淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-10-02 08:27 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 相對(duì)較少 ，則相對(duì)而言發(fā)展較為緩慢 。 同時(shí)東部地區(qū)的業(yè)務(wù)總額也高于全國(guó)平均水平。 如表 21，東部地區(qū)的年貸款余額一直占全國(guó)貸款余額的 61％左右；年新增貸款增速雖然在2020 年后略低于全國(guó)平均水平，但仍然保持了高速增長(zhǎng)，且由于其基數(shù)巨大，也可以看出東部發(fā)達(dá)地區(qū)仍然匯聚了大部分信貸資金。 表 21 20202020年中國(guó)各地區(qū)年貸款余額及新增貸款分布情況 資料來(lái)源： 《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》 (2020— 2020)。 其次，商業(yè)銀行的信貸投放偏好少數(shù)行業(yè)，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。 商業(yè)銀行開始著重投放貸款于熱點(diǎn)行業(yè)和壟斷行業(yè)等。 2020 年，各地區(qū)貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)，積南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 極支持基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。從招商銀行 2020 年年報(bào)可以看出 (表 22)，近一半的信貸資金投向了制造業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、壟斷行業(yè)或熱點(diǎn)行業(yè)。 表 24 招商銀行 2020 年貸款按行業(yè)分布 (單位：億 元 ) 數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行 2020 年年報(bào)。 同時(shí)， 國(guó)有性質(zhì)企業(yè)受到青睞 。 在政府與國(guó)有企業(yè)的“隱性合約關(guān)系”背景下，商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款具有明顯的偏向性，商業(yè)銀行爭(zhēng)相將貸款發(fā)放給國(guó)有性質(zhì)的客戶，而不愿意在同等利率條件下放款給非國(guó)有性質(zhì)的客戶。 仍然以招商銀行 2020 年年報(bào)為例 (表 23)，在其境內(nèi)企業(yè)貸款投向中， 42． 92％的信貸資金投向了國(guó)有企業(yè)，而其他非國(guó)有性質(zhì)的公司尤其是中小企業(yè)則很難獲得貸款。而且在其十大借款人中 (表 24)，有一半為國(guó)有企業(yè)，貸款總額為 159． 22億元，占貸款總額的 1． 41％。 表 23 招商銀行 2020 年貸款按客戶性質(zhì)分類 (單位：億元 ) 數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行 2020 年年報(bào)。 表 27 招商銀行 2020 年 10 大借款人性質(zhì)分類 (單位：億元 ) 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行 2020 年年報(bào) 目前，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)隨之快速發(fā)展以及擴(kuò)張，同時(shí)住房信貸依舊會(huì)在整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類中占據(jù)指導(dǎo)地位，同時(shí)其他品種的比重也會(huì)增長(zhǎng)上升，比如個(gè)人旅游、助學(xué)貸款、各項(xiàng)生活消費(fèi)品。同時(shí)銀行也會(huì)根據(jù)人民實(shí)際需要推出相應(yīng)的新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。消費(fèi)信貸的區(qū)域和城鄉(xiāng)之間的差別也會(huì)逐漸逐漸減少。 三、 我 國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險(xiǎn) （一）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 消費(fèi)信貸目前已經(jīng)成為一種極其重要的國(guó)民生活方式選擇 ，最然消費(fèi)信貸發(fā)展的時(shí)間 并沒有十分長(zhǎng)久 ， 但是卻大大的開啟了我國(guó)內(nèi)部消費(fèi)市場(chǎng)，同時(shí)擴(kuò)大了我國(guó)民眾的需求， 其 發(fā)展速度 也是極其的快速 。 由于消費(fèi)信貸自身的發(fā)展特點(diǎn)，如 其發(fā)展 對(duì)象涉及 不同種類的消費(fèi)者，經(jīng)營(yíng)范圍廣泛、有些貸款的期限較長(zhǎng)、資信調(diào)查困難等問題。 同時(shí)由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步晚，各項(xiàng)規(guī)章制度也沒有健全。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不 斷 擴(kuò)大， 其內(nèi)部存在的自身問題以及發(fā)展過(guò)程中的制約因素也逐漸顯現(xiàn)。 住房和汽 車貸款時(shí)目前我國(guó)消費(fèi)信貸主要業(yè)務(wù)種類 ，住房貸款年 平均增長(zhǎng)率約為 58%，汽車貸款年均增長(zhǎng)率 約為 40％。同時(shí)這兩種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。