【文章內(nèi)容簡介】 貸，象個人住房貸款、汽車消費信貸等主要消費信貸品種還款周期都比較長 , 占用金額較大，按期限劃分 ,屬中長期貸款，流動性比較差，而銀行負債的期限相對較短。 抵押物難以變現(xiàn) ,銀行失去物質(zhì)保障。銀行為確保自身的安全 ,一般對個人發(fā) 8 放消費往往要求提供抵押物 ,由此會產(chǎn)生各種抵押物風險。目前銀行發(fā)放的個人住房貸款中 90%以上是抵押貸款 ,只有不足 10%的貸款采用保證擔保方法。而汽車消費貸款一般做法是以所購車輛為抵押物，借款人無法還款時，銀行可以收回車輛并進行處置用以還貸。但由于加入 WTO 關(guān)稅的逐步下降和車市價格戰(zhàn)激烈 ，汽車的降價空間大，作為汽車消費貸款抵押物的車輛價值就會大大縮水，加上每年的折舊，汽車的貸款是難以收回的。再者，汽車的風險經(jīng)常是損毀報廢，而無法進行拍賣，銀行也就無法得到還款，這也增加了銀行車貸的風險。抵押物風險具體包括 :(1)抵押物產(chǎn)權(quán)風險。目前由于我國有關(guān)規(guī)章制度尚不健全 ,許多財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并不明晰 ,而且在實際中還存在著多頭抵押假證抵押等現(xiàn)象 ,因此一旦發(fā)生糾紛 ,銀行就不能順利處置抵押物 ,從而遭受經(jīng)濟損失。我國當前的消費信貸中 ,這類風險較為突出。 (2)抵押物處置風險。國外銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物 ,而 我國拍賣市場不發(fā)達 ,抵押物變現(xiàn)能力差 ,使銀行不能安全及時收回資金。 (3)抵押物不可抗力風險。指抵押物由于自然災害、意外事件而受損 ,從而使銀行失去物質(zhì)保障的風險。 三、 對于消費信貸業(yè)務發(fā)展策略的建議 面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，筆者建議從以下 三 個方面循序漸進的入手完善我國消費信貸業(yè)務。 完善消費信貸法律制度 加強信貸消費立法是消除我國目前信貸消費市場存在的問題的當務之急。通過立法，應當建立健全下列一些主要的法律制度。 首先是個人破產(chǎn)制度。亞洲金融風波之后，國際金融組織評價亞洲各國金融狀況時，一條重 要的參考標準就是破產(chǎn)法的完善程度。個人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆諘r，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項法律制度。 其次要完善擔保制度。一方面要完善擔保法 ,實踐中 ,消費信貸往往要求消費提供擔保 ,但現(xiàn)行的《擔保法》及有關(guān)擔保的法律法規(guī) ,只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范 ,致使消費信貸在擔保上難以操作 ,所以應在原有擔保法的基礎(chǔ)上 ,增加有關(guān)消費信貸的 9 規(guī)定 。另一方面 ,政府有必要設(shè)立專門的機構(gòu)向符合條件的信貸 ,特別是個人住房信貸提供擔保。 這是一些西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。 三是與金融機構(gòu)等有關(guān)單位形成互動關(guān)系，有關(guān)單位將消費者的有關(guān)交易信息提供給專門機構(gòu)，專門機構(gòu)將對消費者的評估結(jié)論和監(jiān)控情況進行反饋，機構(gòu)之間形成互動的循環(huán)。通過科學的評價與監(jiān)控制度，可以對消費者的信用作出公正評價，從而促進消費信貸的良性發(fā)展。 建立個人信用評價體系和全社會范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫 信用評價體系 可 采用積分制，具體分成四個部分： ① 基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分 。 ② 業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。 ③ 設(shè)立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。 ④ 根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。 銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可 延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當下??；個人貸款擔保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。 信貸資料數(shù)據(jù)庫是一家收集和整理個人或企業(yè)的信貸資料 10，并且向貸款機構(gòu)提供這些資料的一家公司。對于貸款機構(gòu)來說，分享信貸資料可以幫助他們拓展信貸業(yè)務，并幫助貸款機構(gòu)全面了解借款人的現(xiàn)狀，這樣能加強他們信貸風險管理的能力。 