【正文】 式，寄給這張票據(jù)的承兌人銀行 A，承兌人見票即付，將票面金額足額支付給銀行 B，這個過程叫做委托收款。 轉(zhuǎn) 貼 現(xiàn) 行( 再 貼 現(xiàn) 行 )貼 現(xiàn) 行貼 現(xiàn) 申 請 人承 兌 行1 .申請貼現(xiàn)2 .受理8 .追索3 .申請4 .受理5 . 到 期 委 托 收 款6 . 劃 回 票 款7 .追索6 . 拒 絕 付 款9 .銀行承兌匯票追索29 轉(zhuǎn) /再貼現(xiàn)的兩種形式 ? 買斷：貼現(xiàn)銀行 A將手上票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給轉(zhuǎn)貼現(xiàn)銀行 B， B按照規(guī)定利率計算利息，將（票面金額－利息）以現(xiàn)金形式支付給銀行 A，票據(jù)的持票人改成銀行 B，叫做買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 28 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) /再貼現(xiàn) ? 貼現(xiàn)行需要現(xiàn)金的時候，可以將自己手上的票據(jù)以買斷或回購的形式轉(zhuǎn)讓給另外一家銀行（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)行），即轉(zhuǎn)貼現(xiàn)； ? 若轉(zhuǎn)讓給中國人民銀行，就是再貼現(xiàn)。 27 貼現(xiàn) 貼 現(xiàn) 行 承 兌 行貼 現(xiàn) 申 請 人（ 持 票 人 ）承 兌 申 請 人（ 出 票 人 ）1 .申請貼現(xiàn)2 .受理入賬交 付 匯 票3 .交存票款4 .賬戶余額不足轉(zhuǎn)逾期5 . 到 期 委 托 收 款6 . 劃 回 票 款? 貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的收款人或持票人，在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。 ?出票人及付款人皆為銀行，信用程度較高 ?國庫券、債券 ?信用可靠、風(fēng)險較小，且易轉(zhuǎn)讓出售 26 商業(yè)匯票 ? 商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 ?銀行 ?以現(xiàn)款買進未到期票據(jù)以獲得利息收入的業(yè)務(wù)。 ?在票據(jù)真實、合法，且有信譽良好的承兌人的前提下，票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動性都可以得到較好的保障。 19 按保障條件－擔(dān)保貸款 ?保證貸款 ?以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證或連帶責(zé)任保證為前提 ?抵押貸款 ?以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物 ?質(zhì)押貸款 ?以借款人或第三人的質(zhì)物（主要指動產(chǎn)和權(quán)利）作擔(dān)保 20 按保障條件－票據(jù)貼現(xiàn) ?票據(jù)貼現(xiàn) ?銀行應(yīng)持票人的要求，以現(xiàn)款買進持票人持有但尚未到期的商業(yè)票據(jù)。而依靠無抵押的小額貸款，該銀行的 639萬個借款人中有 58％的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線，其中 96％是女性。這被普遍認(rèn)為是全球第一家小額貸款組織。當(dāng)年，以此為目的的“格萊珉銀行”成立了。尤努斯于是掏出 27美元，分別借給 42個有同樣境遇的女人。 18 資料：獲得諾貝爾和平獎的銀行家 ? 2023年度諾貝爾和平獎 －－孟加拉國的穆罕默德 12 貸款管理的核心內(nèi)容－ “貸款三查” ?貸前調(diào)查 ?貸款審查 ?貸后檢查 13 處理風(fēng)險的方法 ?回避風(fēng)險 ?穩(wěn)健經(jīng)營，保證安全性、追求合理利潤 ?分散風(fēng)險 ?平衡發(fā)展；限定額度；銀團貸款 ?減少風(fēng)險 ?加強風(fēng)險評估；資產(chǎn)負(fù)債平衡 ?轉(zhuǎn)移風(fēng)險 ?擔(dān)保、投保、保證 14 要點 ?銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹 ?貸款業(yè)務(wù)概述 ?貸款的種類 15 按貸款期限 ?短期貸款－ 1年以內(nèi)（含 1年） ?中期貸款－ 1年以上 5年以下（含 5年） ?長期貸款－ 5年以上 16 按保障條件 ?信用貸款 ?擔(dān)保貸款 ?票據(jù)貼現(xiàn) 17 按保障條件－信用貸款 ?僅憑借款人的信譽而無須借款人提供擔(dān)保。 8 基本概念（一） ?貸款 ?經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的金融機構(gòu)，以社會公眾為服務(wù)對象，以還本付息為條件，出借的貨幣資金 ?貸款業(yè)務(wù) ?經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的金融機構(gòu)所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權(quán)的營業(yè)活動 9 基本概念（二） ?貸款人 ?經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu) ?借款人 ?與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人 10 貸款的原則 ?合法性原則－首要原則 ?符合國家法規(guī)和金融政策 ?安全性 ?到期能收回本息 ?流動性 ?易于變現(xiàn)，滿足存款提取 ?