【文章內(nèi)容簡介】 影響還很有限,發(fā)展?jié)摿艽?。在?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為3050%,其中,美國為70%,德國為60%,%。三、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特征（一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款是我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主體個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是我國最早開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。它是作為推進(jìn)我國住房體制改革而引入的促進(jìn)商品房流通的手段之一。早在 1985 年，中國建設(shè)銀行就開始開辦住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)開辦這一業(yè)務(wù)的目的是為了支持國務(wù)院住房制度改革試點(diǎn)工作。試點(diǎn)成功后，個(gè)人住房消費(fèi)信貸就伴隨著這一新制度在全國范圍蓬勃發(fā)展起來。自從我國商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直居于主導(dǎo)地位，并且隨著我國住房制度改革的進(jìn)一步深化，我國房地產(chǎn)市場迎來了高速發(fā)展的黃金時(shí)代，居民對住房的需求直線上升，“剛需”強(qiáng)勁。與此同時(shí)，國家也給予了政策上的大力支持?？梢钥闯?，2009至 2012 年3 年間，我國個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸總額中的比重基本保持在 83% 左右，特別是010 兩年甚至超過 90%。但自 2011年起，國家陸續(xù)出臺一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策，并通過商業(yè)銀行來加強(qiáng)信貸控制，抑制了房地產(chǎn)市場的非理性發(fā)展，國內(nèi)個(gè)人住房消費(fèi)貸款市場進(jìn)入相對穩(wěn)定的時(shí)期，個(gè)人住房貸款增速下降。（二）汽車消費(fèi)信貸市場起伏較大 東南亞金融危機(jī)以后，為了擴(kuò)大內(nèi)需，拉動國內(nèi)消費(fèi)需求，同時(shí)也是為了促進(jìn)我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國政府于 1998 年9 月，頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法 ( 試點(diǎn)辦法) 》 [2]，開始在國內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)新的消費(fèi)信貸新式———汽車消費(fèi)貸款。中國建設(shè)銀行在這一新業(yè)務(wù)開辦之前做了充分的準(zhǔn)備工作，于 1998 年 10 月份率先推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的推出，使得消費(fèi)信貸的概念進(jìn)一步為中國老百姓所接受。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長，國內(nèi)居民收入水平不斷提高，消費(fèi)能力也不斷增強(qiáng)，國家也出臺了相關(guān)政策大力扶持汽車產(chǎn)業(yè)，在這一背景下，我國個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著國內(nèi)汽車消費(fèi)市場的擴(kuò)大而蓬勃發(fā)展起來。我國個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一上來就是一匹不折不扣的“黑馬”———1998 年汽車消費(fèi)信貸開辦之初，我國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額只有 4 億元左右的規(guī)模，到了 2010年，這一余額增至45436 億元，翻了一萬百倍，這一勢頭繼續(xù)保持到 2012年，激增至 115025 億元，相比 2010 年的翻了兩倍多，是這一業(yè)務(wù)開辦之初的 兩萬倍[14]。但是，在汽車市場迅猛發(fā)展，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)也出現(xiàn)了一些問題，如由于銀行對個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的審查不嚴(yán)格，同時(shí)汽車價(jià)格也在不斷下降，就出現(xiàn)了消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商合伙采取欺詐的手段獲取銀行貸款，又不能如期償還，結(jié)果銀行的這一業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大量的呆壞賬，損失不小。于是，2004 年下半年全國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)被緊急叫停，直到才2006 年，中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行以及一些股份制商業(yè)銀行才著手恢復(fù)進(jìn)軍個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場。至 2012 年，我國個(gè)人汽車消費(fèi)信貸余額只占到同期個(gè)人住房消費(fèi)信貸余額的 5．3%。對于我國個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，很值得我們深思。（三）個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款成為個(gè)人消費(fèi)信貸新亮點(diǎn)近年來，新的消費(fèi)信貸形式———信用卡消費(fèi)信貸成為我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)家族中最閃亮的新星。中國作為全球人口第一大國，具有著廣闊的市場前景，因而，國內(nèi)各家商業(yè)銀行為了搶占這一具有巨大潛力的市場，可謂是“八仙過海，[2] [J].,4各顯神通” ，近幾年國內(nèi)各家商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量激增，用戶人數(shù)不算攀升。即使是 2009 年這場席卷全球的金融危機(jī)的到來也沒有影響到我國信用卡消費(fèi)信貸的增長勢頭，創(chuàng)造了商業(yè)銀行盈利的新渠道。并且我國個(gè)人信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都走在前列。到 2010 年末，我國信用卡總體授信額度為 2 萬億元，比上年增長46．8% ，而信用卡 180 天預(yù)期未還款違約率同比下降 %。四、 我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn)（一）全社會個(gè)人信用征信體系缺位消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。有統(tǒng)計(jì)資料表明,我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失近6000億元。在西方發(fā)達(dá)國家,存在大量的個(gè)人資信調(diào)查與評估機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行也擁有較為完備的個(gè)人客戶信息資料庫并形成信息網(wǎng),為開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供了極大的支持。我國信用體系的不健全,特別是個(gè)人信用體系的缺失,個(gè)人信用信息不完善,增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的顧慮,使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束[3]。目前,大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī),而封閉在行業(yè)主管部門手中,征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時(shí)溝通和有效整合。沒有有效社會信用機(jī)制較好地約束個(gè)人信用活動,貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。同時(shí),缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人資信系統(tǒng),銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對稱問題。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)不得不嚴(yán)加防范,對每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評估、保險(xiǎn),致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜,不僅給借款人帶來諸多不便,而且也增加了借款人的交易成本。（二）缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)[3]林 驊:當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考[ J].新金融,2009(6): 3132.現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的認(rèn)識尚處于摸索階段,未形成系統(tǒng)化、科學(xué)化的標(biāo)準(zhǔn),造成我國個(gè)人消費(fèi)貸款決策存在兩個(gè)主要弊端:一是將個(gè)人消費(fèi)貸款等同于公司貸款進(jìn)行貸款決策,采用基本相同的貸款決策模式 ,使得決策效率低下。二是個(gè)人消費(fèi)貸款缺乏決策的標(biāo)準(zhǔn)尺度 ,貸款決策者更多的是以決策公司貸款的思維方式和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)決策個(gè)人消費(fèi)貸款 ,不能做出科學(xué)合理的決策判斷。在這種情況下,相當(dāng)多的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制更多地是跟著感覺走,經(jīng)常出現(xiàn)不同信貸審批人員對同一筆貸款的審查結(jié)果不一 ,受人為因素影響較大 ,審批決策和標(biāo)準(zhǔn)均缺乏科學(xué)性。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理相對薄弱盡管目前商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查的流程也有詳細(xì)、具體的規(guī)定,但實(shí)際操作中存在注重形式、忽視調(diào)查手段和效果的問題,也缺乏對貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行有效監(jiān)督檢查的手段[3]。貸后管理上,商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理要求逐筆貸款定期檢查、報(bào)告、反饋,未能根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn),設(shè)計(jì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有效的貸后管理模式。當(dāng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定業(yè)務(wù)量后,商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)營部門往往不堪重負(fù),最終造成管理沒有重點(diǎn),流于形式。另外,當(dāng)前國內(nèi)銀行個(gè)