法律知識對策淺談我國信貸消費存在的問題及其法律(編輯修改稿)
2025-07-16 15:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 些銀行暫停對外地人的住房按揭。此外，信用評價不科學(xué)，信貸消費條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機(jī)會。二、我國信貸消費的法律對策加強(qiáng)信貸消費立法是消除我國目前信貸消費市場存在的問題的基本對策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。信貸消費之債權(quán)讓與制度債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［5］。近代各國民法均承認(rèn)，債權(quán)原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意。《合同法》第79條則規(guī)定，債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為，信貸消費之債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。因為信貸消費之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上，因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費者對信貸消費的安全感。因此，受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、金融公司等)，因為金融機(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費者對信貸消費的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù)，那么，其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán)，因此還必須對轉(zhuǎn)讓方式予以限制，一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權(quán)的時間合理公平分享利益和風(fēng)險；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費的零售商等非金融機(jī)構(gòu)，將信貸消費票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對消費者強(qiáng)行索債；同時由于債權(quán)人可隨時將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費條件和成本。個人破產(chǎn)制度個人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項法律制度。破產(chǎn)制度的社會意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對債務(wù)人而言，可以保護(hù)債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時，可以使誠實而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”，正是從這個意義上而言的。正因為如此，個人破產(chǎn)制度可以鼓勵消費者信貸消費。但是，如果經(jīng)營者的利益得不到保護(hù)，那么經(jīng)營者將不愿提供信貸消費或提高信貸消費條件以阻礙信貸消費，因此，個人破產(chǎn)制度還必須保護(hù)債權(quán)利益。實際上從債權(quán)人角度來說，個人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、
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