【正文】 列，對(duì)于不能提供的信息應(yīng)說(shuō)明原因。 ④ 其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。 （ 4）格式規(guī)范性審查，即審查報(bào)批材料格式是否符合要求，相關(guān)文件是否按要求簽章，申報(bào)行（部門(mén)）行發(fā)文（申報(bào)函）、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目 評(píng)估報(bào)告是否為原件等。 續(xù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問(wèn)題后再次申請(qǐng)審批的項(xiàng)目。審批方式分為信貸審批人會(huì)議、會(huì)簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過(guò)審批人會(huì)議審批。 貸款 審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。 。 （ 1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過(guò)（大于） 2/3 全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。 （ 3） 審批結(jié)論為續(xù)議的，申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過(guò) 2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見(jiàn)為續(xù)議的。 審批結(jié)論為同意（含附加條件 同意）的，申報(bào)行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章 ）。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。如無(wú)特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 落實(shí)貸前條件 經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前 信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。本手冊(cè)提到的 “信貸主管 ”均可按此理解）。在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)將經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書(shū)》、已填寫(xiě)完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)合規(guī)性審查崗進(jìn)行審核。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》 。 落實(shí)用款條件 根據(jù)審批決策意見(jiàn)和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。對(duì)貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)合規(guī)性審查 崗在填寫(xiě)《核定貸款指標(biāo)通知單》時(shí)，應(yīng)注意： （ 1）借款合同號(hào)、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫(xiě)準(zhǔn)確無(wú)誤； （ 2）簽發(fā)人員、填寫(xiě)人員等要素填寫(xiě)清楚； （ 3）加蓋經(jīng)辦行公章。 信貸人員通知客戶填寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 信貸人員對(duì)支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進(jìn)行審核，報(bào)經(jīng)有權(quán)簽字人簽字蓋章后，送會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 外匯支付憑條兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門(mén)。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開(kāi)戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 11 信貸登記 （證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時(shí)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時(shí)登記信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳。 貸后管理 貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等信貸資產(chǎn)檢查 信貸資產(chǎn)檢查參照本手冊(cè)第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》的規(guī)定辦理。 （ 2）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理 貸款利率及費(fèi)率按合同規(guī)定及建設(shè)銀行利率、費(fèi)率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款歸還后，信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)將有關(guān)還款憑證歸檔。 （ 4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證 貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦理 解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。 （ 1）申請(qǐng) 貸款提前歸還有兩種情況： ① 借款人要求提前歸還貸款。 12 ② 建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。 （ 2）審批 信貸人員提出提前還款意見(jiàn)，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)，同時(shí)通知信貸經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。若不同意客戶提出的提前還款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工作。 （ 4）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理 利率及費(fèi)用按合同或中國(guó)人民銀行和建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。 （ 1）遞交申請(qǐng)材料 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫(xiě)《借款展期申 13 請(qǐng)書(shū)》（見(jiàn)附件 1213），并提交下列材料： ① 財(cái)政部門(mén)核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件或影印件）； ② 國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）； ③ 有關(guān)部門(mén)出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影印件）； ④ 國(guó)家有關(guān)部門(mén)調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）； ⑤ 保證人的保證意向書(shū)（原件）； ⑥ 產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、 質(zhì)押意向書(shū)（原件）； ⑦ 建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 ② 信貸人員調(diào)查后，填寫(xiě)《貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告》（見(jiàn)附件 1214）一式兩份，并附原客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告、信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。 ④ 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人簽定《展期還款協(xié)議書(shū)》和擔(dān)保合同，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。 ⑥ 貸款只能展期一次。國(guó)家另有規(guī)定的除外。 借新還舊 （ 1）貸款期限不匹配的借新還舊。此種情況的借新還舊，必須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級(jí)在 A級(jí)以上（含），還款來(lái)源有保證，能按時(shí)付息，無(wú)不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果為正常或關(guān)注類。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，具備一定的還款能力，但無(wú)法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。 （ 3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要彌補(bǔ)；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效等需要中斷。 3. 辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問(wèn)題： （ 1）貸款手續(xù)要齊全、完善。 ② 原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對(duì)原 號(hào)借款合同附屬的 號(hào) 擔(dān)保合同的擔(dān)保責(zé)任。 ” ⑤ 資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。 （ 3）對(duì)借新還舊金額、期限要嚴(yán)格控制。 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主 要包括：貸款的營(yíng)銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。營(yíng)銷要有針對(duì)性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動(dòng)營(yíng)銷中高端個(gè)人客戶群體。 客戶申請(qǐng) 經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請(qǐng)時(shí)，要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信貸需求，并依據(jù)建設(shè) 銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍 資格審查 申請(qǐng)貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份； 、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒(méi)有不良信用記錄； 。有配偶的，應(yīng)同時(shí)要求申請(qǐng)人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料； ，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請(qǐng)人實(shí)際還款能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機(jī)構(gòu)，開(kāi)具的個(gè)人工資收入證明、個(gè)人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個(gè)體業(yè)主的營(yíng)業(yè) 16 執(zhí)照及納稅憑證等； ，還應(yīng)提交擔(dān)保材料； 。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。 （ 1）通過(guò)相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）調(diào)查借款人的信用記錄（如通過(guò)人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水 17 平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn) 情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。 （ 2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 （ 4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊筮M(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。填寫(xiě)《貸前調(diào)查表》，個(gè)人住房貸款參照本手冊(cè)第二篇第二十章《個(gè)人住房貸款 》有關(guān)規(guī)定辦理。 上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫(xiě)《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》（見(jiàn)附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請(qǐng)材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。 審核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審核意見(jiàn)，簽字并加蓋 18 信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門(mén) /人進(jìn)行貸款審批。 審批要求 ，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避： （ 1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬； （ 2）與借款人有其他利害關(guān)系的。 ，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過(guò)（大于） 2/3 全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過(guò) 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 審批結(jié)論的反饋 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見(jiàn)，并 19 將結(jié)論及審批意見(jiàn)及時(shí)通知申報(bào)行（部 門(mén)）。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可申請(qǐng)復(fù)議。 發(fā)放 個(gè)人貸款的發(fā)放一般包括四個(gè)步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺(tái)賬登記。 合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。 合同的填寫(xiě)、簽訂、審核等其他具體要求，參見(jiàn)本手冊(cè)第三篇第