資金貸款按期限可分為臨時貸款、短期貸款和中期貸款3類。重點(diǎn)六、流動資金貸款調(diào)查評價(jià)經(jīng)辦行（部）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門為流動資金貸款的主要調(diào)查部門，對初次向我行申請的貸款必須實(shí)行雙人調(diào)查制。第二部分 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、流動資金貸款的業(yè)務(wù)評價(jià)內(nèi)容貸款申請材料審查確定貸款期限、利率和數(shù)額撰寫業(yè)務(wù)評價(jià)報(bào)告第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、流動資金貸款的對象是什么？答：流動資金貸款的對象是：經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、個體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織。三、流動資金貸款操作程序分哪幾個環(huán)節(jié)？答：流動資金貸款操作可分為受理、調(diào)查評價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理5個環(huán)節(jié)。重點(diǎn)二、固定資產(chǎn)貸款對象固定資產(chǎn)貸款對象是經(jīng)國家工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人。重點(diǎn)四、固定資產(chǎn)貸款的期限固定資產(chǎn)項(xiàng)目包括基本建設(shè)項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目。技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目一般為5 年；限下項(xiàng)目一般為3年，最長不超過5年。第二部分 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、固定資產(chǎn)貸款的操作程序固定資產(chǎn)貸款操作程序與《信貸業(yè)務(wù)基本流程》中規(guī)定的程序是一樣的，但在各個不同階段的工作內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的共性要求和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的個性要求。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、固定資產(chǎn)借款條件是什么？答：固定資產(chǎn)借款人在滿足我行貸款的客戶資格條件基礎(chǔ)上，還要具備以下條件：（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和建設(shè)銀行信貸政策；（2）具有有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、開工報(bào)告；（3）資本金比例不得低于20%；（4）配套資金來源明確且有保證；（5）采用的工藝、設(shè)備先進(jìn)、適用；（6）配套措施落實(shí)，所需原材料、燃料、動力有可靠來源，三廢治理、環(huán)保措施能夠落實(shí)，項(xiàng)目竣工驗(yàn)收后能正常生產(chǎn)；（7）產(chǎn)品適銷對路，在國內(nèi)外市場具有競爭力，經(jīng)濟(jì)效益良好，還本付息有可靠的資金來源；（8）新建項(xiàng)目必須實(shí)行項(xiàng)目法人制。三、技術(shù)改造項(xiàng)目立項(xiàng)審批部門是如何規(guī)定的？答：按照項(xiàng)目的總投資額，技術(shù)改造項(xiàng)目可分為限上項(xiàng)目和限下項(xiàng)目。技術(shù)改造項(xiàng)目按項(xiàng)目情況分別需經(jīng)國務(wù)院、國家經(jīng)貿(mào)委、省級及省級以下經(jīng)貿(mào)委、行業(yè)主管部門及計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)批準(zhǔn)立項(xiàng)，其中2億元以上的項(xiàng)目需由國務(wù)院審批，2億元以下的限額以上的項(xiàng)目需由國家經(jīng)貿(mào)委審批，限額以下項(xiàng)目按項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的隸屬關(guān)系由行業(yè)主管部門、計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)或省級以下經(jīng)貿(mào)委審批。（2）技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目一般為5 年；限下項(xiàng)目一般為3年，最長不超過5年。五、在固定資產(chǎn)貸款客戶受理階段，需要客戶提交哪些材料？答：在受理階段，固定資產(chǎn)客戶除了提供《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》中的客戶材料、擔(dān)保材料外，還須提供以下的貸款項(xiàng)目材料：（1）客戶在申請出具《貸款意向書》前，應(yīng)提供：①報(bào)批的項(xiàng)目建議書；②項(xiàng)目提出的有關(guān)背景材料。第二篇第四章 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對象房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房的企（事）業(yè)法人。借款人為事業(yè)單位的：①經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證；②實(shí)行獨(dú)立核算，有健全的管理機(jī)構(gòu)；③按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，年檢合格。第二部分 復(fù)習(xí)思考題一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對象是什么？答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房的企（事）業(yè)法人。