【文章內(nèi)容簡介】 均通過總賬戶進行。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)，在全國工行只存在一個信息號，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據(jù)。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。目前，按照國務(wù)院的要求，中國人民銀行正在加快個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，中國的個人征信系統(tǒng)有望于年底建成。到今年年底，大多數(shù)在銀行開設(shè)個人結(jié)算賬戶的個人，都會在征信系統(tǒng)中有一條征信記錄，主要記錄個人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發(fā)放貸款和信用卡服務(wù)。四）加強商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強個人消費信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部工作運行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應(yīng)，使每個貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細分市場，使各項業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時做到有所側(cè)重。五）加強個人消費信貸品牌包裝和市場運作，提升服務(wù)整體形象。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業(yè)銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟文化環(huán)境、市民的消費能力以及自身的市場定位進行有效營銷，使個人消費貸款業(yè)務(wù)有形化、個性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個重要組成部分，最終通過先進的企業(yè)文化來引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實現(xiàn)品牌經(jīng)營。第三篇：我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險及防范對策我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險及防范對策金融學(xué)（Finance）是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟活動為研究對象，具體研究個人、機構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟學(xué)中分化出來的學(xué)科。經(jīng)過三十多年的改革開放,個人消費信貸業(yè)務(wù)隨著規(guī)模的不斷壯大,其風(fēng)險也成為商業(yè)銀行進一步擴大經(jīng)營空間、,以及對風(fēng)險的原因進行分析,、我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展迅猛。雖然目前我國個人消費信貸業(yè)務(wù)占總貸款比例不高，但是隨著國民的收入及支出水平日益提高，消費者對消費信貸的需求也日益增加，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢：從消費領(lǐng)域看，從開辦消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)看，在看到個人消費信貸快速發(fā)展的同時，我們應(yīng)該看到，由于我國的社會信用體系不健全、銀行內(nèi)部管理制度不完善等導(dǎo)致了個人消費信貸業(yè)務(wù)伴隨著非常大的風(fēng)險二、我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風(fēng)險（一）信用風(fēng)險就消費信貸而言，房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商的資金實力、法人信譽、個人道德的變化，將直接影響銀行消費信貸資金能否安全及時收回，一旦出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨有去無回的風(fēng)險。（二）經(jīng)營風(fēng)險商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等，（三）提前還款風(fēng)險對商業(yè)銀行而言，提前還款意味著其本金的提前收回，對這筆預(yù)料外的現(xiàn)金獲得，商業(yè)銀行可能會由于不能及時為這部分資金選擇合適的投資渠道而遭受損失。（四）盈利風(fēng)險作為零售業(yè)務(wù)的個人消費信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高，盈利空間較小。盈利的風(fēng)險還表現(xiàn)于消費信貸中出現(xiàn)不良貸款后，利縮減或出現(xiàn)虧損。（五）道德風(fēng)險我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。（六）銀行內(nèi)部管理風(fēng)險由于銀行的管理水平以及員工的職業(yè)素質(zhì)不高，即使有功利性的消費信貸工作人員不嚴(yán)格按照“三查”原則進行操作，也不能完全查清信貸環(huán)節(jié)有錯的人員。（七）法律和政策風(fēng)險個人消費貸款立法尚屬空白。三、商業(yè)銀行個人消費信貸存在的風(fēng)險的原因分析（一）商業(yè)銀行自身管理體系不健全由于我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)時間不長，在經(jīng)營管理方面缺乏經(jīng)驗，管理水平不高，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,（二）個人征信系統(tǒng)不完善目前，我國的個人征信系統(tǒng)還不完善，中國人民銀行征集的個人信息的范圍不廣，所占全國公民的比例不高，這使得商業(yè)銀行在開展個人消費信貸時不能方便有效地從個人征信系統(tǒng)中取用客戶的資信信息。此外，各商業(yè)銀行之間以信息還不能共享，費信貸業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。（三）風(fēng)險控制目標(biāo)片面化部分商業(yè)銀行沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，既要追求利潤最大化，又要實現(xiàn)信貸資金零風(fēng)險，向分支機構(gòu)簡單片面地下達很低的不良貸款率控制指標(biāo)，很大程度上約束了員工營銷個人消費信貸的積極性。（四）相關(guān)政策和法律法規(guī)不健全現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從（五）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患近年來，為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)。（六）抵押物不易變現(xiàn)一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。（七）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。（八）沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在我國，由于沒有建立完善的貸款擔(dān)保制度，有些消費者想貸款但是沒有提供抵押的資產(chǎn)，或者是當(dāng)個人消費信貸發(fā)生信用風(fēng)險和道德風(fēng)險時，銀行不能全部或不能收回其貸款，這就給銀行帶來損失了。四、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議（一）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r,有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性,分析相關(guān)風(fēng)險點,有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理,按規(guī)定進行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律,按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行責(zé)任追究,責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機構(gòu)管理水平與風(fēng)險控制能力,實行不同的授權(quán)管理和程序運作,并實行精細化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心,對個人信貸業(yè)務(wù)進行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實行集約化經(jīng)營。（二）逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄,個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時,加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。（三）發(fā)展信用卡消費方式將發(fā)展消費信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散其信用風(fēng)險。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費時，應(yīng)注意開發(fā)多功能信用卡，最大限度地滿足消費者多方面需要，同時改善信用卡使用環(huán)境，對不同經(jīng)濟條件、不同消費層次、不同償還意愿的持卡者給予不同的授信額度。（四）完善、健全相關(guān)法律及政策隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個人消費貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作，既保障消費者的利益，也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。要利用各種途徑大力進行個人消費信貸風(fēng)險法律、道德規(guī)范的宣傳和教育