【正文】 事項(xiàng)和交易項(xiàng)目；對(duì)其他全行性的重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)作出決策，并組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督實(shí)施。市場(chǎng)營銷委員會(huì)的主要職責(zé)包括： 研究制定全行市場(chǎng)營銷戰(zhàn)略與策略； 組織、領(lǐng)導(dǎo)和管理全行市場(chǎng)營銷工作； 審定直接管理客戶名單； 決定對(duì)重要客戶的營銷方案等。貸款審查委員會(huì)的主要職責(zé)包括：審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項(xiàng)；督促有關(guān)部門落實(shí)貸審會(huì)審議、行長審批的各類信貸事項(xiàng)； 指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下級(jí)行貸審會(huì)工作。（審查審批中心）承擔(dān)信貸政策制度制定、信貸業(yè)務(wù)審查審批等職責(zé)。負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的管理，包括清收、盤活、處置、核銷等。商業(yè)銀行其它相關(guān)部門根據(jù)工作職責(zé)為信貸經(jīng)營管理提供支持和監(jiān)督。在商業(yè)銀行辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)的客戶須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他組織。企（事）業(yè)法人和其他組織在我行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；按規(guī)定持有稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證；特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應(yīng)獲得有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明；持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢的貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他組織除外），以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；
　　 無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部償還了不良信用或落實(shí)了商業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備到期償還本息的能力； 在商業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受商業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督（銀團(tuán)貸款可根據(jù)銀團(tuán)貸款協(xié)議在代理行統(tǒng)一開戶，接受代理行統(tǒng)一信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督）；申請(qǐng)信用用途合法合規(guī)；未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。 特殊規(guī)定不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。未經(jīng)共同上級(jí)行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶發(fā)放信用（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。中國商業(yè)銀行信貸管理基本制度農(nóng)銀發(fā)〔2007〕339號(hào)中國商業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程農(nóng)銀發(fā)〔2007〕340號(hào)第二章 法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本流程【核心提示】科學(xué)、高效的信貸業(yè)務(wù)流程是有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是打造我行流程銀行的重要內(nèi)容。、授信和用信流程的關(guān)系法人客戶信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)按照先評(píng)級(jí)、后授信、再用信的程序進(jìn)行。授信額度審批時(shí)，客戶信用等級(jí)評(píng)定（客戶分類）、授信額度項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)可按授信額度核定流程與授信額度一并報(bào)授信額度有權(quán)審批行審批。我行信貸業(yè)務(wù)審批流程建立在客戶分層經(jīng)營管理制度的基礎(chǔ)上。各級(jí)行按下述原則確定客戶管理行：總行客戶部門管理客戶范圍：全國系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨省跨國集團(tuán)客戶；授信超過一定額度的客戶；管理難度較大的直接營銷客戶。管理難度較大的直接營銷客戶；金額較大、情況復(fù)雜的固定資產(chǎn)貸款客戶；同時(shí)應(yīng)配合總行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理總行管理客戶。管理難度較大的直接營銷客戶；金額較小、情況簡單的固定資產(chǎn)貸款客戶及本級(jí)行權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款客戶；同時(shí)應(yīng)配合上級(jí)行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理上級(jí)行管理客戶。二級(jí)分行及以上機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶分層管理原則和自身管理能力于每年年底前由本級(jí)行市場(chǎng)營銷委員會(huì)或貸審會(huì)審定本級(jí)行下一年度管理客戶的名單并對(duì)新拓展客戶確定管理行的標(biāo)準(zhǔn)，逐戶制定明確的營銷、維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。新拓展客戶首次確定管理行的，可不經(jīng)過市場(chǎng)營銷委員會(huì)或貸審會(huì)審定，直接按照已確定的標(biāo)準(zhǔn)或范圍確定客戶管理行并執(zhí)行相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，在下一年度確定管理客戶名單時(shí)再由市場(chǎng)營銷委員會(huì)或貸審會(huì)進(jìn)行審定或調(diào)整。