【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中 90%以上是抵押貸款,只有不足 10%的貸款采用保證擔(dān)保方法。而汽車消費(fèi)貸款一般做法是以所購(gòu)車輛為抵押物，借款人無法還款時(shí)，銀行可以收回車輛并進(jìn)行處置用以還貸。但由于加入 WTO 關(guān)稅的逐步下降和車市價(jià)格戰(zhàn)激烈，汽車的降價(jià)空間大，作為汽車消費(fèi)貸款抵押物的車輛價(jià)值就會(huì)大大縮水，加上每年的折舊，汽車的貸款是難以收回的。再者，汽車的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常是損毀報(bào)廢，而無法進(jìn)行拍賣，銀行也就無法得到還款，這也增加了銀行車貸的風(fēng)險(xiǎn)。抵押物風(fēng)險(xiǎn)具體包括 :(1)抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。目前由于我國(guó)有關(guān)規(guī)章制度尚不健全,許多財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并不明晰,而且在實(shí)際中還存在著多頭抵押假證抵押等現(xiàn)象,因此一旦發(fā)生糾紛,銀行就不能順利處置抵押物,從而遭受經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)當(dāng)前的消費(fèi)信貸中,這類風(fēng)險(xiǎn)較為突出。(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物 ,而我國(guó)拍賣市場(chǎng)不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,使銀行不能安全及時(shí)收回資金。 (3)抵押物不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。指抵押物由于自然災(zāi)害、意外事件而受損,從而使銀行失去物質(zhì)保障的風(fēng)險(xiǎn)。三、對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，筆者建議從以下三個(gè)方面循序漸進(jìn)的入手完善我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。完善消費(fèi)信貸法律制度加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國(guó)目前信貸消費(fèi)市場(chǎng)存在的問題的當(dāng)務(wù)之急。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。首先是個(gè)人破產(chǎn)制度。亞洲金融風(fēng)波之后，國(guó)際金融組織評(píng)價(jià)亞洲各國(guó)金融狀況時(shí)，一條重要的參考標(biāo)準(zhǔn)就是破產(chǎn)法的完善程度。個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。其次要完善擔(dān)保制度。一方面要完善擔(dān)保法,實(shí)踐中,消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)提供擔(dān)保,但現(xiàn)行的《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī),只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范,致9使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作,所以應(yīng)在原有擔(dān)保法的基礎(chǔ)上,增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定。另一方面,政府有必要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)向符合條件的信貸,特別是個(gè)人住房信貸提供擔(dān)保。這是一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。三是與金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位形成互動(dòng)關(guān)系，有關(guān)單位將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)論和監(jiān)控情況進(jìn)行反饋，機(jī)構(gòu)之間形成互動(dòng)的循環(huán)。通過科學(xué)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控制度，可以對(duì)消費(fèi)者的信用作出公正評(píng)價(jià)，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的良性發(fā)展。建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系和全社會(huì)范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)信用評(píng)價(jià)體系可采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)是一家收集和整理個(gè)人或企業(yè)的信貸資料 10，并且向貸款機(jī)構(gòu)提供這些資料的一家公司。對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)來說，分享信貸資料可以幫助他們拓展信貸業(yè)務(wù)，并幫助貸款機(jī)構(gòu)全面了解借款人的現(xiàn)狀，這樣能加強(qiáng)他們信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。在共用信貸資料的安排下，銀行可以少貸款給信貸素質(zhì)差的人，銀行的壞賬損失可以減少；另一方面銀行可以提供更優(yōu)惠的條件給信貸素質(zhì)好的借款人，從而減少借款人的融資的成本。所以，信貸資料共享以后，就可以減少“好的”與“壞的”貸款人互相之間的交叉補(bǔ)貼。而且可以提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少10銀行倒閉的機(jī)會(huì)，也有助提高銀行整體的安全和穩(wěn)健。另外建立信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)可以增加金融中介活動(dòng)的效率，減少他們的成本。另外，如果居民個(gè)人有消費(fèi)信貸方面的需求,如申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)保險(xiǎn)、申請(qǐng)證券買賣、申請(qǐng)繳免稅等,向受理方出示個(gè)人信用代碼卡 ,雙方就可有償進(jìn)入居民個(gè)人信用資料庫(kù),進(jìn)行有關(guān)資料的查詢。若有擔(dān)保人,提供其信用代碼卡后,可一并查詢。建立起消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)庫(kù),消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度就可以進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作程序。 將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)制度有機(jī)結(jié)合起來將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合,可在銀行，居民，保險(xiǎn)公司取得“三贏”的局面。在法國(guó),超過 90%的個(gè)人住房貸款都投保了貸款人死亡和喪失工作能力保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司要積極開辦與消費(fèi)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種如信用人壽保險(xiǎn)、貸款人失業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)等。銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。例如，我國(guó)可在房屋消費(fèi)信貸引入個(gè)人信用保險(xiǎn)這一金融創(chuàng)新，通過為普通老百姓、低收入人群提供信用增級(jí)，從而降低他們的購(gòu)房門檻。個(gè)人信用保險(xiǎn)方式有助于讓中國(guó)的國(guó)民消費(fèi)模式由“自我積蓄型”的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞弥С中汀钡那爸孟M(fèi)。不僅住房，包括汽車、子女教育、大宗耐用消費(fèi)品等都是個(gè)人信用保險(xiǎn)大展身手的領(lǐng)域。個(gè)人信用保險(xiǎn)將提高此類消費(fèi)信貸的可得性，加強(qiáng)和提高金融體系內(nèi)信貸資產(chǎn)的安全，從而推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速和穩(wěn)定發(fā)展。11注 釋1 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告2 中國(guó)人民銀行： 個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告3 2022《年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會(huì)網(wǎng) 4 粟勤， 《汽車信貸市場(chǎng)的問題與出路》 汽車工業(yè)研究 5 數(shù)據(jù)來源《央行人士否認(rèn) 1000 億元車貸壞賬提法》 汽車中國(guó)網(wǎng)站 6 中國(guó)人民銀行貨幣政策司 《中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展報(bào)告》 7 數(shù)據(jù)來源 程建勝、劉向耘《發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)》 中國(guó)人民銀行研究局8 數(shù)據(jù)來源《2022 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》及 楊德才 《個(gè)人住房貸款發(fā)展的制約因素與對(duì)策》 中國(guó)房地產(chǎn) 通過計(jì)算得出9 陳艷嬌 《影響我國(guó)住房貸款的主要因素》山東工商學(xué)院學(xué)報(bào) 第 5 期10《2022 年中國(guó)經(jīng)濟(jì)展望》 ，安邦集團(tuán)數(shù)據(jù)庫(kù)12參考文獻(xiàn)[1]何宏柏：《發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與對(duì)策建議》 ，載武漢金融 2022 年第 12 期總第 24期。[2]《銀行怎樣控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)》 ，載《銀行家》2022 年 3 月版。[3]劉利：《我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否出現(xiàn)了“流動(dòng)性陷阱” 》 ，載《國(guó)際金融研究》,1999 年第 10 期。[4]于璐，詹蕾：《.消費(fèi)信貸運(yùn)作指南》 。成都，四川大學(xué)出版社,2022 年。[5]吳昆鵬：《關(guān)注房地產(chǎn)金融》 ，載《國(guó)際金融報(bào)》,2022 年第 2 期。[6]邱斌，郭煒：《試論消費(fèi)信貸的發(fā)展策略》 ，載《南方金融》 ，2022 年第 101 期[7]仇玉平：《三成人不幸成為都市負(fù)翁》 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