金融學(xué)-商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范(編輯修改稿)
2025-01-11 03:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 巨大的商機(jī)。 2021 年以前 ,我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)年均增長(zhǎng)速度為 50%左右 ,但從 2021 年起 ,汽車(chē)貸款開(kāi)始出現(xiàn)下滑 ,主要原因是貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露 ,各商業(yè)銀行開(kāi)始只收不貸 ,個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。 2021年 ,我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售量高達(dá)銷(xiāo)售 萬(wàn)輛 ,同比增長(zhǎng) %,國(guó)內(nèi) 汽車(chē)市場(chǎng)有望保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)預(yù)計(jì) ,到 2021 年 ,我國(guó)將成為繼美國(guó)、日本之后第三大汽車(chē)市場(chǎng) ,汽車(chē)信貸市場(chǎng)以年均 20%一 25%增速發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)上購(gòu)車(chē)貸款的比例約 10%,與國(guó)外平均 70%的比例相比 ,還有很大的發(fā)展空間。美國(guó)高達(dá) 80%,同處于發(fā)展中國(guó)家的印度 ,貸款比例也有 60%。今后幾年將是我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)迅速擴(kuò)張和汽車(chē)行業(yè)大規(guī)模整合的時(shí)期。 但從整體情況來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行汽車(chē)貸款趨緊。楊婧告訴中國(guó)證券報(bào)記者 ,上海確實(shí)收緊了汽車(chē)消費(fèi)貸款 ,車(chē)貸利率有不同程度的上調(diào) ,對(duì)于資質(zhì)不是特別好的消費(fèi)者 ,貸款利率甚 至將在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮 30%。資質(zhì)好的消費(fèi)者 ,在招商銀行的貸款利率可能上浮 3%左右。 光大銀行的汽車(chē)消費(fèi)更苛刻，需要房產(chǎn)抵押才能夠獲得汽車(chē)貸款，部分銀行則需 要詳細(xì)的資產(chǎn)證明。中國(guó)證券報(bào)記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車(chē)消費(fèi)貸款情況 ,從工商銀行北京分行了解到 ,工行方面并沒(méi)有明確表示車(chē)貸利率上浮 ,但目前的汽車(chē)貸款是需要先抵押后貸款 ,新車(chē)貸款額度最高 80%,二手車(chē)貸款額度最高 50%,貸款申請(qǐng)需要一定的資質(zhì) ,在審核方面更趨嚴(yán)格。 建設(shè)銀行北京分行反饋的消息 ,要根據(jù)客戶(hù)的資質(zhì)來(lái)最后確定貸款的利率 ,部分資質(zhì)不好的客戶(hù) ,上調(diào)貸款利率幅度將更大。貸款的最小額度為 5 萬(wàn)元 ,至少 3 成首付和 7 成貸款 ,一般期限為 3 年 ,可以通過(guò)先購(gòu)置后抵押的方式來(lái)獲得汽車(chē)消費(fèi)貸款 ,當(dāng)然還可以通過(guò)房地產(chǎn)抵押來(lái)獲取個(gè)人消費(fèi)貸款。 5 相比之下 ,農(nóng)業(yè)銀行的貸款審核資格更為嚴(yán)格。農(nóng)行方面告訴中國(guó)證券報(bào)記者 ,“我們?cè)谲?chē)貸方面審核比較嚴(yán)格 ,一般是政府機(jī)關(guān)人員可能才會(huì)通過(guò)審核 ,有資格獲得汽車(chē)消費(fèi)貸款?！庇浾邚霓r(nóng)行北京分行了解到 ,汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)行北京分行開(kāi)展的并不多 ,據(jù)透露只有一個(gè)業(yè)務(wù)辦理點(diǎn) ,同時(shí)建行在北京的辦理點(diǎn)也不多 ,分布在北京的三個(gè)支行辦理。 業(yè)內(nèi)人士向記者透露 ,與房貸業(yè)務(wù)相比 ,汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)一般都得不到銀行的重視 ,特別是大型銀行更沒(méi)有積極開(kāi)展這些業(yè)務(wù) ,從大型銀行的辦理點(diǎn)稀少就不難看出。同時(shí) ,銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車(chē)型 ,低檔車(chē)想要獲得貸款基本上很難。相反中小型銀行則表現(xiàn)得更積極一些 ,據(jù)悉中信銀行將與 BBVA(西班牙對(duì)外銀行 )下屬子公司CORFISA 合資設(shè)立中信 汽車(chē)金融有限責(zé)任公司 ,目前正處于審批當(dāng)中。 從各地的公開(kāi)信息來(lái)看 ,目前多數(shù)銀行都將車(chē)貸利率有所上調(diào) ,同時(shí)延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間 ,甚至對(duì)車(chē)貸推行了更嚴(yán)格的限制措施 ,這些都昭示著 商業(yè)銀行的汽車(chē)信貸消費(fèi)將日益從緊。 6 4 商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 由于我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督以及對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力 ,在借款人不履行還款責(zé)任時(shí) ,無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)成為汽車(chē)消費(fèi)貸款中的主要風(fēng)險(xiǎn)。 1．