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正文內(nèi)容

6我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范(編輯修改稿)

2024-09-25 19:37 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 遵循謹(jǐn)慎原則和一向以發(fā)放短期貸款為主的商業(yè)銀行積累了更加巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 (2005-2009年)單位:億元 隨著管理體系的健全和發(fā)展,改革的不斷深入,我國(guó)商業(yè)銀行改革已取得初步成效,例如擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)范圍,加強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力,績(jī)效考核機(jī)制的完善。但是每年依然有大量不良貸款無(wú)法收回,給銀行造成了巨大的損失。從總體上看,目前我國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理至少還存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題: (一)資本充足率不高,銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠 在金融危機(jī)影響下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨近年來(lái)前所未有的衰退,企業(yè)盈利能力和個(gè)人收入水平下降,導(dǎo)致大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。同時(shí),由于資本市場(chǎng)遭受嚴(yán)重打擊,資本籌集出現(xiàn)困難。這兩個(gè)因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的資本充足率下降,使其一方面可能受到監(jiān)管指標(biāo)的約束,一方面可能降低了自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。 (二)貸前審批程序不完善,信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警性弱 信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)當(dāng)始于貸前,從而對(duì)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)起到一個(gè)預(yù)警作 3 用。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前的業(yè)務(wù)審批時(shí),要求對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目首先必須經(jīng)過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查,然后才能進(jìn)入信貸審批階段,但由于業(yè)務(wù)審查依據(jù)只是借款單位貸款項(xiàng)目上報(bào)的審批材料,而不是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察,致使借款項(xiàng)目單位在提交的貸款審批材料上可操作性過(guò)大,其結(jié)果就可能是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的審批起不到制約作用。 (三)貸后監(jiān)控管理手段缺失 信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是環(huán)環(huán)相扣、貫穿全程的,但銀行不能監(jiān)控到貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié),一般來(lái)講信貸人員在跟蹤貸款使用的過(guò)程中,主要是依靠通過(guò)分析借款人的生產(chǎn)、銷售等情況的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)確認(rèn)貸款的安全性。但這些資料的真實(shí)性難以考量,因此造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控比較難、比較薄弱的局面,使得信貸業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確性大打折扣。 四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析 接下來(lái)將從商業(yè)銀行的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。 (一)內(nèi)部環(huán)境因素分析 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平不高。隨著商業(yè)化改革的穩(wěn)步推進(jìn),商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷增強(qiáng),初步建立了較為完善的信貸管理體制,經(jīng)營(yíng)管理水平有所提高。但從風(fēng)險(xiǎn)管理方面來(lái)看,仍有很大缺陷,主要包括:風(fēng)險(xiǎn)管理定位不準(zhǔn)確;缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制;風(fēng)險(xiǎn)分析工具不科學(xué)等。 管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。(1)從制度體系上看,內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度、貸款審查制度薄弱,安全性、流動(dòng)性、盈利性的經(jīng)營(yíng)原則難以落實(shí)到位;(2)從管理體制上看,組織結(jié)構(gòu)不合理、條塊分割、環(huán)節(jié)眾多、責(zé)權(quán)不明確,未能形成齊抓共管的機(jī)制。各種風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)程度不高,難以從總體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況,缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序,致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信用狀況;(3)從經(jīng)營(yíng)機(jī)制上看,決策機(jī)制不健全、對(duì)經(jīng)營(yíng)決策缺乏有效的約束,信貸人員的責(zé)、權(quán)、利不統(tǒng)一,激勵(lì)約束機(jī)制沒(méi)有充分貨幣化,貸款的安全性與個(gè)人利益沒(méi)有充分掛鉤。 員工素質(zhì)整體水平不高。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍,風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)不高,更多的滿足于日常報(bào)表統(tǒng)計(jì);信貸管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化,對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)把握不準(zhǔn),無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。 (二)外部環(huán)境因素分析 借款方企業(yè)或個(gè)人有意或無(wú)意的信用缺失。(1)企業(yè)管理體制不健全,過(guò)度依賴銀行貸款,加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。企業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏自我積累能力,自有資金比例過(guò)低,對(duì)銀行貸款形成過(guò)度依賴,使銀行與企業(yè)之間形成“利益— 4 風(fēng)險(xiǎn)共同體”;企業(yè)短期內(nèi)難以獲得利潤(rùn),未按照正當(dāng)程序提款、用款、轉(zhuǎn)款,名義上賺得了利潤(rùn),實(shí)際上卻沒(méi)有收益,大量貸款被企業(yè)虧損、挪用、潛虧和資產(chǎn)損失所占用,無(wú)力再去還貸,即使有些企業(yè)具有還貸的能力,但主觀惡意逃廢銀行債務(wù)行為如虛報(bào)利潤(rùn)額、非法轉(zhuǎn)移資金等時(shí)有發(fā)生。(2)貸款擔(dān)保無(wú)明顯效用。在貸款無(wú)法償還時(shí),銀行將貸款抵押物作為第一還款來(lái)源,由于
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