東財(cái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理問題淺析(編輯修改稿)
2025-04-22 23:06 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 資銀行。同時(shí), 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)際上集中了絕大部分的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果不良貸款轉(zhuǎn)化為真實(shí)損失, 國(guó)有商業(yè)銀行將遭受相當(dāng)大的負(fù)面沖擊, 甚至可能危機(jī)到整個(gè)金融系統(tǒng)的安全。 （二） 信貸資金長(zhǎng)期占用率高, 流動(dòng)性差我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)普遍存在中長(zhǎng)期貸款所占比例過高的現(xiàn)象, 由表2 可見, 整體上, 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款中約有50%是中長(zhǎng)期貸款。機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的流動(dòng)性過差, 不僅影響了其盈利能力,而且容易加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言, 由于大量的貸款投放于固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、住房抵押貸款等長(zhǎng)期貸款, 資金周轉(zhuǎn)非常緩慢。而部分承兌匯票因到期無法兌付形成墊款被迫轉(zhuǎn)貸, 大量流動(dòng)資金貸款被企業(yè)長(zhǎng)期占用, 進(jìn)而轉(zhuǎn)化為鋪底流動(dòng)資金, 這些都進(jìn)一步降低了國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性。2022 年9 月金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸構(gòu)成 （三） 信貸資金籌資成本高, 盈利能力差我國(guó)一年期存貸基準(zhǔn)利差有明顯的走低趨勢(shì)。隨著2022年12 月我國(guó)資本市場(chǎng)的全面開放, 越來越多的外資銀行進(jìn)駐我國(guó)金融市場(chǎng), 銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步激烈化, 國(guó)有商業(yè)銀行面臨著優(yōu)質(zhì)客戶流失、客戶群體邊緣化的危險(xiǎn), 為應(yīng)對(duì)這種狀況,國(guó)有銀行本身也有提高存款利率、降低貸款利率的趨勢(shì), 這無疑進(jìn)一步提高了國(guó)有銀行的籌資成本并削弱了其盈利能力。二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)根源分析（一） 外部因素。原來的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制使國(guó)有銀行對(duì)信貸資金的支配受到眾多限制, 資金投入的方向和數(shù)量常常取決于計(jì)劃而非風(fēng)險(xiǎn)效益評(píng)價(jià)。銀行的自主經(jīng)營(yíng)原則讓位于國(guó)家宏觀政策, 不僅加大了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 也造成了企業(yè)對(duì)銀行的過度依賴關(guān)系。同時(shí), 原應(yīng)由財(cái)政部承擔(dān)的各種支出經(jīng)常由國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān), 國(guó)有商業(yè)銀行往往成為解決財(cái)政支出不足的途徑。政府的干預(yù)導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行行為扭曲, 使銀行的資金的安全性和流動(dòng)性得不到應(yīng)有的保障。社會(huì)信用的嚴(yán)重缺失也加劇了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。許多企業(yè)通過虛假出資、編造虛假會(huì)計(jì)信息等騙取銀行貸款, 一旦因經(jīng)營(yíng)管理不善出現(xiàn)虧損, 往往通過股權(quán)拆分、轉(zhuǎn)讓、兼并、聯(lián)營(yíng)和重組等方式來逃避銀行債務(wù), 最后的損失往往只能由銀行來承擔(dān)。某些地方政府處于自身利益考慮, 不僅參與、保護(hù)企業(yè)逃廢債行為, 有的甚至為其逃避債務(wù)責(zé)任提供政策支持, 充當(dāng)企業(yè)逃債的“保護(hù)傘”。中介機(jī)構(gòu)誠(chéng)信度低下, 出具虛假報(bào)告, 為企業(yè)騙取、逃廢銀行的債務(wù)大開方便之門。這些都使得我國(guó)社會(huì)信用嚴(yán)重缺失。首先, 資本市場(chǎng)發(fā)展不足, 間接融資比重過高
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