個(gè)人住房貸款本來(lái)一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目，不良 比率一般平均都在 1％～南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 2％左右。 然而正是因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)較低的不良貸款率 ， 因而各大銀行都希望從這碗粥中分一杯羹 ， 但是由于貸款條件的逐漸放松以及 貸款的不斷發(fā)放 ，該業(yè)務(wù)的不良貸款率也就隨之而 增長(zhǎng)。 借鑒國(guó)外相似例子， 個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后 10 年左右 年 逐步顯現(xiàn) 。我 國(guó)目前 的個(gè)人房貸 發(fā)放時(shí)間 中，超過(guò) 90％是2020 年以后發(fā)放的，因此， 未來(lái)幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。這意味著，未來(lái)個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)將有增無(wú)減。 同時(shí)， 從 2020 年 1 月 1 日實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，更是加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度?！恫榉庑乱?guī)》第六條強(qiáng)調(diào)：“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但是不得拍賣、變賣或者抵債”。 也就是說(shuō)借款人仍然可以使用房屋，法院不能將其變現(xiàn)，銀行的貸款就會(huì)成為呆賬，而按照以往的操作方式，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，如果連續(xù)三個(gè)月，或者一年內(nèi)累計(jì)有 6 個(gè)月沒有按時(shí)還款的話，銀行就會(huì)向法院 提起訴訟。當(dāng)該房產(chǎn)進(jìn)入訴訟程序后，最終會(huì)被銀行當(dāng)作不良資產(chǎn)拍賣掉，拍賣所得用以償還其所欠債款。 但 由于該項(xiàng)法規(guī)的頒布， 使得月銀行風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償不能得以實(shí)現(xiàn)從而使得銀行損失更大。 同時(shí)， 汽車 消 費(fèi)貸款的不良貸款率也在升高，從 2020 年下半年全國(guó)車 貸險(xiǎn)的緊急 叫停 可以看出來(lái)。汽車消費(fèi)貸款保證保驗(yàn)， 是銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的產(chǎn)物，這使得保險(xiǎn)業(yè)將風(fēng)險(xiǎn)從銀行轉(zhuǎn)移到自身 ， 同時(shí)銀行通過(guò)降低汽車貸款的利率和首付金以此來(lái)吸引客戶 ， 而汽車市場(chǎng)的不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)以及汽車自身價(jià)值的易失性 ， 導(dǎo)致了該項(xiàng)業(yè)務(wù)具有極高的 高賠付率 ，保險(xiǎn)公司難以再負(fù) 擔(dān)此項(xiàng)項(xiàng)目 。后來(lái)又出現(xiàn)了擔(dān)保公司來(lái)承接這項(xiàng)監(jiān)務(wù)，但僅僅一年時(shí)聞， 高賠付率又讓擔(dān)保公司難以支撐、疲于 四處討債， 該項(xiàng)業(yè)務(wù)再次被叫停 。 由此，該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)只能再次由銀行負(fù)擔(dān)。 其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也多種多樣，信用卡是其中最為嚴(yán)重且最為常見的風(fēng)險(xiǎn) 。 信用卡業(yè)務(wù)中的惡意透支是信用卡中最為常見的風(fēng)險(xiǎn) 。 持卡人并沒有償還的能力，卻不用提供太多的資產(chǎn)證明就可以向多家銀行申請(qǐng)信用卡，最終，承受風(fēng)險(xiǎn)的又是銀行。 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，隨著業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。 （二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)描述 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 （ 1） 信用風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)信貸的信 用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的主 要風(fēng)險(xiǎn)。 它是指因個(gè)人消費(fèi)者不能履行或不能全部履行還款責(zé)任所造成的風(fēng)險(xiǎn) ，是指借款人或其他當(dāng)事人不按照協(xié)議履行合同導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回而造成損失的可能性。主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 消費(fèi)信貸，如個(gè)人住房貸 款和汽車消費(fèi)貸款等主要貸款品種， 這些都是日常生活中最為常見的貸款， 且是中長(zhǎng)期貸款，因此流動(dòng)性較差。而多數(shù)消費(fèi)信貸的期限較長(zhǎng)顯現(xiàn)器還未出現(xiàn)，因此未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)慢慢呈現(xiàn)。 （ 3） 抵押
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