商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的法律研究(編輯修改稿)
2025-07-22 01:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 出臺(tái)，但是從本質(zhì)上來講，這些管理辦法具有的約束力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如法律條款來的強(qiáng)大。并且，隨著條款的實(shí)行，其中的一些矛盾等都相繼暴露出來，這就從法律規(guī)范上阻礙了消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，也導(dǎo)致大量的債務(wù)得不到清算，損害貸款機(jī)構(gòu)的利益。（三）從消費(fèi)者個(gè)人看，存在居民收入不高，消費(fèi)信貸欲望不強(qiáng)等問題我國目前的消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出地區(qū)的差異性的特點(diǎn)。其實(shí)這種特點(diǎn)從本質(zhì)上來講也是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的。在我國東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速，消費(fèi)者以年輕人居多，消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變更新快，容易接受新鮮事物。而中西部地區(qū)相對(duì)來說經(jīng)濟(jì)條件稍遜一籌，消費(fèi)水平較低，貸款數(shù)量也相對(duì)較低。這其實(shí)可以反映出一個(gè)現(xiàn)象：往往經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，人們的消費(fèi)意識(shí)越強(qiáng)，月具備相應(yīng)的貸款能力。除了消費(fèi)地區(qū)的因素之外，銀行信貸機(jī)構(gòu)也存在較大的內(nèi)部問題。從銀行的內(nèi)部管理方面來看，在進(jìn)行貸款的過程中，存在諸多的操作和手續(xù)的辦理環(huán)節(jié)，這其中有些是必要的評(píng)估貸款人還款能力的憑證，但有些是一些各個(gè)單位簽章的證明材料內(nèi)容，這就使銀行內(nèi)部的工作效率大大下降。另一方面，商業(yè)銀行在進(jìn)行放款的時(shí)候需要進(jìn)行諸多的審核，但是某些銀行為了自身的利益，會(huì)篡改審核評(píng)定表，虛報(bào)個(gè)人信息，或者放寬貸款限制等行為，為銀行爭(zhēng)取不正當(dāng)?shù)睦?。銀行風(fēng)險(xiǎn)管控是最為重要的一項(xiàng)制度。但是從目前來看，該項(xiàng)制度并不是很完善，還存在諸多的盲點(diǎn)。例如在貸款前沒有仔細(xì)審查清楚客戶資料、缺乏對(duì)于客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)庫不全等問題。四、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析(一)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也可以稱為是一種違約的風(fēng)險(xiǎn)。從其定義上來理解，就是由于借款人由于自身的原因不能履行合同上的規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)，造成另一方損失的情況。雖然企業(yè)貸款中也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，但是與個(gè)人信貸相比，企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)概率往往小得多。在大部分的市場(chǎng)中，市場(chǎng)的供給方和需求方的信息是不對(duì)稱的。在這種信息不對(duì)稱的情況下，銀行很難判斷借款人的真實(shí)資產(chǎn)情況以及信用情況。隨著這種信用貸款的不斷發(fā)展，這種問題也逐漸嚴(yán)重起來。(二)管理風(fēng)險(xiǎn)所謂管理風(fēng)險(xiǎn)，指的是銀行由于自身管理制度的不完善，管理系統(tǒng)不科學(xué)，造成自身對(duì)借貸者的管理水平和經(jīng)驗(yàn)不夠，在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上面比較匱乏，很多基層工作人員沒有按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，亂放貸，使得這些風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)如今的消費(fèi)貸款都是通過財(cái)產(chǎn)的抵押方式來實(shí)現(xiàn)信譽(yù)的保障。但即便如此，這也并不是萬全之策。在一定的市場(chǎng)環(huán)境下，由于貸款期限的延長，往往導(dǎo)致抵押物品逐漸開始貶值，并且，這種貶值的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于目前可用于抵押的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。并且，個(gè)人的消費(fèi)貸款是以個(gè)人的名義向銀行提出貸款申請(qǐng)，數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)管理是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)?？偨Y(jié)起來，這些風(fēng)險(xiǎn)具有單數(shù)多、較分散、額度小、環(huán)節(jié)多的特點(diǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有一旦個(gè)人消費(fèi)信貸后發(fā)生了信用危機(jī)，而我們國家的消費(fèi)信貸法治體系建立不充分，交易市場(chǎng)也不科學(xué)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)抵押物質(zhì)的占有需要經(jīng)過眾多的環(huán)節(jié)，中間涉及到很多的收費(fèi)，這方面需要投入大量的人財(cái)物力量，使得這些不良貸款的成本急劇增加，而出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情形，這樣造成的影響對(duì)銀行來說是極為不利的，一部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和預(yù)知能力，進(jìn)而增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于消費(fèi)者中，銀行在進(jìn)行接待過程中也存在相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行在日常的貸款中觸犯相關(guān)規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)操作就需要為此付出法律的責(zé)任。我們國家的個(gè)人消費(fèi)信用貸款方面的相關(guān)法律法規(guī)極為欠缺，對(duì)違約的個(gè)人沒有正式的規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的處罰，從而造成個(gè)人消費(fèi)信貸在同銀行開展業(yè)務(wù)的過程中沒有明確的法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)信用問題就很難找到適應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行參考解決，這方面的風(fēng)險(xiǎn)就顯得難以得到控制。正是因?yàn)閲艺南嚓P(guān)保障制度建立不完善，司法部門在進(jìn)行案件處理的時(shí)候，普遍以個(gè)人這類弱勢(shì)群體的利益為主，而對(duì)銀行這類強(qiáng)勢(shì)群體則比較忽視，使得銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)難以解決。(五)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)我們國家現(xiàn)行的利率政策還沒有完全的市場(chǎng)化運(yùn)行，商業(yè)銀行的貸款利率不能采用靈活多變的策略進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶增加條件，達(dá)到降低消費(fèi)者信用貸款方面的幾率這一目的。這些年來，個(gè)人消費(fèi)信用貸款的業(yè)務(wù)在各大銀行廣泛開展，各種各樣的產(chǎn)品不斷推出，設(shè)計(jì)方面的缺陷顯而易見。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，其漏洞也比較多，更加容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。五、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因(一)信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因在現(xiàn)實(shí)的借貸情況中，由于對(duì)借貸方的信息沒有明確的監(jiān)督和保證機(jī)制，致使借借貸方往往出現(xiàn)于對(duì)經(jīng)濟(jì)責(zé)任規(guī)避的心理。在銀行與消費(fèi)者的交易中，容易出現(xiàn)多種情緒的結(jié)合：代表借貸方的往往會(huì)對(duì)自身利益多加考慮，并主動(dòng)尋找機(jī)會(huì)為自身的利益創(chuàng)造機(jī)會(huì)；從銀行的角度來看，一方面需要對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的審核，另一方面，銀行工作人員出于業(yè)績的考慮，也會(huì)在相應(yīng)的貸款制度上有所松動(dòng)。另外，在進(jìn)行信息審核的時(shí)候，商業(yè)銀行業(yè)很難判斷審
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