【正文】 填寫受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。　調(diào)查評(píng)價(jià)進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，如果客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊(cè)第二篇第五章《固定資產(chǎn)貸款》）；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)工作。 客戶信用評(píng)級(jí)對(duì)公司類客戶，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告（參照本手冊(cè)第三篇第一章《客戶信用評(píng)級(jí)》）。對(duì)僅申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評(píng)級(jí)。對(duì)固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對(duì)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估。其他類型信貸業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)主要包括以下內(nèi)容： 用途是否與申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來(lái)源是否落實(shí)并足以履約等。 從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。 擔(dān)保評(píng)價(jià)參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返姆椒?、要求、內(nèi)容對(duì)擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，并撰寫擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告。 直接評(píng)價(jià)人員按上述要求在各類評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見(jiàn)后，交評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行審核。如評(píng)價(jià)審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問(wèn)題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改；對(duì)于判斷不一致的問(wèn)題，要在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫明意見(jiàn)。2．評(píng)價(jià)審定人員審定評(píng)價(jià)報(bào)告（對(duì)于客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告，評(píng)價(jià)審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。對(duì)于判斷不一致的問(wèn)題，應(yīng)在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方填寫意見(jiàn)。 信用等級(jí)審定原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再對(duì)其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級(jí)：；；；，且無(wú)法取得建設(shè)銀行認(rèn)可的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的。申報(bào)審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無(wú)授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報(bào)審批額度授信的其他情況。，可直接申報(bào)審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先審批授信額度。 合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項(xiàng)目、續(xù)議項(xiàng)目、復(fù)議項(xiàng)目、變更貸款條件項(xiàng)目四種情況。對(duì)新項(xiàng)目的合規(guī)性審查包括報(bào)批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。報(bào)批材料中應(yīng)包括：①申報(bào)行的正式行發(fā)文，如同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請(qǐng)函。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報(bào)書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報(bào)書，其余比照流動(dòng)資金貸款格式。④業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告（除按規(guī)定應(yīng)撰寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書中）。⑥客戶提供的文件（可以是影印件）。⑦審批決策需要的其他文件。①申報(bào)行（部門）正式行發(fā)文（申報(bào)函）。②信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書。 ③客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告內(nèi)容翔實(shí)，且在有效期內(nèi)。（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)系。（5）出具合規(guī)性審查意見(jiàn)。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)續(xù)議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。復(fù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不同意，申報(bào)行（部門）提請(qǐng)?jiān)俅螌徸h的項(xiàng)目。復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見(jiàn)中應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。變更貸款條件的報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)變更的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件。如屬于變更擔(dān)保條件，則須提供新的擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告及相關(guān)擔(dān)保材料。 5. 合規(guī)性審查的時(shí)間進(jìn)度要求（1）信貸審批部門應(yīng)在收到報(bào)批材料后2個(gè)工作日內(nèi),完成合規(guī)性審查并提出審查意見(jiàn)。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見(jiàn)通知申報(bào)行（部門）有關(guān)人員，并退還其材料。 審批。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。（2）審批結(jié)論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過(guò)2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見(jiàn)，并將結(jié)論及審批意見(jiàn)及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。審批結(jié)論為續(xù)議的。審批結(jié)論為不同意的?！“l(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。貸前條件落實(shí)以后，信貸人員填寫《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》（見(jiàn)附件128），提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定“信貸主管”所屬的級(jí)別?！『炗喓贤? ，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。合規(guī)性審查崗審查無(wú)誤后，填寫《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》（見(jiàn)附件129）并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。 。、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書》的有關(guān)規(guī)定。用款條件包括：，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；；，經(jīng)辦行已按國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5日內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)；對(duì)于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。用款條件落實(shí)后，信貸人員填寫《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》，提交信貸主管簽字。對(duì)貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。信貸經(jīng)營(yíng)部門合規(guī)性審查崗在填寫《核定貸款指標(biāo)通知單》時(shí)，應(yīng)注意：（1）借款合同號(hào)、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無(wú)誤；（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋經(jīng)辦行公章。 