6我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范-文庫吧資料
2024-09-25 19:37本頁面
【正文】 滿足于日常報(bào)表統(tǒng)計(jì)；信貸管理人員知識結(jié)構(gòu)老化，對市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)把握不準(zhǔn)，無法適應(yīng)新形勢下風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。各種風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信用狀況；（3）從經(jīng)營機(jī)制上看，決策機(jī)制不健全、對經(jīng)營決策缺乏有效的約束，信貸人員的責(zé)、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵(lì)約束機(jī)制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個(gè)人利益沒有充分掛鉤。 管理和經(jīng)營機(jī)制不完善。隨著商業(yè)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營意識不斷增強(qiáng)，初步建立了較為完善的信貸管理體制，經(jīng)營管理水平有所提高。 四、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析 接下來將從商業(yè)銀行的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境對其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。 （三）貸后監(jiān)控管理手段缺失 信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是環(huán)環(huán)相扣、貫穿全程的，但銀行不能監(jiān)控到貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)，一般來講信貸人員在跟蹤貸款使用的過程中，主要是依靠通過分析借款人的生產(chǎn)、銷售等情況的財(cái)務(wù)報(bào)表來確認(rèn)貸款的安全性。 （二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警性弱 信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)當(dāng)始于貸前，從而對信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)起到一個(gè)預(yù)警作 3 用。同時(shí)，由于資本市場遭受嚴(yán)重打擊，資本籌集出現(xiàn)困難。但是每年依然有大量不良貸款無法收回，給銀行造成了巨大的損失。由于中長期貸款比短期貸款具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而貸款期限的延長，使遵循謹(jǐn)慎原則和一向以發(fā)放短期貸款為主的商業(yè)銀行積累了更加巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)方面，%。 三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 近幾年來，存款的活期化和貸款的長期化是我國商業(yè)銀行所面臨的一個(gè)非常嚴(yán)重問題，存貸款期限差距逐年加大已是商業(yè)銀行不能忽視的問題，存貸期限差距拉大的結(jié)果是直接增大了銀行潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场? 隱蔽性 信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征 信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險(xiǎn)和非市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。 （二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類 一般而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)（creditrisk）、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（liquidityrisk）、市場風(fēng)險(xiǎn)（marketrisk）、操作風(fēng)險(xiǎn)（operationalrisk） 1 等。主要以三種常見形態(tài)存在于商業(yè)銀行中：一是賠本風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)愈高，蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大，但獲得超額利潤的可能性也隨之增加； 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營過程中的各種復(fù)雜因素相互作用，使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要包括以下三方面的內(nèi)容： 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。下面對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和種類進(jìn)行分析。它包含了損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。 一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類 目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是指。近幾年，我國政府、各界專家學(xué)者不斷地從多方面進(jìn)行一系列探索和改革，試圖走出這一困境，但效果不佳，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題依然嚴(yán)峻。我國由于歷史和體制等多方面原因，銀行業(yè)出現(xiàn)了大量的不良信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)正在不斷積累，尤其是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。warningmechanism。characteristics，currentsituati
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