管理客戶一旦確定應(yīng)保持較長的穩(wěn)定性，確需變動(dòng)須經(jīng)本級(jí)行市場(chǎng)營銷委員會(huì)或貸審會(huì)審定，并落實(shí)相應(yīng)的監(jiān)交手續(xù)和責(zé)任，不能因?yàn)楣芾砜蛻艄芾黼y度加大或信貸風(fēng)險(xiǎn)加大下移客戶管理層級(jí)。客戶管理行客戶部門 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查（貸審會(huì)）審議有權(quán)審批人 審批①①②①③④超客戶管理行權(quán)限的，客戶管理行客戶部門調(diào)查、信貸管理部門初審、行長（或經(jīng)授權(quán)的主管審查審批的副行長或其他審批人）審核同意后，直接或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部門審查，（按規(guī)定經(jīng)貸審會(huì)審議），有權(quán)審批人審批。信用等級(jí)評(píng)定后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)需要進(jìn)行降級(jí)處理的事項(xiàng)可由經(jīng)營行自行審批，管理行如發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致信用等級(jí)下降的風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知經(jīng)營行，由經(jīng)營行下調(diào)客戶信用等級(jí)。超客戶管理行權(quán)限的，按基本流程中超權(quán)限規(guī)定逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行審批。經(jīng)營行初步調(diào)查后直接或逐級(jí)提交客戶管理行客戶部門（會(huì)同所轄行共同）調(diào)查或者由客戶管理行客戶部門直接（會(huì)同所轄行共同）調(diào)查、同級(jí)信貸管理部門審查、貸審會(huì)審議（或合議審議，下同）、有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行經(jīng)營管理?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 初審客戶管理行行長（或經(jīng)授權(quán)的副行長）審核有權(quán)審批行信貸管理部門 審查貸審會(huì)審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查經(jīng)營行行長經(jīng)營管理①①②①③④⑤③①⑥③①⑦⑧一般應(yīng)由二級(jí)分行（含）以上客戶部門（會(huì)同所轄行共同）進(jìn)行調(diào)查，支行有審批權(quán)的增量授信額度核定和一級(jí)分行認(rèn)為可由支行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的小額增量授信額度可由支行直接調(diào)查。單一客戶存量續(xù)授信報(bào)備條件如下：（1）客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常、未出現(xiàn)重大不利變化，客戶信用等級(jí)不變或上升。（3）授信方案未發(fā)生重大不利變化，擔(dān)保不變或落實(shí)了更為有效的擔(dān)保。（5）客戶資產(chǎn)負(fù)債率與原審批授信時(shí)采用的資產(chǎn)負(fù)債率（D0）相比不變、下降，或上升的百分點(diǎn)在以下范圍內(nèi)（事業(yè)單位客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶、土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)類客戶、采用擔(dān)保測(cè)算法的客戶不受此限制）。集團(tuán)客戶存量續(xù)授信報(bào)備條件（根據(jù)最新的《集團(tuán)信貸管理辦法》更新）在客戶管理行權(quán)限內(nèi)的?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查貸審會(huì)審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行行長經(jīng)營管理上一級(jí)行信貸管理部門 報(bào)備審查①①②①③③①④⑤③①⑥③①⑦③①若客戶管理行為總行，由總行客戶部門調(diào)查、起草簽報(bào)，會(huì)簽信貸管理部門，分管客戶部門行長審批?？蛻艄芾硇袨榭傂?，不符合存量續(xù)授信報(bào)備條件的存量續(xù)授信。由經(jīng)營行初步調(diào)查后直接或逐級(jí)提交客戶管理行客戶部門調(diào)查，制定壓縮方案，同級(jí)信貸管理部門審查，貸審會(huì)審議，有權(quán)審批人審批。不符合存量續(xù)授信報(bào)備條件的，；符合存量續(xù)授信報(bào)備條件要求的，可與授信額度的核定一并進(jìn)行?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T負(fù)責(zé)人（提升授信調(diào)查層次的為調(diào)查行客戶部門負(fù)責(zé)人）為調(diào)查主責(zé)任人，客戶管理行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長和有權(quán)審批行信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人（客戶管理行客戶部門按職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)的授信額度使用的管理、貸后管理方案制定并組織落實(shí)等貸后管理責(zé)任）。有權(quán)行審批后應(yīng)定期向客戶管理行客戶部門和信貸管理部門備案。客戶管理行客戶部門 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查（貸審會(huì)）審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行行長經(jīng)營管理②①③③①①①④③①⑤⑥③①客戶①經(jīng)營行受理初步調(diào)查后直接或逐級(jí)提交客戶管理行客戶部門（會(huì)同所轄行共同）調(diào)查或者由客戶管理行客戶部門直接受理并（會(huì)同所轄行共同）調(diào)查、信貸管理部門初審、行長審核后直接或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部門審查、（貸審會(huì)審議）、有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行負(fù)責(zé)經(jīng)營管理。二級(jí)分行有審批權(quán)的固定資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)可由二級(jí)分行客戶部門調(diào)查?