【正文】 呆賬準(zhǔn)備金可以對(duì)可能產(chǎn)生的損失予以防范。 123 貸款四級(jí)分類的不足 ?是根據(jù)貸款期限而進(jìn)行的事后監(jiān)督管理方法，關(guān)注的是還款時(shí)間。 ?掩蓋了銀行貸款質(zhì)量的許多問(wèn)題，很難甚至根本無(wú)法達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。 ?比如根據(jù)貸款到期時(shí)間來(lái)考核貸款質(zhì)量，就會(huì)引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實(shí)際上并沒(méi)有降低風(fēng)險(xiǎn)。 124 要點(diǎn) ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級(jí)分類 ?貸款五級(jí)分類 ?貸款十二級(jí)分類的背景 125 貸款五級(jí)分類的目標(biāo) ?按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次 ?真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映貸款質(zhì)量 ?發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸管理 ?為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù) 126 貸款五級(jí)分類的分類依據(jù) ?借款人的還款能力 ?借款人的還款記錄 ?借款人的還款意愿 ?貸款的擔(dān)保 ?貸款償還的法律責(zé)任 ?銀行的信貸管理 127 貸款五級(jí)分類（貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法） ?正常 ?關(guān)注 ?次級(jí) ?可疑 ?損失 128 貸款五級(jí)分類－正常 ?借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 129 貸款五級(jí)分類－關(guān)注 ?盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 注： 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的借款人的貸款，至少劃分為關(guān)注類。并應(yīng)在依法追償后，按實(shí)際償還能力進(jìn)行分類。 違反國(guó)家有關(guān)法律和法規(guī)發(fā)放的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類。 130 貸款五級(jí)分類－次級(jí) ?借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 131 貸款五級(jí)分類－可疑 ?借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 注：需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類；重組后的貸款（簡(jiǎn)稱重組貸款）如果仍然逾期，或借款人仍然無(wú)力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。 132 貸款五級(jí)分類－損失 ?在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 133 貸款五級(jí)分類的關(guān)注重點(diǎn) ?貸款進(jìn)行分類時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營(yíng)業(yè)收入作為貸款的主要還款來(lái)源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。 ?應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個(gè)重要因素考慮。逾期（含展期后）超過(guò)一定期限、其應(yīng)收利息不再計(jì)入當(dāng)期損益的貸款，至少歸為次級(jí)類。 134 貸款分類矩陣法 逾期情況 貸款方式 貸款未到期或部分、全部貸款逾期 30天以下 部分或全部貸款逾期 31－ 90天 部分或全部貸款逾期 91－ 180天 部分或全部貸款逾期181－ 365天 部分或全部貸款逾期 366天以上 質(zhì)押 正常 正常 關(guān)注 次級(jí) 可疑 抵押 正常 關(guān)注 次級(jí) 次級(jí) 可疑 保證 正常 關(guān)注 次級(jí) 次級(jí) 可疑 信用 正常 關(guān)注 次級(jí) 可疑 損失 135 要點(diǎn) ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級(jí)分類 ?貸款五級(jí)分類 ?貸款十二級(jí)分類的背景 136 十二級(jí)分類的背景－新巴塞爾資本協(xié)議 ? 科學(xué)合理的監(jiān)管框架 ? 8％的最低資本充足率 ? 監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查 ? 市場(chǎng)紀(jì)律或信息披露 ? 風(fēng)險(xiǎn)的定義 ? 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ? 操作風(fēng)險(xiǎn) ? 計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的辦法 ? 標(biāo)準(zhǔn)法 ? 內(nèi)部評(píng)級(jí)法（ IRB）－風(fēng)險(xiǎn)衡量曲線測(cè)定法 137 貸款十二級(jí)分類方法 ? 接軌巴塞爾協(xié)議，向內(nèi)部評(píng)級(jí)法過(guò)渡 ? 把正常貸款細(xì)分為五級(jí) ? 關(guān)注、次級(jí)和可疑分別細(xì)分為兩級(jí) ? 損失級(jí)仍為一級(jí) 注：各行根據(jù)自身情況有所不同 中行 52221 工行 43221 交行 52111（十級(jí)分類） 香港金管局 81111 138 貸款十二級(jí)分類特點(diǎn) ?采用統(tǒng)一的量化打分模型 ?客戶信用評(píng)級(jí) ?欠款逾期天數(shù) ?債項(xiàng)預(yù)期損失率 ?更有利于銀行監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量的變化 ?更有效的進(jìn)行貸后管理 139 總結(jié) ? 貸款基本業(yè)務(wù)知識(shí) ? 對(duì)公貸款業(yè)務(wù) ? 主要品種 ? 流程管理 ? 信用評(píng)級(jí) ? 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) ? 主要品種 ? 流程管理 ? 貸款分類 ? 一逾兩呆 ? 五級(jí)分類 140 結(jié)束 ?謝謝！ 141 謝 謝 :47:3706:4706::47 06:4706:47::47:37 2023年 3月 17日星期五 6時(shí) 47分 37秒 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 , March 17, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1乍見翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見青山。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時(shí) 47分 37秒 06:47: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 3月 上午 6時(shí) 47分 :47March 17, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 3月 17日星期五 6時(shí) 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 上午 6時(shí) 47分 37秒 上午 6時(shí) 47分 06:47: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 , March 17, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時(shí) 47分 37秒 06:47: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 。 2023年 3月 上午 6時(shí) 47分 :47March 17, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 17日星期五 6時(shí) 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 上午 6時(shí) 47分 37秒 上午 6時(shí) 47分 06:47: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , March 17, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過(guò)去最杰出的人談話。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時(shí) 47分 37秒 06:47: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 2023年 3月 上午 6時(shí) 47分 :47March 17, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 3月 17日星期五 6時(shí) 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 上午 6時(shí) 47分 37秒 上午 6時(shí) 47分 06:47: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