【正文】 國仍然是外資銀行未來增長戰(zhàn)略的最佳選擇之一。統(tǒng)計顯示，至2011年在華外資銀行數(shù)量從之前的76家增加到近百家，中國成立法人實體的外資銀行將超過40家，未來可能會達到60家。從層次來看，有大型國有銀行、中小股份制銀行、城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)信社等，幾大國有銀行在規(guī)模上占據(jù)優(yōu)勢，其他銀行卻也各具特色，可以說已達到充分競爭的程度。表格 1 2011年四大國有商業(yè)銀行盈利能力分析表 數(shù)據(jù)來自和訊網(wǎng)——和訊銀行，凈利潤（億元）貸款總額（億元）存款總額（億元）凈利息差（%）利息收入（億元）不良貸款比率（%）存貸比（%）每股收益（元）工行農(nóng)行中行建行從圖表中可以看出，國有四大銀行的各項指標對比中，農(nóng)行的盈利能力略差于其他行，不良貸款率最高，貸款總額也最低，凈利潤水平和每股收益均低于其他行。但從農(nóng)行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程分析，其人員機構(gòu)冗腫，流程繁瑣，效率低下，離建設(shè)一個現(xiàn)代化的商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)還有很長的距離。業(yè)務(wù)流程重組可以加快農(nóng)行內(nèi)部改革，提升綜合競爭力。如何更好的留住老客戶、吸引新客戶，如何挖掘和利用優(yōu)質(zhì)客戶資源，如何滿足不同客戶個性化、多樣化需求、提高客戶滿意度和忠誠度，是擺在各商業(yè)銀行面前的重要課題。一方面，商業(yè)銀行需要不斷開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，滿足社會快速發(fā)展對金融產(chǎn)品和服務(wù)的高質(zhì)需求，另一方面，更應(yīng)注重的是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，縮短銀行服務(wù)與客戶之間的距離，形成針對市場需求的快速響應(yīng)機制。萊斯洛但是，在21世紀，持續(xù)競爭優(yōu)勢將更多的來自新的流程技術(shù)而不是新的產(chǎn)品技術(shù)。過去的首要任務(wù)（發(fā)明新產(chǎn)品）現(xiàn)在變成了次要任務(wù)，而過去的次要任務(wù)（發(fā)明和完善新流程）現(xiàn)在則變成了首要任務(wù)。銀行業(yè)務(wù)流程是一組以客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對象，共同為顧客創(chuàng)造價值而又相互關(guān)聯(lián)的活動按照一定順序的組合。一個優(yōu)良的業(yè)務(wù)流程對于銀行而言有多方面的好處：一是提高工作效率，有效縮短業(yè)務(wù)處理周期；二是高效率的業(yè)務(wù)處理有助于提高客戶服務(wù)水平和銀行市場競爭力；三是不斷的改善業(yè)務(wù)流程，使業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)運作更加順暢；四是有利于業(yè)務(wù)管理的評估和業(yè)績考核；五是能夠大大提升管理效能，節(jié)約管理成本。進行信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化對提高銀行核心競爭力、創(chuàng)新發(fā)展能力、盈利能力和風(fēng)險防范控制能力具有重要的戰(zhàn)略意義。實踐也反復(fù)證明，一個有效的信貸業(yè)務(wù)流程對防范信貸案件，提高信貸風(fēng)險管理水平有著不可替代的作用。1．BPR理論的發(fā)展迄今為止企業(yè)管理經(jīng)歷了兩次大的巨變，這兩次管理革命分別為傳統(tǒng)分工理論和業(yè)務(wù)流程再造理論 甘華鳴，業(yè)務(wù)流程[M]。亞當(dāng)斯密的分工論成了近代產(chǎn)業(yè)革命的起點，按照這一理論建立起來的生產(chǎn)經(jīng)營管理模式極大地提高了勞動生產(chǎn)率，有力地推動了社會向前發(fā)展，但是對建立在亞當(dāng)斯密分工論基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)流程進行分析，可以發(fā)現(xiàn)一些弊端：（1）分工使每個人的工作專業(yè)化，在提高效率的同時，使每個人只從自身的局部看待整個流程，而遠離了顧客。業(yè)務(wù)流程再造理論最早由邁克哈默博士提出，其基本內(nèi)涵是以企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略需要為出發(fā)點，以高附加價值業(yè)務(wù)流程的再設(shè)計為中心，強調(diào)打破傳統(tǒng)的職能部門界限，充分運用信息技術(shù)，建立合理的業(yè)務(wù)流程，以達到企業(yè)動態(tài)適應(yīng)競爭加劇和環(huán)境變化的目的的一系列管理活動。