我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的外部環(huán)境建設(shè)-深圳金融信息網(wǎng)(編輯修改稿)
2024-07-17 05:24 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，直至列入黑名單。根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。 。完善的個(gè)人信用制度需要規(guī)范的征信公司。征信公司要按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，發(fā)揮主動(dòng)性，積極采集信息，進(jìn)行合理合法的信用評(píng)估，保證評(píng)估結(jié)果的客觀、及時(shí)、公正。在公司的商業(yè)化運(yùn)作過(guò)程中，政府只起監(jiān)督作用而不是參與征信公司的經(jīng)營(yíng)。（二）征信公司外部建設(shè)征信公司的外部環(huán)境建設(shè)主要包括以下幾個(gè)方面：第一，普及信用文化。個(gè)人信用制度的快速建設(shè)需要全社會(huì)的重視，需要全社會(huì)的信用文化支持。我國(guó)要積極宣傳誠(chéng)實(shí)守信準(zhǔn)則，培養(yǎng)社會(huì)的信用意識(shí)，普及信用文化。第二，要建立監(jiān)管組織，成立政府機(jī)關(guān)性質(zhì)的信用管理局，全面負(fù)責(zé)全國(guó)的個(gè)人征信管理。目前我國(guó)的信用管理職能集中在中國(guó)人民銀行，隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展，信用管理日益復(fù)雜，需要一個(gè)專門的信用管理局進(jìn)行征信活動(dòng)管理。第三，設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。社會(huì)信用體系比較完善的國(guó)家與地區(qū)都有完善的個(gè)人信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要任務(wù)是開(kāi)展個(gè)人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案；制定個(gè)人征信行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府以及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。我國(guó)也需要建立行業(yè)協(xié)會(huì)，促進(jìn)個(gè)人信用制度的發(fā)展與完善。第四，技術(shù)的支持。建立我國(guó)的個(gè)人信用制度需要積極利用先進(jìn)的電子技術(shù)，信用信息的采集，信息的處理，信用報(bào)告的輸出都離不開(kāi)先進(jìn)技術(shù)的支持。第五，相關(guān)法律制度的完善。建立個(gè)人信用制度需要政府各有關(guān)部門、中央銀行、個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府法律的強(qiáng)制推行，用法律的形式對(duì)個(gè)人信用征信制度的各個(gè)環(huán)節(jié)做出規(guī)范，保證個(gè)人信用征信的順利進(jìn)行。二、健全社會(huì)擔(dān)保體系發(fā)達(dá)的消費(fèi)信貸需要完善的社會(huì)擔(dān)保體系支持，社會(huì)擔(dān)保體系主要由政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成。（一）建立政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，并非每一筆貸款都需要有信用保險(xiǎn)或擔(dān)保，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)比較大的貸款，信用保險(xiǎn)則是發(fā)放貸款的必要條件之一。當(dāng)私人保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府有必要直接介入，為中、低收入消費(fèi)者申請(qǐng)貸款提供信用保險(xiǎn)或擔(dān)保。美國(guó)的信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有政府設(shè)立和私人保險(xiǎn)公司兩大類，在住房貸款的保險(xiǎn)上政府和私營(yíng)保險(xiǎn)平分秋色，而我國(guó)目前的保險(xiǎn)公司在開(kāi)展個(gè)人住房消費(fèi)信貸的信用保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)時(shí)，條件比較苛刻，收費(fèi)也較高，中、低收入的消費(fèi)者難以承受。因此，政府有關(guān)部門有必要成立類似于“美國(guó)聯(lián)邦住房管理局”或“退伍軍人管理局”的住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以較低的收費(fèi)為符合條件的中低收入者提供信用擔(dān)保，以降低銀行面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)建立社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取這樣的方式逐步推進(jìn)：首先，在一個(gè)社區(qū)內(nèi)，由社區(qū)組織區(qū)域內(nèi)的居民成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，
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