【正文】 法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。 消費(fèi)信貸，象個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)信貸等主要消費(fèi)信貸品種還款周期都比較長(zhǎng) , 占用金額較大，按期限劃分 ,屬中長(zhǎng)期貸款，流動(dòng)性比較差，而銀行負(fù)債的期限相對(duì)較短。由于我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)所需資金有相當(dāng)部分來(lái)自銀行，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、施工企業(yè)貸款、 住房抵押貸款等，房地產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行是致命的。 5 助學(xué)貸款 份額較小，發(fā)展緩慢 。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到 個(gè)人住房貸款 、 教育助學(xué)貸款 、 個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款 、 個(gè)人住房裝修貸款 、 汽車(chē)貸款 、旅游貸款、醫(yī)療貸款、房產(chǎn)抵押、小額質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸等，以及專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)村的 農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款 等多個(gè)消費(fèi)信貸品種。s living standard and promoted the development of China39。s economy. Especially in recent years, the speed of development of the consumer credit bees faster and faster。從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式。 1999 年以來(lái)，為配合高校擴(kuò)招政策及收費(fèi)制度的改革，國(guó)家出臺(tái)了教育助學(xué)貸款政策。 年份 1999 2021 2021 2021 2021 平均售價(jià) 2080 2103 2157 表 2 商品房每平方米平均售價(jià) (元 )8 資料來(lái)源：〈 2021中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒〉及 楊德才 〈個(gè)人住房貸款發(fā)展的制約因素與對(duì)策〉 中國(guó) 7 房地產(chǎn) 由筆者綜合兩方數(shù)據(jù)通過(guò)計(jì)算得出 最高收入 高收入戶(hù) 中等偏上 中等收入 中等偏下 低收入戶(hù) 最低收入 本息金額 187200 111840 78000 52800 32400 20800 6240 占總量 10% 30% 30% 20% 20% 40% 40% 表 3 20年內(nèi)中國(guó)城鎮(zhèn)居民戶(hù)承債消費(fèi)信貸能力 (元 )9 資料來(lái)源：陳艷嬌 〈影響我國(guó)住房貸款的主要因素〉山東工商學(xué)院學(xué)報(bào) 第 5期 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng) ,經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)對(duì)其影響較為敏感。 抵押物難以變現(xiàn) ,銀行失去物質(zhì)保障。 首先是個(gè)人破產(chǎn)制度。對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，分享信貸資料可以幫助他們拓展信貸業(yè)務(wù)，并幫助貸款機(jī)構(gòu)全面了解借款人的現(xiàn)狀，這樣能加強(qiáng)他們信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。個(gè)人信用保險(xiǎn)方式有助于讓中國(guó)的國(guó)民消費(fèi)模式由“自我積蓄型”的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞弥С中汀钡那爸孟M(fèi)。s Premier League match at Chelsea on Sunday. I am going to be at the match tomorrow and I have asked to meet Yaya Toure, he told BBC Sport. For me it39。 Originally, this world, can produce a chemical reaction to an event, in addition to resolutely, have to do, and time. 原來(lái)，這個(gè)世界上，對(duì)某個(gè)事件能產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)的，除了非做不可的堅(jiān)決，還有，時(shí)間。t. Baumgartner still will free fall at a speed that would cause you and me to pass out, and no parachute is guaranteed to work higher than 25,000 feet (7,620 meters). cause there 。s time, your ideas are always special to clear. Want, want, line is clear, as if nothing could shake his. Also once seemed to be determined to do something, but more often is he backed out at last. Dislike his cowardice, finally found that there are a lot of love, there are a lot of miss, like shadow really have been doomed. Those who do, just green years oneself give oneself an arm injection, or is a selfrighteous spiritual. 一個(gè)人的時(shí)候，自己的想法總是特別地清晰。s 21 win. Michel Platini, president of European football39。個(gè)人信用保險(xiǎn)將提高 此類(lèi)消費(fèi)信貸的可得性，加強(qiáng)和提高金融體系內(nèi)信貸資產(chǎn)的安全，從而推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速和穩(wěn)定發(fā)展。所以，信貸資料共享以后，就可以減少“好的”與“壞的”貸款人互相之間的交叉補(bǔ)貼。個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣(mài)，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。目前銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中 90%以上是抵押貸款 ,只有不足 10%的貸款采用保證擔(dān)保方法。西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率的控制通過(guò)利率缺口管理、浮動(dòng)利率形式，以及在金融市 場(chǎng)進(jìn)行衍生金融工具交易等方式來(lái)進(jìn)行。助學(xué)貸款余額已達(dá) 32 億元（其中國(guó)家助學(xué)貸款為 13 億元、一般助學(xué)貸款余額為 19 億元）。 4 05000100001500020210250001997 1998 1999 2021 2021 2021 2021 2021 圖 1 中國(guó)消費(fèi)信貸余額 19972021 年數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告； 2021 年數(shù)據(jù)來(lái)自商務(wù)部《 2021 年消費(fèi)品市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》新華網(wǎng) 2021 年數(shù)據(jù)來(lái)自《 2021 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會(huì)網(wǎng) 圖 2 中國(guó)消費(fèi)信貸余額占消費(fèi)總額的比重 消費(fèi)信貸三大品種發(fā)展特征 我國(guó)消費(fèi)信貸的三大品種指的是個(gè)人住房貸款 ,汽車(chē)貸款以及助學(xué)貸款 .其中，個(gè)人住房貸款占據(jù)絕對(duì)份額，汽車(chē)貸款增長(zhǎng)迅速，助學(xué)貸款的發(fā)展則較為緩慢。 Current Situation。 具體 包括建立健全個(gè)人破產(chǎn)制度、擔(dān)保制度 、建立 信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù) 等措施 。 (見(jiàn)圖 2)。 2021 年 春夏之交的 SARS 肆虐， 極大地刺激了汽車(chē)消費(fèi)信貸，該年 末，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額 超過(guò) 1800 億元 ，幾乎比上年增加 1 倍。（表2）見(jiàn)根據(jù)各地公布的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和平均房?jī)r(jià)，按照三口之家 80 平米一套住房的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，平均 20 年按揭，大部分貸款買(mǎi)房的家庭債務(wù)承擔(dān)率在50%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó) 2021 年 18%的平均水平。所有這些問(wèn)題都出現(xiàn)在貸款人本身的素質(zhì)、觀念、和道德修養(yǎng)上面，有一些甚至是大多數(shù)人都存在的僥幸心理，和一些法律認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤。 三、 對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議 面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，筆者建議從以下 三 個(gè)方面循序漸進(jìn)的入手完善我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可 延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。re clear about the terms of the agreement. It might be best to get advice from an experienced adviser, for example, at a Citizens Advice Bureau. To find your nearest CAB, including those that give advice by , click on nearest CAB. For more information about making a claim to an employment tribunal, see Employment tribunals. The (lack of) air up there 13 Watch mCayman Islandsbased Webb, the head of Fifa39。 Then in high school, think don39。 Baumgartner the disappointing news: Mission aborted. r pl