商業(yè)銀行5信貸管理(編輯修改稿)
2025-02-07 07:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 論方法 方式 ? 可選的方式？ ? 如何選？ 貸款合同（協(xié)議） ? 主要內(nèi)容有： 貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費(fèi)；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭(zhēng)議解決及司法管轄；附件 自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款 ? 自營(yíng)貸款系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息 ? 委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特定貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款： ? 短期貸款，系指貸款期限在 1年以內(nèi)（含 1年）的貸款 ? 中期貸款，系指貸款期限在 1年以上（不含 1年）5年以下（含 5年）的貸款 ? 長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在 5年（不含 5年）以上的貸款 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) ? 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款 ? 擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款 ? 保證貸款，系指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)．按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) ? 抵押貸款，系指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款 ? 質(zhì)押貸款，系指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 貸款種類 ? 通知貸款、 ? 透支貸款、 ? 定期貸款 貸款五級(jí)分類 ? 五級(jí)分類法就是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類貸款 貸款管理的內(nèi)容與環(huán)節(jié) ? 貸款管理的核心內(nèi)容與環(huán)節(jié) ? 貸款發(fā)放與貸款收回 ? 為保證貸款發(fā)放的正確需要貸前調(diào)查 ? 為了保證貸款的收回貸后監(jiān)管 ? 貸后監(jiān)管的目的 ? 貸款的運(yùn)用不當(dāng)導(dǎo)致還款保證的降低 ? 貸款使用過(guò)程中信息逐漸揭示 ? 貸款管理的整個(gè)流程 ? 貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款監(jiān)測(cè)、貸款收回 ? 貸款的提前收回與貸款保全 問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn) ? 早期的財(cái)務(wù)信號(hào)主要有： ?負(fù)債能力： 負(fù)債權(quán)益比率是最容易發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的指標(biāo)。當(dāng)這一比率超過(guò)行業(yè)平均值時(shí)，就應(yīng)引起銀行的注意。 ?獲利能力： 企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的是獲利，當(dāng)借款人沒(méi)有足夠的獲利能力時(shí)，銀行就要對(duì)該借款人的生存能力表示懷疑了。衡量企業(yè)獲利能力的指標(biāo)很多，但總資產(chǎn)收益率也許是最好的。 ?流動(dòng)性： 有許多關(guān)鍵性指標(biāo)可以用來(lái)測(cè)試企業(yè)的流動(dòng)性，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，但都必須綜合使用 ?非財(cái)務(wù)信息的早期信號(hào)也很多，主要有： ?企業(yè)管理風(fēng)格的改變： 這涉及到企業(yè)的管理能力，如有無(wú)充分的計(jì)劃、有無(wú)管理發(fā)展的能力、重要的人事變動(dòng)等。 ?行業(yè)、市場(chǎng)或產(chǎn)品的變化： 企業(yè)管理層的一項(xiàng)主要責(zé)任是預(yù)期和計(jì)劃未來(lái)的變化。銀行要確信借款人的管理層能夠清楚地認(rèn)識(shí)到自己所處的環(huán)境變化并去預(yù)測(cè)這些變化。 ?信息獲取的變化： 當(dāng)銀行應(yīng)從借款人那里獲得的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)生拖延或不充分以及銀行只能勉強(qiáng)地獲得這些信息時(shí)就是不好的征兆。 1）貸款申請(qǐng) 2）貸款調(diào)查 3）評(píng)定借款人的信用等級(jí) 4）貸款審批 5）簽訂貸款合同，發(fā)放貸款 6）貸款檢查 7）貸款收回、催收與沖銷 貸款申請(qǐng) 貸款審批 貸款調(diào)查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的條件 需要提交的貸款申請(qǐng)資料 信用等級(jí)評(píng)估 測(cè)定借款的合法性、安全性、盈利性等 核實(shí)擔(dān)保物、保證人情況等 核實(shí)、評(píng)定、復(fù)測(cè) … 審貸分離、分級(jí)審批、審貸會(huì) 簽訂借款合同 跟蹤檢查、收回、建檔等 貸款程序 貸款三性的實(shí)現(xiàn) 貸款管理的制度框架 ? 貸
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