銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程-資料下載頁
2025-07-09 13:05本頁面
【正文】 信貸審查小組及行長審查、簽批。超過支行授權(quán)的，支行審查審批后還應填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報告、展期申請書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財務報表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報分行或總行審查審批。第三十七條展期期限短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。第三十八條展期利率貸款展期后達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息。第三十九條簽訂展期協(xié)議與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。簽訂協(xié)議的要求與“保證合同”要求相同。第四十條辦理展期手續(xù)填寫《貸款展期通知書》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會計部門作展期處理，同時登記“貸款臺帳”。第十一章貸后管理第四十一條貸后管理職責（一）信貸調(diào)查人員職責負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人各種經(jīng)營信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況；按要求撰寫借款人貸后檢查報告。（二）信貸部門負責人職責負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果進行認定；9逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措施，并監(jiān)督落實；對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對貸款大戶的檢查情況及時向行長匯報。第四十二條貸后檢查的內(nèi)容（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請用途使用貸款；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債以及信用變化情況；（三）借款人的原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場的變化情況；（四）借款人貨幣資金歸行情況；（五）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實情況；（八）借款人從其他金融機構(gòu)的融資情況，對外擔保情況；（九）保證人的擔保能力及變化情況；（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價值變化情況。第四十三條貸后檢查的要求貸后檢查應實地查看，如實記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部門負責人審核。對檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時向行長匯報，并及時研究對策，采取有效措施，防范和化解風險。第四十四條貸后資料收集（一）每年定期收集借款人年檢合格的營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼證；（二）每月定期收集借款人的財務報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表。第十二章貸款到期的歸還第四十五條通知客戶信貸調(diào)查人員應在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。第四十六條扣劃還款貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。第四十七條抵押物、質(zhì)物處理（一）借款人按期還清貸款，應將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價款用于清償我行債務。第四十八條還款登記借款人貸款本息還清后，及時登記貸款臺帳。第四十九條逾期處理（一）借款人在貸款到期日未及時歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計收逾期貸款利息。（二）信貸調(diào)查人員應及時深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書。第十三章 不良貸款的管理第五十條不良貸款的認定10按照貸款風險分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認定報總行進行審批。次級、可疑及損失類貸款為不良貸款。第五十一條不良貸款的管理（一）對不良貸款的監(jiān)測工作。對不良貸款風險度的監(jiān)測。通過按月復測，掌握貸款真實形態(tài)，為貸款風險管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。對借款人信用等級的監(jiān)測。通過對企業(yè)信用等級及貸款質(zhì)量的動態(tài)分布監(jiān)測，掌握貸款資產(chǎn)風險的結(jié)構(gòu)狀況。對貸款方式的監(jiān)測。貸款方式與企業(yè)信用等級在防范貸款風險上存在互補性。對企業(yè)信用等級低并采用高風險貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點監(jiān)控對象。（二）執(zhí)行擔保及抵、質(zhì)押物對借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；以抵押或質(zhì)押方式提供擔保的應及時處理抵押物、質(zhì)物；（三）通過多種方式進行清收和化解可將無實力的保證貸款風險轉(zhuǎn)移給有實力的保證人，降低我行承擔的風險；辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風險時，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補償；辦理抵押物財產(chǎn)保險的，可將貸款損失的風險通過保險理賠得到補償。（四）寄送催收通知對已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書，并留回執(zhí)及其他往來信函等書面催收依據(jù)。催收通知書的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。（五）提起訴訟對故意拖欠或惡意逃廢我行債務的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時效，在訴訟有效期內(nèi)及時提起訴訟。（六）呆賬核銷對已形成呆賬或雖未形成呆賬但實際上已收回無望的不良貸款，要及時整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準備工作。第十四章附則第五十二條本規(guī)程由銀行制定，并負責解釋和修訂。第五十三條本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。11
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