在共用信貸資料的安排下，銀行可以少貸款給信貸素質(zhì)差的人，銀行的壞賬損失可以減少；另一方面銀行可以提供更優(yōu)惠的條件給信貸 素質(zhì)好的借款人，從而減少借款人的融資的成本。所以，信貸資料共享以后，就可以減少“好的”與“壞的”貸款人互相之間的交叉補貼。而且可以提高銀行的信貸風險管理，減少 10 銀行倒閉的機會，也有助提高銀行整體的安全和穩(wěn)健。另外建立信貸資料數(shù)據(jù)庫可以增加金融中介活動的效率，減少他們的成本。 另外，如果居民個人有消費信貸方面的需求 ,如申請貸款、申請保險、申請證券買賣、申請繳免稅等 ,向受理方出示個人信用代碼卡 ,雙方就可有償進入居民個人信用資料庫 ,進行有關(guān)資料的查詢。若有擔保人 ,提供其信用代碼卡后 ,可一并查詢。建立起消費信貸數(shù)據(jù) 庫 ,消費信貸的擔保和保險制度就可以進入商業(yè)化運作程序。 將消費信貸與保險制度有機結(jié)合起來 將消費信貸與保險相結(jié)合 ,可在銀行，居民，保險公司取得“三贏”的局面。在法國 ,超過 90%的個人住房貸款都投保了貸款人死亡和喪失工作能力保險。保險公司要積極開辦與消費貸款有關(guān)的保險業(yè)務品種如信用人壽保險、貸款人失業(yè)保險、產(chǎn)權(quán)保險、貸款保證保險、履約保險等。 銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償 還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。 例如，我國可在房屋消費信貸引入個人信用保險這一金融創(chuàng)新，通過為普通老百姓、低收入人群提供信用增級，從而降低他們的購房門檻。個人信用保險方式有助于讓中國的國民消費模式由“自我積蓄型”的滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞弥С中汀钡那爸孟M。不僅住房，包括汽車、子女教育、大宗耐用消費品等都是個人信用保險大展身手的領(lǐng)域。個人信用保險將提高 此類消費信貸的可得性，加強和提高金融體系內(nèi)信貸資產(chǎn)的安全，從而推動了整個社會經(jīng)濟的快速和穩(wěn)定發(fā)展。 11 注 釋 1數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行統(tǒng)計報告 2中國人民銀行： 個人消費信貸市場調(diào)查報告 3 2021《 年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報（五）》中華財會網(wǎng) 4粟勤，《汽車信貸市場的問題與出路》 汽車工業(yè)研究 5 數(shù)據(jù)來源《央行人士否認 1000億元車貸壞賬提法》 汽車中國網(wǎng)站 6 中國人民銀行貨幣政策司 《中國消費信貸發(fā)展報告》 7 數(shù)據(jù)來源 程建勝、劉向耘 《 發(fā)展消費信貸，促進消費增長 》 中國人民銀行研究局 8數(shù)據(jù)來源《 2021中國統(tǒng)計年鑒》及 楊德才 《個人住房貸款發(fā)展的制約因素與對策》 中國房地產(chǎn) 通過計算得出 9陳艷嬌 《影響我國住房貸款的主要因素》山東工商學院學報 第 5期 10《 2021年中國經(jīng)濟展望》，安邦集團數(shù)據(jù)庫 12 參考文獻 [1]何宏柏：《發(fā)展消費信貸的風險防范與對策建議》，載武漢金融 2021 年第 12 期總第 24 期。 [2]《銀行怎樣控制消費信貸風險》，載《銀行家》 2021 年 3 月版。 [3]劉利：《我國經(jīng)濟是否出現(xiàn)了“流動性陷阱” 》，載《國際金融研究》 ,1999 年第 10 期。 [4]于璐，詹蕾：《 .消費信貸運作指南》。成都，四川大學出版社 ,2021 年。 [5]吳昆鵬：《關(guān)注房地產(chǎn)金融》，載《國際金融報》 ,2021 年第 2 期。 [6]邱斌，郭煒：《試論消費信貸的發(fā)展策略》，載《南方金融》， 2021 年第 101 期 [7]仇玉平：《三成人 不幸 成為都市 負翁 》，載南方金融網(wǎng) [8]涂玉紅：《中國未來五年消費信貸發(fā)展趨勢》，載《貨幣金融評論》 2021 年第 10 期 [9]Paul H. Allen.Reengineering the Bank McGrawHill, [10]Sacks, Paul M. and S. H. Crawford. New Products, New Risks. Harper Collins Inc. 2021 g an employment tribunal claim Employment tribunals sort out disagreements between employers and employees. You may need to make a claim to an employment tribunal if: ? you don39。t agree with the disciplinary action your employer has taken against you ? your employer dismisses you a