商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)-在線瀏覽
2024-10-25 11:36本頁面
【正文】 戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶，而不是由借款人自己向他們支付。,23,如果借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。,24,并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。,26,放款前調(diào)查要點(diǎn)是對(duì)交易有效性、真實(shí)性的再次確認(rèn)。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：,29,一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式； 二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。,30,公司貸款業(yè)務(wù),31,32,公司客戶貸款業(yè)務(wù)分類,短期貸款 周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款 臨時(shí)貸款 通知貸款 活存透支貸款 票據(jù)貼現(xiàn)貸款 其他短期貸款,中長期貸款 基本建設(shè)貸款 更新改造貸款 房地產(chǎn)貸款 銀團(tuán)貸款 項(xiàng)目貸款,33,公司客戶的授信業(yè)務(wù),34,簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。 國內(nèi)商業(yè)銀行的授信分類 1．公開統(tǒng)一授信 2．內(nèi)部統(tǒng)一授信,公司客戶統(tǒng)一授信,36,公司客戶統(tǒng)一授信,公開統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信的區(qū)別 最高綜合授信額度核定的出發(fā)點(diǎn)不同 審批管理不同 法律效力不同 對(duì)具體信用使用的規(guī)定不同,37,授信與貸款的區(qū)別,授信不能等同于貸款。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開信用證也要納入授信總額范圍。,41,影響授信額度的因素,影響最高綜合授信額度核定的因素 考慮客戶的還款能力 考慮銀行對(duì)單一法人客戶和集團(tuán)性客戶資金(信用)供給壓力的因素 考慮不同信用等級(jí)的客戶，分別核定其最高綜合授信額度,42,具體授信標(biāo)準(zhǔn),AA級(jí)以上客戶最高綜合授信額度的核定 核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70％ 測(cè)算公式為： 資產(chǎn)負(fù)債率＝（負(fù)債總額銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度／（資產(chǎn)總額銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度≤70％,43,單一集團(tuán)客戶授信集中度為最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于15%。 全部關(guān)聯(lián)度為全部關(guān)聯(lián)授信與資本凈額之比，不應(yīng)高于50%。 B級(jí)與C級(jí)客戶最高綜合授信額的核定 從控制風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)的角度出發(fā)，核定B級(jí)與C級(jí)客戶的最高綜合授信額度只能小于年初的實(shí)際信用占用余額，并且只收不放,45,授信審查,最高綜合授信額度的審查 從其他金融機(jī)構(gòu)獲取的信用 特別授信,46,固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資,固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款 企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。 貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；,48,借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。,50,
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