【正文】 呆賬準(zhǔn)備金可以對可能產(chǎn)生的損失予以防范。 123 貸款四級分類的不足 ?是根據(jù)貸款期限而進行的事后監(jiān)督管理方法，關(guān)注的是還款時間。 ?掩蓋了銀行貸款質(zhì)量的許多問題，很難甚至根本無法達到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。 ?比如根據(jù)貸款到期時間來考核貸款質(zhì)量，就會引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實際上并沒有降低風(fēng)險。 124 要點 ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級分類 ?貸款五級分類 ?貸款十二級分類的背景 125 貸款五級分類的目標(biāo) ?按風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次 ?真實、全面、動態(tài)反映貸款質(zhì)量 ?發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理 ?為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù) 126 貸款五級分類的分類依據(jù) ?借款人的還款能力 ?借款人的還款記錄 ?借款人的還款意愿 ?貸款的擔(dān)保 ?貸款償還的法律責(zé)任 ?銀行的信貸管理 127 貸款五級分類（貸款風(fēng)險分類法） ?正常 ?關(guān)注 ?次級 ?可疑 ?損失 128 貸款五級分類－正常 ?借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 129 貸款五級分類－關(guān)注 ?盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 注： 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的借款人的貸款，至少劃分為關(guān)注類。并應(yīng)在依法追償后，按實際償還能力進行分類。 違反國家有關(guān)法律和法規(guī)發(fā)放的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類。 130 貸款五級分類－次級 ?借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。 131 貸款五級分類－可疑 ?借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 注：需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級類；重組后的貸款（簡稱重組貸款）如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。 132 貸款五級分類－損失 ?在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 133 貸款五級分類的關(guān)注重點 ?貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。 ?應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個重要因素考慮。逾期（含展期后）超過一定期限、其應(yīng)收利息不再計入當(dāng)期損益的貸款，至少歸為次級類。 134 貸款分類矩陣法 逾期情況 貸款方式 貸款未到期或部分、全部貸款逾期 30天以下 部分或全部貸款逾期 31－ 90天 部分或全部貸款逾期 91－ 180天 部分或全部貸款逾期181－ 365天 部分或全部貸款逾期 366天以上 質(zhì)押 正常 正常 關(guān)注 次級 可疑 抵押 正常 關(guān)注 次級 次級 可疑 保證 正常 關(guān)注 次級 次級 可疑 信用 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 135 要點 ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級分類 ?貸款五級分類 ?貸款十二級分類的背景 136 十二級分類的背景－新巴塞爾資本協(xié)議 ? 科學(xué)合理的監(jiān)管框架 ? 8％的最低資本充足率 ? 監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查 ? 市場紀(jì)律或信息披露 ? 風(fēng)險的定義 ? 信用風(fēng)險 ? 市場風(fēng)險 ? 操作風(fēng)險 ? 計量信用風(fēng)險的辦法 ? 標(biāo)準(zhǔn)法 ? 內(nèi)部評級法（ IRB）－風(fēng)險衡量曲線測定法 137 貸款十二級分類方法 ? 接軌巴塞爾協(xié)議，向內(nèi)部評級法過渡 ? 把正常貸款細(xì)分為五級 ? 關(guān)注、次級和可疑分別細(xì)分為兩級 ? 損失級仍為一級 注：各行根據(jù)自身情況有所不同 中行 52221 工行 43221 交行 52111（十級分類） 香港金管局 81111 138 貸款十二級分類特點 ?采用統(tǒng)一的量化打分模型 ?客戶信用評級 ?欠款逾期天數(shù) ?債項預(yù)期損失率 ?更有利于銀行監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量的變化 ?更有效的進行貸后管理 139 總結(jié) ? 貸款基本業(yè)務(wù)知識 ? 對公貸款業(yè)務(wù) ? 主要品種 ? 流程管理 ? 信用評級 ? 個人貸款業(yè)務(wù) ? 主要品種 ? 流程管理 ? 貸款分類 ? 一逾兩呆 ? 五級分類 140 結(jié)束 ?謝謝！ 141 謝 謝 :47:3706:4706::47 06:4706:47::47:37 2023年 3月 17日星期五 6時 47分 37秒 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 , March 17, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時 47分 37秒 06:47: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 3月 上午 6時 47分 :47March 17, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 2023年 3月 17日星期五 6時 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 上午 6時 47分 37秒 上午 6時 47分 06:47: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 , March 17, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時 47分 37秒 06:47: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 。 2023年 3月 上午 6時 47分 :47March 17, 2023 ? 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 17日星期五 6時 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 上午 6時 47分 37秒 上午 6時 47分 06:47: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , March 17, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時 47分 37秒 06:47: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 3月 上午 6時 47分 :47March 17, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 3月 17日星期五 6時 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 上午 6時 47分 37秒 上午 6時 47分 06:47: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