盈利性 11 貸款風(fēng)險的主要原因－信息不對稱 ? 銀行對借款人狀況的不了解，即銀行與借款人之間的信息不對稱 ? 在貸款業(yè)務(wù)中，借款人擁有私人信息，因此相對于銀行就具有信息優(yōu)勢 ? 逆向選擇 ? 在信息不對稱的情況下，具有信息優(yōu)勢的個人依據(jù)他所掌握的私人信息進行決策時導(dǎo)致市場失靈的行為。 銀行信貸業(yè)務(wù) 章瀾 2023－ 4 課程目的 ? 了解銀行貸款業(yè)務(wù)的一些基本概念和基礎(chǔ)知識 ? 了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)知識，與普通貸款的區(qū)別 ? 了解銀行對公貸款業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和其業(yè)務(wù)流程 ? 了解銀行個人貸款業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和其業(yè)務(wù)流程 ? 了解銀行貸款分類的發(fā)展過程，以及貸款十二級分類的背景 2 內(nèi)容提綱 3 要點 ?銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹 ?貸款業(yè)務(wù)概述 ?貸款的種類 4 銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)－運用資金并取得收益的業(yè)務(wù) ? 貸款業(yè)務(wù) ? 證券投資業(yè)務(wù) －購買有價證券 － …… ? 非盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 庫存現(xiàn)金 ? 在人民銀行存款 ? 存放同業(yè)存款 ? 在途資金 5 金融機構(gòu)人民幣資金運用 0 . 4 %6 4 . 4 6 %1 1 . 5 7 %2 3 . 5 8 %2 0 0 5 年 金 融 機 構(gòu) 人 民 幣 資 金 運 用資 料 來 源 : 中 國 人 民 銀 行 網(wǎng) 站外 匯 占 款有 價 證 券 及 投 資貸 款其 他 0 . 4 %6 要點 ?銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹 ?貸款業(yè)務(wù)概述 ?貸款的種類 7 貸款業(yè)務(wù)概述 ?貸款是銀行最基本、最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行獲取利潤的主要來源，也是一項風(fēng)險性較大的資產(chǎn)。 ?貸款是銀行的核心業(yè)務(wù)，占銀行總資產(chǎn)的50％以上 ?對銀行而言，貸款業(yè)務(wù)是其經(jīng)營風(fēng)險的重要所在。 ? 道德風(fēng)險 ? 在合約簽訂后，由于信息不對稱，交易者的行為不總是被交易對手所知，所以交易者可能會采取對交易對方不利的一些行為。 ?通常只對與銀行有長期業(yè)務(wù)往來、資本實力雄厚、在行業(yè)中占重要地位的大公司發(fā)放。尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行 背景資料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤貧婦女，因為受到放貸人的盤剝，她一天連兩美分都掙不到。他希望這些人能借助這筆貸款擺脫廉價出賣勞動力的命運。 1983年，當(dāng)局允許其正式注冊。 如今，格萊珉銀行以保持了 9年的盈利記錄成為兼顧公益與效益的標(biāo)桿。依靠小額貸款這種“解放力量”，孟加拉的貧窮女性成為最大的受益人，因為傳統(tǒng)的銀行通常拒絕向這些沒有經(jīng)濟保障的窮人發(fā)放小額貸款。 ?預(yù)扣利息，票據(jù)到期后銀行向票據(jù)載明的付款人或承兌人收回票款。 21 按保障條件－對比 ? 信用貸款 ? 風(fēng)險大、保障條件弱 ? 利率高、期限短 ? 擔(dān)保貸款 ? 風(fēng)險相對較小、保障性強；貸款手續(xù)較為復(fù)雜 ? 由于尋保、核保以及對抵押物（質(zhì)物）的評估、保險核保管的需要，成本較高 ? 票據(jù)貼現(xiàn) ? 在票據(jù)真實、合法且有信譽良好的承兌人的前提下，票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動性都可以得到較好的保障 22 按償還方式 ?一次性償還貸款 ?短期周轉(zhuǎn)性貸款或金額較小的貸款 ?分期償還貸款 ?中長期貸款 23 內(nèi)容提綱 24 貼現(xiàn) ?票據(jù)持有人 ?票據(jù)持有人將其未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行預(yù)扣自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息，而取得貸款。 25 貼現(xiàn)票據(jù)種類 ?商業(yè)匯票 ?銀行本票 ?由銀行簽發(fā)，允諾在一定日期支付一定金額給持票人的票據(jù)。 ? 可以和現(xiàn)金一樣在銀行和企業(yè)中流通 ? 按承兌人不同分為： ? 銀行承兌匯票（銀票） ? 商業(yè)承兌匯票（商票） ? 由于商業(yè)承兌匯票在信用及風(fēng)險控制等方面估算成本比較高，很少有商業(yè)承兌匯票交易出現(xiàn)。 ? 票據(jù)到期時，貼現(xiàn)銀行持票直接向承兌人提示付款。 ? 轉(zhuǎn) /再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可分為買斷式和回購式。 ? 回購：貼現(xiàn)銀行 A將手上票據(jù)以抵押性質(zhì)的形式給轉(zhuǎn)貼現(xiàn)銀行 B，雙方約定一個回購到期日， B按照規(guī)定利率計算利息，將（票面金額－利息）以現(xiàn)金形式支付給 A，票據(jù)的持票人沒有改變，依然是銀行 A； B在約定回購到期日將這些票據(jù)返還