信貸人員通知客戶填寫《中國(guó)建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 信貸人員對(duì)支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進(jìn)行審核，報(bào)經(jīng)有權(quán)簽字人簽字蓋章后，送會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 外匯支付憑條兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開(kāi)戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 信貸登記（證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時(shí)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時(shí)登記信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳?！≠J后管理貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容?！』厥? （1）發(fā)送貸款到期通知書 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見(jiàn)附件1210），督促借款人主動(dòng)歸還貸款。 貸款到期時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門通知會(huì)計(jì)部門辦理還款手續(xù)。 （3）登錄貸款卡（證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時(shí)在借款人和保證人貸款卡（證）上進(jìn)行貸款回收、擔(dān)保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。（5）信貸臺(tái)帳登記貸款回收后，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。建設(shè)銀行對(duì)具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請(qǐng)書》（見(jiàn)附件1211）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計(jì)算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定）；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：178。 提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；178。 用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的；178。 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；178。 借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；178。 （2）審批 信貸人員提出提前還款意見(jiàn)，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)，同時(shí)通知信貸經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。若不同意客戶提出的提前還款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工作。 （4）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理利率及費(fèi)用按合同或中國(guó)人民銀行和建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。　 （1）遞交申請(qǐng)材料 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫《借款展期申請(qǐng)書》（見(jiàn)附件1213），并提交下列材料：①財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件或影印件）；②國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）；③有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影印件）；④國(guó)家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）；⑤保證人的保證意向書（原件）；⑥產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）；⑦建設(shè)銀行要求提供的其他材料。② 信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告》（見(jiàn)附件1214）一式兩份，并附原客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告、信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。④ 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人簽定《展期還款協(xié)議書》和擔(dān)保合同，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。⑥ 貸款只能展期一次。國(guó)家另有規(guī)定的除外。 借新還舊（1）貸款期限不匹配的借新還舊。此種情況的借新還舊，必須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級(jí)在A級(jí)以上（含），還款來(lái)源有保證，能按時(shí)付息，無(wú)不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，具備一定的還款能力，但無(wú)法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要彌補(bǔ)；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效等需要中斷。3. 辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問(wèn)題：（1）貸款手續(xù)要齊全、完善。②原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對(duì)原號(hào)借款合同附屬的號(hào)擔(dān)保合同的擔(dān)保責(zé)任?！雹葙Y金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。（3）對(duì)借新還舊金額、期限要嚴(yán)格控制。借新還舊期限原則上不能超過(guò)原貸款期限。 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個(gè)連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見(jiàn)附件1215），及時(shí)進(jìn)行催收，并取得送達(dá)回執(zhí)。 信貸檔案管理參照本手冊(cè)第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。 營(yíng)銷和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營(yíng)銷建設(shè)銀行個(gè)人類貸款產(chǎn)品。對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營(yíng)銷，優(yōu)先營(yíng)銷低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，如個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個(gè)人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制個(gè)人信用貸款。 資格審查申請(qǐng)貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份；、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒(méi)有不良信用記錄；。經(jīng)辦人員應(yīng)針對(duì)不同性質(zhì)的個(gè)人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請(qǐng)的新客戶和已與建設(shè)銀行有過(guò)信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的老客戶），采取不同的資格審查方法。對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請(qǐng)并作出解釋。有配偶的，應(yīng)同時(shí)要求申請(qǐng)人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料；，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請(qǐng)人實(shí)際還款能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機(jī)構(gòu)，開(kāi)具的個(gè)人工資收入證明、個(gè)人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個(gè)體業(yè)主的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等；，還應(yīng)提交擔(dān)保材料；?！?。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗(yàn)證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書、申請(qǐng)材料、清單等交貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。以個(gè)人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人貸款，在落實(shí)有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是對(duì)客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并最終形成對(duì)貸款的綜合性評(píng)價(jià)意見(jiàn)。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。（2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。（1）通過(guò)相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過(guò)人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、