借款人為事業(yè)單位的：①經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證；②實(shí)行獨(dú)立核算，有健全的管理機(jī)構(gòu)；③按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，年檢合格。第二篇第十一章 保證第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、對象經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。此外，（1）對外保函的被擔(dān)保人未境外貿(mào)易型企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于10%；為境外非貿(mào)易企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15%。（3）不得為外商投資企業(yè)注冊資本和外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債務(wù)提供對外保證。此外，（1）對外保函的被擔(dān)保人未境外貿(mào)易型企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于10%；為境外非貿(mào)易企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15%。（3）不得為外商投資企業(yè)注冊資本和外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債務(wù)提供對外保證。重點(diǎn)二、個人住房貸款條件具有合法的身份；有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；有所購（建、大修）住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于所購（建、大修）住房的首付款；能夠提供有貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；貸款行規(guī)定的其他條件。重點(diǎn)四、貸款期限個人住房貸款期限最長為30年。重點(diǎn)五、住房利率個人住房貸款利率按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。二、個人住房貸款的額度如何規(guī)定？答：購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)的，由于房價(jià)較低且較穩(wěn)定，貸款額度一般不超過購房款或個人實(shí)際應(yīng)出資部分的80%；購買高級商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營用房、單獨(dú)的車庫車位等商業(yè)用房的，由于房價(jià)較高且價(jià)格較不穩(wěn)定，貸款額度最高不得超過購房款或評估價(jià)格（就低）的70%；自建、大修住房的，貸款額度一般不超過建造費(fèi)用的70%；以符合條件的有價(jià)證券（包括財(cái)政部門發(fā)行的憑證式國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級債券、個人定期儲蓄存單）作質(zhì)押，貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；以貸款行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，貸款額度最高不得超過抵押物價(jià)值的70%；以純擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高不得超過所購（建、大修）住房價(jià)值的50%；委托性個人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。不同情況下貸款期限有所區(qū)別。重點(diǎn)二、客戶評價(jià)的對象客戶評價(jià)的對象是指建設(shè)銀行已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的非金融類企業(yè)法人。對固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款的評估依據(jù)有關(guān)的項(xiàng)目評估辦法執(zhí)行。經(jīng)認(rèn)定的信用等級的有效期為1年，從審批行審批認(rèn)定之日起計(jì)算。重點(diǎn)四、客戶評價(jià)人員信貸客戶評價(jià)由直接評價(jià)人員、評價(jià)審查人員、評價(jià)審定人員共同完成。重點(diǎn)五、集團(tuán)客戶評價(jià)掌握：對采取整體授信方式的集團(tuán)客戶，對采取分別授信方式的集團(tuán)客戶，應(yīng)如何進(jìn)行客戶評價(jià)。重點(diǎn)六、客戶資格材料的審查內(nèi)容1．審查企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照：2．審查企業(yè)法人代碼證書。4．審查公司成立批文。7．審查在我行結(jié)算的資金流量。重點(diǎn)七、授信總量建議值的確定因素在測算出授信控制量的基礎(chǔ)上，綜合考慮以下因素，提出對客戶的授信總量建議值?！　〉诙糠?難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、重大經(jīng)營活動的判定依據(jù)了解重大經(jīng)營活動的內(nèi)容。難點(diǎn)二、重新進(jìn)行客戶評價(jià)的情況1．對已經(jīng)完成客戶評價(jià)報(bào)告的客戶，在客戶評價(jià)報(bào)告編制完成后出現(xiàn)如下事項(xiàng)，信貸經(jīng)營部門應(yīng)及時對原報(bào)告進(jìn)行補(bǔ)充完善，重新進(jìn)行客戶評價(jià)：重大建設(shè)項(xiàng)目；重大體制改革；重大法律訴訟和對外擔(dān)保；重大人事調(diào)整；重大事故賠償。3．客戶的貸款分類降級時，原則上應(yīng)重新評價(jià)。難點(diǎn)三、信用等級認(rèn)定權(quán)限及程序掌握一、二級分行信貸經(jīng)營部門和一級分行營業(yè)部、總行營業(yè)部的信用等級認(rèn)定權(quán)限及程序。2．房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)：《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證》、《施工合同》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開工許可證》?？