業(yè)務(wù)流程再造是一項系統(tǒng)的、持久的工程，是對組織流程的根本性（fundamental）再思考，徹底性（radical）再設(shè)計，以取得戲劇性（dramatic）的業(yè)績上的突飛猛進。BPR突破了傳統(tǒng)勞動分工理論的思想體系，強調(diào)以“流程導(dǎo)向”替代原有的“職能導(dǎo)向”，為經(jīng)營管理提出了一個全新的思路。我國也相繼有“海爾集團”“中國民航”“TCL集團”等企業(yè)率先進行業(yè)務(wù)流程再造，并取得了不錯的成績， 楊世宏，海爾集團業(yè)務(wù)流程再造研究，《武漢理工大學(xué)學(xué)報（信息與管理工程版）》2006年02期。 田曉軍，銀行再造與集約化經(jīng)營：中外銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的比較與借鑒，國際金融研究。世行與中國財政部于1999年簽署“150萬美元捐贈協(xié)議”，旨在推進中國中小銀行信貸流程，交行被推薦為受益方。北京；對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2002。同時，作為中國最大的國有股份制商業(yè)銀行成功再造無疑對四大國有商業(yè)銀行有著極大的借鑒作用，銀行再造也將成為四大國有商業(yè)銀行必經(jīng)之路。如下圖所示，流程的作業(yè)關(guān)系線路類型可被分為四種：（1）理想作業(yè)關(guān)系類型——作業(yè)單純，沒有部門之間的信息傳遞，在單一部門內(nèi)就可以完成。（3）回頭流作業(yè)關(guān)系類型——作業(yè)線路在幾個部門之間來回流動。表格 2 作業(yè)組織關(guān)系線路類型單位類別作業(yè)名稱單位1單位2單位3單位4單位5單位6作業(yè)1作業(yè)2作業(yè)3作業(yè)4作業(yè)5作業(yè)6作業(yè)7備注：類型1： ，類型2： ，類型3： ，類型4： 針對不同類型的流程設(shè)計，存在不同的問題以及改進方向，在流程診斷過程中要做到對癥下藥。自1994年國家先后采取多種措施，逐步實現(xiàn)了國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務(wù)也由初期計劃經(jīng)濟時期的劃撥制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟條件下市場化運作的資金借貸，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制和管理逐漸引起重視，除全面推行資產(chǎn)負債比例管理，通過信貸風(fēng)險度、不良信貸比例等一系列指標約束商業(yè)銀行行為，而且實行審貸分離等制度嚴控風(fēng)險，形成了前、中、后臺分工負責(zé)的信貸業(yè)務(wù)流程。如圖所示:如果說，在金融管制時代的大環(huán)境下，這種流程模式的劣勢還不明顯，但伴隨著金融自由化時代的到來，面對顧客對個性化服務(wù)的要求以及降低信貸業(yè)務(wù)成本的競爭壓力，這種業(yè)務(wù)流程設(shè)計由于環(huán)節(jié)眾多，導(dǎo)致鏈條長、效率低下，表面上形成了人人有責(zé)，各部門分擔(dān)責(zé)任的狀況，但實質(zhì)上是部門之間相互推諉責(zé)任，不僅無法實現(xiàn)風(fēng)險防范，相反妨礙了業(yè)務(wù)的發(fā)展，各環(huán)節(jié)之間重復(fù)作業(yè)或脫節(jié)現(xiàn)象明顯，拉大了與客戶之間的距離。2．運用流程圖的形式對貸款各個環(huán)節(jié)進行分析整理如下：流程可以被視為為了完成某一目標或任務(wù)而進行的一系列邏輯相關(guān)活動的有序集合，主要包括活動內(nèi)容、活動間的連接方式、活動的承擔(dān)著和完成活動的期限四個方面 李金鳳，BPR理論在商業(yè)銀行信貸流程再造中的應(yīng)用研究，2010年5月。運用流程圖的形勢可以更清晰的分析現(xiàn)有流程中存在的問題。具體存在的問題在下一章節(jié)說明。客戶提出申請、銀行受理業(yè)務(wù)、貸前客戶資信調(diào)查、信貸項目進行評估、風(fēng)險預(yù)計、信貸審批、合同審查、用款條件審查等，每個環(huán)節(jié)下面又有一些小的細節(jié)，如貸前調(diào)查要寫調(diào)查報告，項目評估要寫評估報告，盡職調(diào)查要寫盡職報告，信貸審批要準備審查報告等等。本行歷史數(shù)據(jù)表明，一筆信貸業(yè)務(wù)從客戶提出申請到最終用款的平均處理時間長達6個月左右，如果各個環(huán)節(jié)順利，至少也要2——3個月的時間，這根本無法滿足市場競爭的需要。 李鵬，中農(nóng)業(yè)銀行遼寧省分行信貸業(yè)務(wù)流程再造研究，碩士學(xué)位論文，2006年運用零基思考法（指在再設(shè)計流程過程中，忽略現(xiàn)有流程的存在，從所期望達到的目標出發(fā)，重新思考并設(shè)計流程