商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2024-10-25 11:36 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸款 銀團(tuán)貸款 項(xiàng)目貸款,33,公司客戶的授信業(yè)務(wù),34,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。 授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。,35,統(tǒng)一授信的內(nèi)涵 是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的授信分類(lèi) 1．公開(kāi)統(tǒng)一授信 2．內(nèi)部統(tǒng)一授信,公司客戶統(tǒng)一授信,36,公司客戶統(tǒng)一授信,公開(kāi)統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信的區(qū)別 最高綜合授信額度核定的出發(fā)點(diǎn)不同 審批管理不同 法律效力不同 對(duì)具體信用使用的規(guī)定不同,37,授信與貸款的區(qū)別,授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開(kāi)信用證也要納入授信總額范圍。,38,公司統(tǒng)一授信操作流程圖,不符合規(guī)定 否決,客戶申請(qǐng),開(kāi)戶行受理與調(diào)查,有權(quán)審批行審查,有權(quán)審批人審批,銀企簽訂授信協(xié)議,客 戶 評(píng) 價(jià),39,內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖,開(kāi)戶行調(diào)查,有權(quán)審批行 信貸部門(mén)審批,有權(quán)審批行審查,客戶評(píng)價(jià),審批單戶單項(xiàng) 需求時(shí)使用,40,最高綜合授信額度的含義,商業(yè)銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定客戶能夠承擔(dān)和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。,41,影響授信額度的因素,影響最高綜合授信額度核定的因素 考慮客戶的還款能力 考慮銀行對(duì)單一法人客戶和集團(tuán)性客戶資金(信用)供給壓力的因素 考慮不同信用等級(jí)的客戶，分別核定其最高綜合授信額度,42,具體授信標(biāo)準(zhǔn),AA級(jí)以上客戶最高綜合授信額度的核定 核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70％ 測(cè)算公式為： 資產(chǎn)負(fù)債率＝（負(fù)債總額銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度／（資產(chǎn)總額銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度≤70％,43,單一集團(tuán)客戶授信集中度為最大一家集團(tuán)客戶授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于15%。該項(xiàng)指標(biāo)為一級(jí)指標(biāo)，包括單一客戶貸款集中度一個(gè)二級(jí)指標(biāo)；單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于10%。 全部關(guān)聯(lián)度為全部關(guān)聯(lián)授信與資本凈額之比，不應(yīng)高于50%。,44,A級(jí)客戶最高綜合授信額度的核定 核定這類(lèi)客戶的最高綜合授信額度，既要重視第一還款來(lái)源的分析，同時(shí)又要加強(qiáng)對(duì)第二還款來(lái)源的測(cè)定和審查。 B級(jí)與C級(jí)客戶最高綜合授信額的核定 從控制風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)的角度出發(fā)，核定B級(jí)與C級(jí)客戶的最高綜合授信額度只能小于年初的實(shí)際信用占用余額，并且只收不放,45,授信審查,最高綜合授信額度的審查 從其他金融機(jī)構(gòu)獲取的信用 特別授信,46,固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資,固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款 企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開(kāi)發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購(gòu)置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購(gòu)買(mǎi)與安裝等。,47,貸款特點(diǎn)： 固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點(diǎn)。 貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；,48,借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來(lái)源主要依賴該
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