【文章內(nèi)容簡介】 行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中 90%以上是抵押貸款,只有不足 10%的貸款采用保證擔(dān)保方法。而汽車消費(fèi)貸款一般做法是以所購車輛為抵押物，借款人無法還款時(shí)，銀行可以收回車輛并進(jìn)行處置用以還貸。但由于加入 WTO 關(guān)稅的逐步下降和車市價(jià)格戰(zhàn)激烈，汽車的降價(jià)空間大，作為汽車消費(fèi)貸款抵押物的車輛價(jià)值就會大大縮水，加上每年的折舊，汽車的貸款是難以收回的。再者，汽車的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常是損毀報(bào)廢，而無法進(jìn)行拍賣，銀行也就無法得到還款，這也增加了銀行車貸的風(fēng)險(xiǎn)。抵押物風(fēng)險(xiǎn)具體包括 :(1)抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。目前由于我國有關(guān)規(guī)章制度尚不健全,許多財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并不明晰,而且在實(shí)際中還存在著多頭抵押假證抵押等現(xiàn)象,因此一旦發(fā)生糾紛,銀行就不能順利處置抵押物,從而遭受經(jīng)濟(jì)損失。我國當(dāng)前的消費(fèi)信貸中,這類風(fēng)險(xiǎn)較為突出。(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。國外銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物 ,而我國拍賣市場不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,使銀行不能安全及時(shí)收回資金。 (3)抵押物不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。指抵押物由于自然災(zāi)害、意外事件而受損,從而使銀行失去物質(zhì)保障的風(fēng)險(xiǎn)。三、對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，筆者建議從以下三個(gè)方面循序漸進(jìn)的入手完善我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。完善消費(fèi)信貸法律制度加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國目前信貸消費(fèi)市場存在的問題的當(dāng)務(wù)之急。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。首先是個(gè)人破產(chǎn)制度。亞洲金融風(fēng)波之后，國際金融組織評價(jià)亞洲各國金融狀況時(shí)，一條重要的參考標(biāo)準(zhǔn)就是破產(chǎn)法的完善程度。個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。其次要完善擔(dān)保制度。一方面要完善擔(dān)保法,實(shí)踐中,消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)提供擔(dān)保,但現(xiàn)行的《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī),只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范,致9使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作,所以應(yīng)在原有擔(dān)保法的基礎(chǔ)上,增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定。另一方面,政府有必要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)向符合條件的信貸,特別是個(gè)人住房信貸提供擔(dān)保。這是一些西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。三是與金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位形成互動關(guān)系，有關(guān)單位將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對消費(fèi)者的評估結(jié)論和監(jiān)控情況進(jìn)行反饋，機(jī)構(gòu)之間形成互動的循環(huán)。通過科學(xué)的評價(jià)與監(jiān)控制度，可以對消費(fèi)者的信用作出公正評價(jià)，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的良性發(fā)展。建立個(gè)人信用評價(jià)體系和全社會范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫信用評價(jià)體系可采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。信貸資料數(shù)據(jù)庫是一家收集和整理個(gè)人或企業(yè)的信貸資料 10，并且向貸款機(jī)構(gòu)提供這些資料的一家公司。對于貸款機(jī)構(gòu)來說，分享信貸資料可以幫助他們拓展信貸業(yè)務(wù)，并幫助貸款機(jī)構(gòu)全面了解借款人的現(xiàn)狀，這樣能加強(qiáng)他們信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。在共用信貸資料的安排下，銀行可以少貸款給信貸素質(zhì)差的人，銀行的壞賬損失可以減少；另一方面銀行可以提供更優(yōu)惠的條件給信貸素質(zhì)好的借款人，從而減少借款人的融資的成本。所以，信貸資料共享以后，就可以減少“好的”與“壞的”貸款人互相之間的交叉補(bǔ)貼。而且可以提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少10銀行倒閉的機(jī)會，也有助提高銀行整體的安全和穩(wěn)健。另外建立信貸資料數(shù)據(jù)庫可以增加金融中介活動的效率，減少他們的成本。