當今我國消費信貸領域存在的信息非對稱狀況及其影響分析(編輯修改稿)
2025-07-27 11:57 本頁面
【文章內容簡介】 信息通過網(wǎng)絡傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫，同時信用中介可通過網(wǎng)絡向銀行傳遞信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。以上海為例，上海市由市政府扶持建立上海資信秀限公司，預定在6月中旬建成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，6月底開始提供個人征信服務，其首批180萬市民的個人信用報告已在編制之呂，目前該個人信用體系涵蓋已在上海各商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理個人貸款和可透支信用卡的市民。 建立并擴展個人基本帳戶制度，完善個人信用體系的關鍵步驟我國應加速建立居民的個人基本帳戶制度。所謂基本帳戶制度即由居民在指定的商業(yè)銀行開辦個人基本帳戶，并且分帳戶的收支信息在基本帳戶中充分體現(xiàn)，并得以匯總反映。在初步建立后，應逐步擴展基本帳戶，首先涵蓋個人支票、工資帳戶；其次將限休金和養(yǎng)老金納入該基本帳戶。建立個人基本帳戶后，將擺脫信用體系建立初期信用信息收集受制干消費信貸發(fā)展程度的被動局面，發(fā)展為主動，即時征信，一方面?zhèn)€人基本帳戶的建立擴展使個人信用報告內容更為詳實充分，保證信貸雙方的共同利益，另一方面?zhèn)€人基本帳戶的建立擴展有助于進一步擴大個人信用體系的覆蓋范圍，最終形成全國個人信用信息網(wǎng)絡化。 建立科學嚴謹?shù)男庞迷u價指標體系目前美國金融危機構普遍應用“個人信用風險評分模型”和“消費信貨電腦審批系統(tǒng)”。美國商業(yè)銀行通常在24小時之內答復貨款申請人的申請，而某些住房抵押貨款公司更能夠在1小時內給出答復。消費貨款效率成為商業(yè)銀行間競爭的焦點。一般情況下，銀行在接到申請人的貨款申請后，會要求申請人提供個人財務狀況等個人基本資料，并通過Internet獲取信用歷史報告，然后將這些資料輸入電腦，通過內部評分系統(tǒng)立即得出申請人所得的分數(shù)，從而決定是否向申請人發(fā)放貨款。該過程的理論基礎實際是“5”（原則：品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保品（Collateral）和行業(yè)環(huán)境（Condition of Business）。借鑒國外將客哀悼信用能力數(shù)字化的趨勢，我國應基于“5C”原則建立起信用評價指標體系，運用電腦評分方式對申請貸款者的信用進行數(shù)字化，其主要內容包括申請人的職業(yè)狀況、收入、居住情況、個人信用記錄、個人財務指標（負債與收入比）等，根據(jù)預先制定的標準對申請人資料的各項指標分別評分，最后匯總進行綜合評價。 我國信用報告中介機構的規(guī)范有效運作的探討（1） 信用中介機構信息征集和使用規(guī)則—商業(yè)化運作筆者認為有關個人信用檔案的信息收集和使用應采用市場化運作方
環(huán)評公示相關推薦
鄂ICP備17016276號-1