我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題和解決方法-畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-11 23:36 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸款的發(fā)展十分迅速，成為了消費(fèi)信貸的重要的組成部分。由于人們的生活質(zhì)量普遍提高，對(duì)住房的高質(zhì)量要求成為了日常生活中最重要的關(guān)注點(diǎn)，購(gòu)房也成為了生活中不可或缺的一種消費(fèi) 行為。因此在銀行的消費(fèi)貸款中，住房貸款數(shù)額占據(jù)了絕大部分。 二 阻礙我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的問(wèn)題 （一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律不完善 我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了一些時(shí)日了，但是到目前為止，還是沒(méi)有一套完善的用于規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸行為的法律體系。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)而言，一般的貸款期限都比較長(zhǎng)，而且都是零散的用戶，所以在貸款期間存在很多無(wú)法預(yù)料的因素，這樣就導(dǎo)致了在信貸過(guò)程中產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)是難以進(jìn)行預(yù)期和控制的。所以，經(jīng)常會(huì)有很多貸款人鉆法律的空子，利用所貸的款項(xiàng)來(lái)進(jìn)行一些不合法的洗錢等犯罪行 為，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)的秩序，也給他人帶來(lái)極大的損失。同時(shí)，在如何對(duì)所抵押的物品進(jìn)行處置的問(wèn)題上，我國(guó)也同樣缺乏明確有效的法律規(guī)定，這樣會(huì)導(dǎo)致在對(duì)貸款人抵押的物資等進(jìn)行處理時(shí)，很容易因?yàn)樘幚聿划?dāng)而產(chǎn)生糾紛。而且，對(duì)于我國(guó)剛剛處于發(fā)展初期的消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，同 3 樣是缺乏有效的法律來(lái)約束交易的行為。這樣就導(dǎo)致在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)的時(shí)候，沒(méi)有辦法得到相應(yīng)的法律的保護(hù)，活動(dòng)中所涉及的資金款項(xiàng)也缺乏相應(yīng)的安全保障，這就極大地增加了個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸難以實(shí)行 對(duì)于我國(guó)而言，農(nóng)村 人口占了很大的比例，也是我國(guó)很重要的消費(fèi)群體。同時(shí)，由于國(guó)家對(duì)農(nóng)村實(shí)行的多項(xiàng)優(yōu)惠政策和扶持措施，農(nóng)村的居民有了更加寬松和有利的消費(fèi)環(huán)境，所以農(nóng)村的消費(fèi)前景是十分廣泛的。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)的情況可以了解到，我國(guó)農(nóng)村的消費(fèi)信貸發(fā)展并不是特別理想，很多的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村都沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的服務(wù)點(diǎn)，而且根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，很多農(nóng)村地區(qū)的 金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)目較前期還有所減少。這種狀況是不利于農(nóng)村居民了解和進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)的，這使得農(nóng)村居民的信貸需要無(wú)法得到相應(yīng)的滿足，也極大的阻礙了我國(guó)消費(fèi)信貸的整體發(fā)展。 （三）缺乏全面合理 的個(gè)人信用制度 對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)而言，貸款人的信用度對(duì)于其是否達(dá)到貸款的要求，以及是否有能力在規(guī)定的期限償還所貸款項(xiàng)具有極其重要的意義。一旦貸款人使用虛假信息來(lái)進(jìn)行信貸活動(dòng)，無(wú)法對(duì)貸款進(jìn)行償還，那么將會(huì)給相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)造成一定的損失。到目前為止，我國(guó)尚且沒(méi)有建立起與個(gè)人的信用相關(guān)的制度，也沒(méi)有一套科學(xué)合理的對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)的體系，所以，在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸的過(guò)程中，無(wú)法有效地對(duì)個(gè)人的收入水平，資金來(lái)源以及其之前的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的掌握。缺乏必要的信息，金融機(jī)構(gòu)就無(wú)法對(duì)信貸用戶的收入的實(shí)際情況進(jìn)行證實(shí)，導(dǎo)致在進(jìn)行消費(fèi)信貸活動(dòng)的時(shí)候難以判斷出用戶的信用水平。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)貸款人的信用度，就會(huì)使得其在對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把握和控制的時(shí)候的難度大大增加，這是不利于我國(guó)消費(fèi)信貸活動(dòng)的發(fā)展的。 （四）對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展缺乏高效的規(guī)劃 通常情況下，居民在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)的時(shí)候，首先就是向銀行提交申請(qǐng)，將自己的情況呈現(xiàn)給銀行。在銀行對(duì)貸款人所呈交的相關(guān)信息進(jìn)行一定的審 4 查和批準(zhǔn)之后，雙方就要簽訂書目協(xié)議，對(duì)相關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行商議和確定。在經(jīng)過(guò)銀行的有關(guān)部門的審核之后，銀行方面就會(huì)按照合 約的規(guī)定向貸款人發(fā)放所借貸的款項(xiàng)。到了約定期限，貸款人就要按照合同對(duì)所貸的錢款進(jìn)行償還。 這樣的過(guò)程是不夠完善的，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。很多的銀行機(jī)構(gòu)為了增加短期內(nèi)的營(yíng)業(yè)收入，加大了發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的力度。對(duì)相關(guān)的工作人員發(fā)布了硬性的任務(wù)數(shù)目，要求其必須要實(shí)現(xiàn)一定數(shù)量的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。所以，在這種情況下，很多的工作人員不顧及個(gè)人信貸活動(dòng)的要求而大力地進(jìn)行貸款活動(dòng)，盲目地發(fā)放貸款。這就很多具有不良用心的人趁機(jī)進(jìn)行貸款來(lái)參與非法的活動(dòng)，從而更加增添了個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展構(gòu)成了很不好的影響。 （五）缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 在個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)中，存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，只有能夠處理好在信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠保障信貸活動(dòng)的順利進(jìn)行，才能促進(jìn)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。但是，我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有完善的對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控的機(jī)制。我國(guó)目前所具有的相關(guān)的法律僅僅對(duì)生產(chǎn)方面的貸款進(jìn)行了相應(yīng)的約束，但是對(duì)于個(gè)人消費(fèi)方面的貸款還沒(méi)有明確的規(guī)定，所以，居民在進(jìn)行消費(fèi)貸款的時(shí)候，沒(méi)有辦法獲取所需要的擔(dān)保。通常情況下，如果貸款人
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