6我國商業(yè)銀行信貸風險及其防范(參考版)
2024-09-25 19:37本頁面
【正文】 英格勒，詹姆斯現(xiàn)階段，我國的金融體制改革包括加快利率市場化、發(fā)展資本市場、完善貸款風險補償機制等。 金融市場體系不健全、不完善，就必然潛伏著巨大的金融風險。但是我國的貸款風險分類法在2002年才開始全面推行，要獲得大規(guī)模的樣本，各商業(yè)銀行之間必須加強合作。還可以由當?shù)乇O(jiān)管部門牽頭，建立”分別監(jiān)測、信息共享、協(xié)調(diào)一致”的信貸業(yè)務溝通機制，共享借款人的經(jīng)營狀況和資信情況等信息，共同處置信貸風險，減少損失，建立信任合作關系，打破互不信任局面，防止出現(xiàn)不正當?shù)母偁帉е陆杩钇髽I(yè)經(jīng)營狀況惡化，遭致?lián)p失。 （六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會信用體系 完善法律法規(guī)，進一步加強法制工作，積極支持銀行的依法收貸行為，打擊借款人賴賬的不法行為，司法部門運用各項法律規(guī)定，配合銀行保全信貸資產(chǎn)，保護銀行的合法權(quán)益，同時，立足我國商業(yè)銀行及市場規(guī)律的現(xiàn)實情況，并結(jié)合國際商業(yè)銀行信貸法制建設的先進經(jīng)驗，最后在全社會形成遵守契約、誠實守信的良好信用環(huán)境。 （五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務運作風險 從加強管理、防范內(nèi)部風險出發(fā)，建立一整套的信貸規(guī)章制度，不斷地進行檢查、輔導、整改和考核，逐步達到制定制度無漏洞、執(zhí)行制度無 6 彈性。進行貸后管理，就要加強貸款的基礎管理，健全信貸檔案，及時對賬及時催收；密切關注客戶的經(jīng)營狀況，防止其違規(guī)操作、挪用、濫用貸款。但由于受到外部環(huán)境的制約，貸款退出會有一定的困難，這就要求商業(yè)銀行應準確把握宏觀微觀經(jīng)濟信息，最終建立起有進有退、進而有為、退而有序的信貸退出機制。 （三）建立信貸退出機制 市場經(jīng)濟的實質(zhì)是要實現(xiàn)有限資源的優(yōu)化配置和有效流動，以保證資產(chǎn)的保值和增殖。三是改進風險預警的方法和計量模型。應由總行信貸風險管理部門負責制定全行信貸風險預警工作，確定需要重點監(jiān)測預警的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品和客戶群；組織各分行對特定目標進行信貸風險預警，明確其職責，以及對分行工作進行指導和監(jiān)督。 （二）建立信貸風險預警機制 對信貸風險進行預警和監(jiān)控是一項系統(tǒng)的、長期的任務，這就要求盡快建立起一套完整穩(wěn)定的預警制度和預警機制，以確保信貸工作能安全順利進行。一方面是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選，這樣做的目的是為了對貸款項目進行更充分的討論，進而來權(quán)衡信貸風險與效益；另一方面是制定審批原則標準，提高信貸審批效率，質(zhì)量和競爭能力，因為好的審批制度能帶動積極的營銷和管理，有缺陷的審批制度則會使銀行喪失競爭機會。 許多商業(yè)銀行都進行了審貸分離制度建設，基本實現(xiàn)了信貸經(jīng)營部門和管理部門的雙分離，但從實際運行情況看，效果并不都是很好。我國商業(yè)銀行可以依據(jù)現(xiàn)有的理論方法和客融改革等。所以銀行應加強信用風險評價和測算方法的研究，盡早發(fā)現(xiàn)高風險的貸款。在內(nèi)部管理方面，為保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應從注重銀行內(nèi)部管理入手，堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針，改革管理體制，防范內(nèi)部風險，實現(xiàn)從以補救為主的控制向以預防為主的控制轉(zhuǎn)變，以提高防范風險的能力；在外部控制方面，包括建立健全法律法規(guī)、信用體系和深化金 （一）完善審貸分離制度 完善企業(yè)資信評估測算體系，要控制銀行信用風險，減少風險造成的損失，首先要做的就是評價借款人資信狀況。因此對于正處于轉(zhuǎn)軌的我國來說，政策性風險仍是商業(yè)銀行所面臨的重要風險。 國家宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和國際經(jīng)濟形勢變化的影響。由于社會信用體系還未建立，社會失信現(xiàn)象的經(jīng)常發(fā)生，使銀行為確保自身利益，盡量降低借貸風險而不敢輕易發(fā)放貸款，致使“惜貸”現(xiàn)象盛行，導致信貸風險的加劇，從而在借貸人雙方之間形成惡性循環(huán)。這種現(xiàn)象不僅對銀行信貸業(yè)務的規(guī)范化設置了障礙，而且加大了銀行的信貸風險。（2）貸款擔保無明顯效用。（1）企業(yè)管理體制不健全，過度依賴銀行貸款，加大了信貸風險發(fā)生的可能性。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風險管理隊伍，風險管理人員素質(zhì)不高，更多的
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