發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸研究論文(編輯修改稿)
2025-07-23 08:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 信者喪失償債能力這一情況發(fā)生在取得貸款之后[4]。汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的受信者有可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),例如：就業(yè)或可能失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，人身安全或是生命安全的問(wèn)題，勞動(dòng)能力或健康問(wèn)題等。當(dāng)受信者出現(xiàn)以上不可抗拒事件時(shí)，其償還能力變轉(zhuǎn)化為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。而受信者償還能力風(fēng)險(xiǎn)也是一種不可控風(fēng)險(xiǎn)。受信者信用風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)槭苄耪咝庞幂^低，導(dǎo)致到期不能或不予履行貸款合同的風(fēng)險(xiǎn)?？紤]受信者不同的心理態(tài)度，可以分為以下兩種情況:第一種，部分受信者信用觀念淡薄，在申請(qǐng)貸款之前沒(méi)有充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與預(yù)期償債能力，我們可以稱之為過(guò)失信用風(fēng)險(xiǎn)。第二種，極少量的受信者在申請(qǐng)貸款之前就懷有惡意騙貸的心理，在申請(qǐng)貸款時(shí)就沒(méi)有想過(guò)要償還這筆貸款，為了取得貸款甚至不惜利用虛假的個(gè)人資料去騙取，我們可以稱之為過(guò)錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)利率作為一種重要的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)外生變量，通過(guò)改變受信者的效用函數(shù)和支付函數(shù)，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)首先由受信者來(lái)承擔(dān)，一旦風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量超過(guò)一定點(diǎn)，違約就成為受信者的理性選擇，最終體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行不可控風(fēng)險(xiǎn)[5]。根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定大大減少了汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。首先，商業(yè)銀行工作人員對(duì)汽車消費(fèi)信貸方面的知識(shí)、信息了解不夠，導(dǎo)致專業(yè)化水平不高，這就直接影響到消費(fèi)業(yè)務(wù)的展開。汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在商業(yè)銀行提供的眾多業(yè)務(wù)中，擠不進(jìn)主流業(yè)務(wù)行列，且逐漸顯露出邊緣化的趨勢(shì)[5]。其次，在商業(yè)銀行辦理汽車消費(fèi)信貸的手續(xù)繁多、程序復(fù)雜、貸款邊際成本（邊際成本指的是每一單位新增生產(chǎn)的產(chǎn)品（或者購(gòu)買的產(chǎn)品）帶來(lái)到總成本的增量。）較高，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。目前我國(guó)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，汽車金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱。汽車金融公司無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，目前一些汽車金融公司主要針對(duì)經(jīng)銷商開展信貸業(yè)務(wù)，致使消費(fèi)信貸市場(chǎng)未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀。在我國(guó)，涉及汽車消費(fèi)的稅費(fèi)很多，包括：消費(fèi)稅、增值稅、車船使用稅、車輛購(gòu)置附加費(fèi)、機(jī)動(dòng)車輛號(hào)牌費(fèi)、公路養(yǎng)路費(fèi)、交通事故處理費(fèi)、機(jī)動(dòng)車駕駛證費(fèi)、車輛通行費(fèi)、出租汽車管理費(fèi)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重以及一些收費(fèi)缺乏透明度極大地減少了消費(fèi)者的汽車購(gòu)買欲望，制約了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國(guó)的汽車金融公司的資金來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)借款和境內(nèi)股東存款。金融機(jī)構(gòu)本身在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，所以汽車金融機(jī)構(gòu)獲得銀行借款的難度很大。但是境內(nèi)股東存款也無(wú)法徹底解決汽車金融機(jī)構(gòu)的資金問(wèn)題。而且汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍也受到制約。根據(jù)我國(guó)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司禁止從事汽車租賃業(yè)務(wù) 汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得我國(guó)的汽車金融公司不能在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款無(wú)論是產(chǎn)品種類還是服務(wù)質(zhì)量，都與外國(guó)相差甚遠(yuǎn)。在我國(guó)，貸款的種類單一，商業(yè)銀行只為客戶提供一種償付
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