當(dāng)今我國消費信貸領(lǐng)域存在的信息非對稱狀況及其影響分析(編輯修改稿)
2025-07-27 11:57 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫，同時信用中介可通過網(wǎng)絡(luò)向銀行傳遞信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。以上海為例，上海市由市政府扶持建立上海資信秀限公司，預(yù)定在6月中旬建成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，6月底開始提供個人征信服務(wù)，其首批180萬市民的個人信用報告已在編制之呂，目前該個人信用體系涵蓋已在上海各商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理個人貸款和可透支信用卡的市民。 建立并擴(kuò)展個人基本帳戶制度，完善個人信用體系的關(guān)鍵步驟我國應(yīng)加速建立居民的個人基本帳戶制度。所謂基本帳戶制度即由居民在指定的商業(yè)銀行開辦個人基本帳戶，并且分帳戶的收支信息在基本帳戶中充分體現(xiàn)，并得以匯總反映。在初步建立后，應(yīng)逐步擴(kuò)展基本帳戶，首先涵蓋個人支票、工資帳戶；其次將限休金和養(yǎng)老金納入該基本帳戶。建立個人基本帳戶后，將擺脫信用體系建立初期信用信息收集受制干消費信貸發(fā)展程度的被動局面，發(fā)展為主動，即時征信，一方面?zhèn)€人基本帳戶的建立擴(kuò)展使個人信用報告內(nèi)容更為詳實充分，保證信貸雙方的共同利益，另一方面?zhèn)€人基本帳戶的建立擴(kuò)展有助于進(jìn)一步擴(kuò)大個人信用體系的覆蓋范圍，最終形成全國個人信用信息網(wǎng)絡(luò)化。 建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u價指標(biāo)體系目前美國金融危機(jī)構(gòu)普遍應(yīng)用“個人信用風(fēng)險評分模型”和“消費信貨電腦審批系統(tǒng)”。美國商業(yè)銀行通常在24小時之內(nèi)答復(fù)貨款申請人的申請，而某些住房抵押貨款公司更能夠在1小時內(nèi)給出答復(fù)。消費貨款效率成為商業(yè)銀行間競爭的焦點。一般情況下，銀行在接到申請人的貨款申請后，會要求申請人提供個人財務(wù)狀況等個人基本資料，并通過Internet獲取信用歷史報告，然后將這些資料輸入電腦，通過內(nèi)部評分系統(tǒng)立即得出申請人所得的分?jǐn)?shù)，從而決定是否向申請人發(fā)放貨款。該過程的理論基礎(chǔ)實際是“5”（原則：品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）和行業(yè)環(huán)境（Condition of Business）。借鑒國外將客哀悼信用能力數(shù)字化的趨勢，我國應(yīng)基于“5C”原則建立起信用評價指標(biāo)體系，運用電腦評分方式對申請貸款者的信用進(jìn)行數(shù)字化，其主要內(nèi)容包括申請人的職業(yè)狀況、收入、居住情況、個人信用記錄、個人財務(wù)指標(biāo)（負(fù)債與收入比）等，根據(jù)預(yù)先制定的標(biāo)準(zhǔn)對申請人資料的各項指標(biāo)分別評分，最后匯總進(jìn)行綜合評價。 我國信用報告中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范有效運作的探討（1） 信用中介機(jī)構(gòu)信息征集和使用規(guī)則—商業(yè)化運作筆者認(rèn)為有關(guān)個人信用檔案的信息收集和使用應(yīng)采用市場化運作方
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