法律知識對策淺談我國信貸消費存在的問題及其法律(編輯修改稿)
2025-01-19 07:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 教師可以不需擔保而貸款2萬元；1999年末，成都市一些銀行暫停對外地人的住房按揭。此外，信用評價不科學，信貸消費條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機會。二、我國信貸消費的法律對策加強信貸消費立法是消除我國目前信貸消費市場存在的問題的基本對策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應當建立健全下列一些主要的法律制度。信貸消費之債權讓與制度債權讓與，即債權人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權人將其債權移轉于第三人享有［5］。近代各國民法均承認，債權原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規(guī)定債權人可轉讓債權，但該條要求經(jīng)債務人同意。《合同法》第79條則規(guī)定，債權人可以自由地將合同的權利全部或部分轉讓給第三人。我們認為，信貸消費之債權轉讓，應當與一般之債權轉讓有所不同，其一是受讓人資格應作限制。因為信貸消費之債的關系乃建立在雙方當事人的信用的基礎上，因而應當保護債務人不因債權人將債權轉讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費者對信貸消費的安全感。因此，受讓人應當是金融機構(如商業(yè)銀行、金融公司等)，因為金融機構布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費者對信貸消費的不安全感。但是如果債權人、受讓人的債權得不到保護，那么，其就不愿轉讓債權，因此還必須對轉讓方式予以限制，一種是金融機構間債權的轉讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權的時間合理公平分享利益和風險；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費的零售商等非金融機構，將信貸消費票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉讓給金融機構，金融機構低于票據(jù)或合同標的額的一定比例將貨幣兌付給轉讓方。這個比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉讓方式有利于保護債權人利益，從而使債權人樂意轉讓債權，而不致于對消費者強行索債；同時由于債權人可隨時將債權轉讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費條件和成本。個人破產(chǎn)制度個人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆諘r，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權人的一項法律制度。破產(chǎn)制度的社會意義在于維護民事流轉與商事交易的安全；對債務人而言，可以保護債務人，保障債務人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時，可以使誠實而遭遇不幸的債務人從債務的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”，正是從這個意義上而言的。正因為如此，個人破產(chǎn)制度可以鼓勵消費者信貸消費。但是，如果經(jīng)營者的利益得不到保護，那么經(jīng)營者將不愿提供信貸消費或提高信貸消費條件以阻礙信貸消費，因此，個人破產(chǎn)制度還必須保護債權利益。實際上從債權人角度來說，個人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)?
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