由于經(jīng)銷(xiāo)商不講信用 ,改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人 ,與經(jīng)銷(xiāo)商串通 ,以公司內(nèi)部人員 名義 ,申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn) 。個(gè)別汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商幫助借款人偽造購(gòu)車(chē)資料、首期付款證明 ,捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù) 。經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)困難 ,以個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款 ,用于自身周轉(zhuǎn)或投資。 2．借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見(jiàn)的因素造成借款人還貸能力下降 ,甚至喪失還貸收入來(lái)源 ,使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。 3．多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享 ,借款人分別在不同的銀行貸款 ,信用較差的借款人無(wú)力還款后 ,形成賴(lài)帳或逃之夭夭 ,使銀行遭受巨額損失。 操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。 1．與經(jīng)銷(xiāo)商盲目合作對(duì)合作經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷(xiāo)商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)私辦經(jīng)銷(xiāo)商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷(xiāo)商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車(chē)信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷(xiāo)商收到購(gòu)車(chē)人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問(wèn)題。 2．貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶(hù)準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的 職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。 3．貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以?xún)斶€月還款額；還有的汽車(chē)貸款首付款比例過(guò)低，造成變相零首付的事實(shí)。 7 4．貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車(chē)、購(gòu)車(chē)后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手 續(xù)、貸款滿(mǎn)一年后車(chē)輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。 政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家汽車(chē)政策和汽車(chē)市場(chǎng)的不斷變化帶來(lái)了政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。 1．受我國(guó)征信體系不完善制約銀行無(wú)法獲得借款人及時(shí)準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個(gè)人誠(chéng)信資料等，就連個(gè)人收入證明真實(shí)性也難以準(zhǔn)確判定。 2．車(chē)輛掛靠和抵押登記制度方面運(yùn)輸管理部門(mén)要求營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛必須掛靠運(yùn)輸公司，這樣就出現(xiàn)了車(chē)輛營(yíng)運(yùn)人為運(yùn)輸公司而借款人 為個(gè)人的矛盾，使得抵押車(chē)輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，車(chē)輛抵押登記部門(mén)登記抵押金額以貸款額為上限，而沒(méi)有將車(chē)輛全部?jī)r(jià)值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買(mǎi)車(chē)后不久因各種原因以汽車(chē)抵頂貸款，銀行將難以實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)。 3．商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)為不法分子作案提供可乘之機(jī)，為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。在目前汽車(chē)消費(fèi)貸款以汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為中心。由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商推薦客源的情況下，各銀行和保險(xiǎn)公司為搶到客源，必須紛紛與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商建立良好的合作關(guān)系。在競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化的情況下，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將各保險(xiǎn)公司給予其履約保險(xiǎn) 費(fèi)回扣的高低和貸款辦理速度作為合作的兩個(gè)基本條件甚至以此作為要挾，在惡性的競(jìng)爭(zhēng)下，大家為求速度都放松了對(duì)借款人和車(chē)商的審查，從而為不法分子作案提供了可乘之機(jī)和為貸款埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 8 5 商
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