蛻粜庞玫燃壴u定標(biāo)準(zhǔn)如下：信用 等級得分 S市場競爭力 C流動性 L管理水平 M其他說明AAA70≤S15≤C12≤L15≤M不限定單項(xiàng)不滿足條件下條一級AA60≤S＜7012≤C10≤L12≤M不限定同上A50≤S＜609≤C8≤L9≤M不限定同上BBB45≤S＜50不限定不限定不限定不限定　BB40≤S＜45不限定不限定不限定不限定　BS＜40不限定不限定不限定不限定　F不符合國家環(huán)境保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策銀行信貸政策的客戶，或貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶　　連續(xù)兩個結(jié)息日拖欠利息或本金逾期6個月以上的客戶、貸款五級分類結(jié)果為次級以下（含次級）AA級以上（含AA級）；欠息超過6個月或本金逾期超過12個月以上的客戶，原則上其信用等級不得超過BB級（含BB級）。工業(yè)企業(yè)依其生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的不同順序，可將流動資金劃分為生產(chǎn)環(huán)節(jié)的流動資金和流通環(huán)節(jié)的流動資金。流通環(huán)節(jié)的流動資金包括結(jié)算資金和貨幣資金。儲備資金可用下式估算：　　　　　　　　全年需用量進(jìn)場單位價(jià)格　　儲備資金＝∑－－　　　　　　　　　　　周轉(zhuǎn)次數(shù)　 2．生產(chǎn)資金的估算。測算公式：　　　　　　　　年經(jīng)營成本　　　　成品資金＝－［年初庫存＋年產(chǎn)量（１－產(chǎn)銷率）］　　　　　　　　　年產(chǎn)量4．結(jié)算資金的估算。根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、結(jié)算方式、不同時期貨幣資金變化規(guī)律等因素合理加以估算。全部流動資金需要量＝儲備資金＋生產(chǎn)資金＋結(jié)算資金＋貨幣資金難點(diǎn)七、客戶授信控制量測算授信控制量是建設(shè)銀行確定的對單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、信貸客戶評價(jià)的定義信貸客戶評價(jià)，簡稱客戶評價(jià)，是對客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評估，并據(jù)此就客戶的償債能力作出全面的評價(jià)，由信用等級評定和授信量分析組成。目前我行客戶信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級和F級?？蛻羰谛帕糠治鍪窃u價(jià)人員在分析客戶對建設(shè)銀行的信用需求、測算授信控制量的基礎(chǔ)商提出對客戶授信總量建議的過程。管轄行是指能對集團(tuán)母公司和各成員公司的開戶行有效的實(shí)施控制的建設(shè)銀行總行或某分支機(jī)構(gòu)。三、重大經(jīng)營活動的判定依據(jù)重大經(jīng)營活動包括重大建設(shè)項(xiàng)目、重大體制改革、重大法律訴訟和對外擔(dān)保、重大人事調(diào)整、重大事故和賠償?shù)取Ｋ?、信用等級認(rèn)定權(quán)限及程序二級分行信貸經(jīng)營部門有權(quán)認(rèn)定A級以下（含A級）的信用等級；一級分行信貸經(jīng)營部門有權(quán)認(rèn)定所有級別的信用等級，其中AAA級企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營部門備案。一級分行營業(yè)部有權(quán)自行認(rèn)定A級以下（含A級）的信用等級；總行營業(yè)部有權(quán)認(rèn)定所有級別的信用等級，其中AAA級企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營部備案。五、客戶授信控制量測算　 授信控制量是建設(shè)銀行確定的對單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。第三章 信貸擔(dān)保 第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、擔(dān)保合同與借款合同的關(guān)系根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,擔(dān)保合同是主合同的從屬合同,主合同無效,擔(dān)保合同也無效,但擔(dān)保合同另有約定的,按照約定。重點(diǎn)二、保證方式保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證是指保證人和建設(shè)銀行約定,保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。重點(diǎn)三、動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押的區(qū)別動產(chǎn)抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權(quán)、處分權(quán)的動產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。動產(chǎn)質(zhì)押是指以動產(chǎn)交建設(shè)銀行占有,并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。要注意法定范圍和約定擔(dān)保責(zé)任范圍的區(qū)別。重點(diǎn)六、簽訂保證合同應(yīng)注意的問題1．所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后,應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時簽訂保證合同；2．保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式；3．保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年；4．如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采用非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的,應(yīng)送一級分行法規(guī)部門審查同意；5．保證合同經(jīng)保證人加蓋公