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人（經(jīng)營行為客戶管理行的，經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人）。、貸款意向書、有條件貸款承諾函等意向類用信品種業(yè)務(wù)流程有權(quán)審批行客戶部門調(diào)查并起草簽報(bào)，會(huì)簽信貸管理部門及有關(guān)部門，報(bào)有權(quán)人批準(zhǔn)?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查、起草簽報(bào)客戶管理行信貸管理部門及其他部門 會(huì)簽有權(quán)人 批準(zhǔn)①①②③①客戶管理行客戶部門初步調(diào)查后直接或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行客戶部門調(diào)查并起草簽報(bào)，會(huì)簽信貸管理部門及有關(guān)部門，報(bào)有權(quán)人批準(zhǔn)。超一級(jí)分行權(quán)限且需突破總行個(gè)別制度條款辦理的單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)，仍按超一級(jí)分行權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)流程辦理。分管行長或行長認(rèn)為有必要提交貸審會(huì)或者通過行長辦公會(huì)等形式集體討論審議的，集體審議后，由有權(quán)人核批。分管行長或行長認(rèn)為有必要提交貸審會(huì)或者通過行長辦公會(huì)等形式集體討論審議的，集體審議后，由有權(quán)人核批。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可由經(jīng)營行或柜臺(tái)直接辦理，但超過一定額度需向上一級(jí)行報(bào)備（具體額度由一級(jí)分行確定）。經(jīng)營行客戶部門 調(diào)查經(jīng)營行信貸管理部門 審查有權(quán)審批人 審批①①②①③上一級(jí)行信貸管理部門 報(bào)備審查④ 一級(jí)分行可根據(jù)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，確定不同的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種采取部門分離或崗位分離的審貸分離形式。已審批客戶授信額度，需變更審批的授信方案（包括授信擔(dān)保方式變更、授信主體調(diào)劑、授信單項(xiàng)業(yè)務(wù)額度調(diào)劑、用信方式變更等）或限制性條款的，下級(jí)行按原流程上報(bào)原審批行。經(jīng)營行客戶部門 調(diào)查經(jīng)營行信貸管理部門 審查貸審會(huì)審議②①③③①①④⑤⑥經(jīng)營行行 長 審核客戶管理行信貸管理部門 審查、起草簽報(bào)⑧客戶管理行法律與合規(guī)部門會(huì)簽⑦客戶管理行客戶部門 受理、調(diào)查有權(quán)審批人 審批若原審批行為客戶管理行上級(jí)行的，由原審批行信貸管理部門受理并起草簽報(bào)，會(huì)簽法律合規(guī)部門，報(bào)有權(quán)審批人審批。若原審批行為客戶管理行或其下級(jí)行，則由原審批行客戶部門受理并提出調(diào)查意見，信貸管理部門審查并起草簽報(bào)，會(huì)簽法律與合規(guī)部門，報(bào)有權(quán)審批人審批。客戶管理行客戶部門 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查貸審會(huì)審議②①③①④⑤⑥客戶管理行行 長 審核原審批行信貸管理部門 受理、起草簽報(bào)⑧原審批行法律與合規(guī)部門會(huì)簽⑦有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查經(jīng)營行行 長 經(jīng)營管理 ⑨客戶①⑩總行已核準(zhǔn)的突破個(gè)別制度條款的信貸業(yè)務(wù)，需變更批復(fù)內(nèi)容或限制性條款的，下級(jí)行按原流程（分行可不上貸審會(huì)審議）上報(bào)原審批行。一級(jí)分行客戶部門 調(diào)查一級(jí)分行信貸管理部門 審查（貸審會(huì)審議）②①③①④⑥一級(jí)分行行 長 審批總行客戶部門 受理、起草簽報(bào)⑧總行信貸管理部門會(huì)簽總行分管客戶部門的副行長及分管信貸管理部門副行長核準(zhǔn)總行有權(quán)人核批 ⑦總行法律與合規(guī)部門會(huì)簽⑤若非總行管理客戶，由總行信貸管理部門受理并起草簽報(bào)，會(huì)簽法律與合規(guī)部門，分管信貸管理部門的副行長核準(zhǔn)后，報(bào)有權(quán)人核批。原審批行客戶部門 調(diào)查、起草簽報(bào)原審批行信貸管理部門及其他部門 會(huì)簽有權(quán)審批人 審批①①②③①已審批的信貸業(yè)務(wù)，若客戶或項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生重大變化，應(yīng)按原審批流程重新報(bào)批。上級(jí)行否決的信貸業(yè)務(wù)，因額度減少或者下級(jí)行權(quán)限擴(kuò)大屬于下級(jí)行權(quán)限的，下級(jí)行不得審批。中國商業(yè)銀行信貸管理基本制度農(nóng)銀發(fā)〔2007〕339號(hào)中國商業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程農(nóng)銀發(fā)〔2007〕340號(hào)中國商業(yè)銀行法人客戶授信管理辦法農(nóng)銀發(fā)〔2007〕222號(hào)中國商業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定農(nóng)銀發(fā)〔2006〕389號(hào)第三章 信貸業(yè)務(wù)受理與調(diào)查【核心提示】各級(jí)行客戶部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的營銷、受理與調(diào)查，對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，獲取真實(shí)、全面、客觀的客戶及擔(dān)保信息，提出信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的可行性意見和建議。法人客戶授信額度由商業(yè)銀行主動(dòng)核定，一般不需要客戶提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。初步判斷客戶符合準(zhǔn)入條件后，客戶經(jīng)理請(qǐng)客戶填寫《中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》，根據(jù)《中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》。國家規(guī)定的特殊行業(yè)，