金融學-商業(yè)銀行汽車消費信貸的風險與防范(編輯修改稿)
2025-01-11 03:01 本頁面
【文章內容簡介】 巨大的商機。 2021 年以前 ,我國汽車信貸市場年均增長速度為 50%左右 ,但從 2021 年起 ,汽車貸款開始出現(xiàn)下滑 ,主要原因是貸款風險開始暴露 ,各商業(yè)銀行開始只收不貸 ,個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。 2021年 ,我國汽車銷售量高達銷售 萬輛 ,同比增長 %,國內 汽車市場有望保持強勁增長的態(tài)勢。據(jù)預計 ,到 2021 年 ,我國將成為繼美國、日本之后第三大汽車市場 ,汽車信貸市場以年均 20%一 25%增速發(fā)展。目前國內汽車市場上購車貸款的比例約 10%,與國外平均 70%的比例相比 ,還有很大的發(fā)展空間。美國高達 80%,同處于發(fā)展中國家的印度 ,貸款比例也有 60%。今后幾年將是我國汽車消費市場迅速擴張和汽車行業(yè)大規(guī)模整合的時期。 但從整體情況來說，商業(yè)銀行汽車貸款趨緊。楊婧告訴中國證券報記者 ,上海確實收緊了汽車消費貸款 ,車貸利率有不同程度的上調 ,對于資質不是特別好的消費者 ,貸款利率甚 至將在基準利率的基礎上上浮 30%。資質好的消費者 ,在招商銀行的貸款利率可能上浮 3%左右。 光大銀行的汽車消費更苛刻，需要房產(chǎn)抵押才能夠獲得汽車貸款，部分銀行則需 要詳細的資產(chǎn)證明。中國證券報記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車消費貸款情況 ,從工商銀行北京分行了解到 ,工行方面并沒有明確表示車貸利率上浮 ,但目前的汽車貸款是需要先抵押后貸款 ,新車貸款額度最高 80%,二手車貸款額度最高 50%,貸款申請需要一定的資質 ,在審核方面更趨嚴格。 建設銀行北京分行反饋的消息 ,要根據(jù)客戶的資質來最后確定貸款的利率 ,部分資質不好的客戶 ,上調貸款利率幅度將更大。貸款的最小額度為 5 萬元 ,至少 3 成首付和 7 成貸款 ,一般期限為 3 年 ,可以通過先購置后抵押的方式來獲得汽車消費貸款 ,當然還可以通過房地產(chǎn)抵押來獲取個人消費貸款。 5 相比之下 ,農業(yè)銀行的貸款審核資格更為嚴格。農行方面告訴中國證券報記者 ,“我們在車貸方面審核比較嚴格 ,一般是政府機關人員可能才會通過審核 ,有資格獲得汽車消費貸款?！庇浾邚霓r行北京分行了解到 ,汽車消費貸款業(yè)務在農行北京分行開展的并不多 ,據(jù)透露只有一個業(yè)務辦理點 ,同時建行在北京的辦理點也不多 ,分布在北京的三個支行辦理。 業(yè)內人士向記者透露 ,與房貸業(yè)務相比 ,汽車貸款業(yè)務一般都得不到銀行的重視 ,特別是大型銀行更沒有積極開展這些業(yè)務 ,從大型銀行的辦理點稀少就不難看出。同時 ,銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車型 ,低檔車想要獲得貸款基本上很難。相反中小型銀行則表現(xiàn)得更積極一些 ,據(jù)悉中信銀行將與 BBVA(西班牙對外銀行 )下屬子公司CORFISA 合資設立中信 汽車金融有限責任公司 ,目前正處于審批當中。 從各地的公開信息來看 ,目前多數(shù)銀行都將車貸利率有所上調 ,同時延長了貸款審批時間 ,甚至對車貸推行了更嚴格的限制措施 ,這些都昭示著 商業(yè)銀行的汽車信貸消費將日益從緊。 6 4 商業(yè)銀行汽車消費信貸中存在的風險 信用風險 由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，缺乏信用等級監(jiān)督以及對失信者進行懲罰的機制，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力 ,在借款人不履行還款責任時 ,無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。個人信用風險成為汽車消費貸款中的主要風險。 1．由于經(jīng)銷商不講信用 ,改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人 ,與經(jīng)銷商串通 ,以公司內部人員 名義 ,申請貸款用于公司周轉 。個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明 ,捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù) 。經(jīng)銷商經(jīng)營困難 ,以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款 ,用于自身周轉或投資。 2．借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預見的因素造成借款人還貸能力下降 ,甚至喪失還貸收入來源 ,使貸款形成風險。 3．多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享 ,借款人分別在不同的銀行貸款 ,信用較差的借款人無力還款后 ,形成賴帳或逃之夭夭 ,使銀行遭受巨額損失。 操作風險 操作風險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。 1．與經(jīng)銷商盲目合作對合作經(jīng)銷商擔保能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。 2．貸前調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料僅僅關注借款人和擔保人的 職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。 3．貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。 7 4．貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手 續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風險。 政策性風險和市場風險 外部風險國家汽車政策和汽車市場的不斷變化帶來了政策性風險和市場風險，增加了汽車消費貸款風險的不確定性。 1．受我國征信體系不完善制約銀行無法獲得借款人及時準確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準確判定。 2．車輛掛靠和抵押登記制度方面運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人 為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權不清，存在銀行抵押債權難以落實的風險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現(xiàn)全部債權。 3．商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案提供可乘之機，為貸款埋下了風險隱患。在目前汽車消費貸款以汽車經(jīng)銷商為中心。由汽車經(jīng)銷商推薦客源的情況下，各銀行和保險公司為搶到客源，必須紛紛與汽車經(jīng)銷商建立良好的合作關系。在競爭進入白熱化的情況下，汽車經(jīng)銷商將各保險公司給予其履約保險 費回扣的高低和貸款辦理速度作為合作的兩個基本條件甚至以此作為要挾，在惡性的競爭下，大家為求速度都放松了對借款人和車商的審查，從而為不法分子作案提供了可乘之機和為貸款埋下了極大的風險隱患。 8 5 商
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