另外，如果居民個(gè)人有消費(fèi)信貸方面的需求,如申請貸款、申請保險(xiǎn)、申請證券買賣、申請繳免稅等,向受理方出示個(gè)人信用代碼卡 ,雙方就可有償進(jìn)入居民個(gè)人信用資料庫,進(jìn)行有關(guān)資料的查詢。若有擔(dān)保人,提供其信用代碼卡后,可一并查詢。建立起消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)庫,消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度就可以進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作程序。 將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)制度有機(jī)結(jié)合起來將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合,可在銀行，居民，保險(xiǎn)公司取得“三贏”的局面。在法國,超過 90%的個(gè)人住房貸款都投保了貸款人死亡和喪失工作能力保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司要積極開辦與消費(fèi)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種如信用人壽保險(xiǎn)、貸款人失業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)等。銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。例如，我國可在房屋消費(fèi)信貸引入個(gè)人信用保險(xiǎn)這一金融創(chuàng)新，通過為普通老百姓、低收入人群提供信用增級，從而降低他們的購房門檻。個(gè)人信用保險(xiǎn)方式有助于讓中國的國民消費(fèi)模式由“自我積蓄型”的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞弥С中汀钡那爸孟M(fèi)。不僅住房，包括汽車、子女教育、大宗耐用消費(fèi)品等都是個(gè)人信用保險(xiǎn)大展身手的領(lǐng)域。個(gè)人信用保險(xiǎn)將提高此類消費(fèi)信貸的可得性，加強(qiáng)和提高金融體系內(nèi)信貸資產(chǎn)的安全，從而推動了整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的快速和穩(wěn)定發(fā)展。11注 釋1 數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告2 中國人民銀行： 個(gè)人消費(fèi)信貸市場調(diào)查報(bào)告3 2022《年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會網(wǎng) 4 粟勤， 《汽車信貸市場的問題與出路》 汽車工業(yè)研究 5 數(shù)據(jù)來源《央行人士否認(rèn) 1000 億元車貸壞賬提法》 汽車中國網(wǎng)站 6 中國人民銀行貨幣政策司 《中國消費(fèi)信貸發(fā)展報(bào)告》 7 數(shù)據(jù)來源 程建勝、劉向耘《發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)消費(fèi)增長》 中國人民銀行研究局8 數(shù)據(jù)來源《2022 中國統(tǒng)計(jì)年鑒》及 楊德才 《個(gè)人住房貸款發(fā)展的制約因素與對策》 中國房地產(chǎn) 通過計(jì)算得出9 陳艷嬌 《影響我國住房貸款的主要因素》山東工商學(xué)院學(xué)報(bào) 第 5 期10《2022 年中國經(jīng)濟(jì)展望》 ，安邦集團(tuán)數(shù)據(jù)庫12參考文獻(xiàn)[1]何宏柏：《發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與對策建議》 ，載武漢金融 2022 年第 12 期總第 24期。[2]《銀行怎樣控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)》 ，載《銀行家》2022 年 3 月版。[3]劉利：《我國經(jīng)濟(jì)是否出現(xiàn)了“流動性陷阱” 》 ，載《國際金融研究》,1999 年第 10 期。[4]于璐，詹蕾：《.消費(fèi)信貸運(yùn)作指南》 。成都，四川大學(xué)出版社,2022 年。[5]吳昆鵬：《關(guān)注房地產(chǎn)金融》 ，載《國際金融報(bào)》,2022 年第 2 期。[6]邱斌，郭煒：《試論消費(fèi)信貸的發(fā)展策略》 ，載《南方金融》 ，2022 年第 101 期[7]仇玉平：《三成人不幸成為都市負(fù)翁》 ，載南方金融網(wǎng)[8]涂玉紅：《中國未來五年消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢》 ，載《貨幣金融評論》2022 年第 10 期[9]Paul H. Allen.Reengineering the Bank McGrawHill,[10]Sacks, Paul M. and S. H. Crawford. New Products, New Risks. Harper Collins Inc. 2022 g an employment tribunal claimEmployment tribunals sort out disagreements between employers and employees.You may need to make a claim to an employment tribunal if:? you don39。t agree with the disciplinary action your employer has taken against you? your employer dismisses you and you think that you have been dismissed unfairly.For more information about dismissal and unfair dismissal, see Dismissal.You can make a claim to an employment tribunal, even if you haven