東財我國國有商業(yè)銀行信貸管理問題淺析(編輯修改稿)
2025-04-22 23:06 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 資銀行。同時, 我國國有商業(yè)銀行實際上集中了絕大部分的信貸風險。如果不良貸款轉化為真實損失, 國有商業(yè)銀行將遭受相當大的負面沖擊, 甚至可能危機到整個金融系統(tǒng)的安全。 （二） 信貸資金長期占用率高, 流動性差我國的銀行機構普遍存在中長期貸款所占比例過高的現(xiàn)象, 由表2 可見, 整體上, 我國金融機構的貸款中約有50%是中長期貸款。機構資產(chǎn)的流動性過差, 不僅影響了其盈利能力,而且容易加劇信貸風險。對國有商業(yè)銀行而言, 由于大量的貸款投放于固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、住房抵押貸款等長期貸款, 資金周轉非常緩慢。而部分承兌匯票因到期無法兌付形成墊款被迫轉貸, 大量流動資金貸款被企業(yè)長期占用, 進而轉化為鋪底流動資金, 這些都進一步降低了國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性。2022 年9 月金融機構人民幣信貸構成 （三） 信貸資金籌資成本高, 盈利能力差我國一年期存貸基準利差有明顯的走低趨勢。隨著2022年12 月我國資本市場的全面開放, 越來越多的外資銀行進駐我國金融市場, 銀行業(yè)的競爭進一步激烈化, 國有商業(yè)銀行面臨著優(yōu)質(zhì)客戶流失、客戶群體邊緣化的危險, 為應對這種狀況,國有銀行本身也有提高存款利率、降低貸款利率的趨勢, 這無疑進一步提高了國有銀行的籌資成本并削弱了其盈利能力。二、我國國有商業(yè)銀行信貸風險根源分析（一） 外部因素。原來的計劃經(jīng)濟體制使國有銀行對信貸資金的支配受到眾多限制, 資金投入的方向和數(shù)量常常取決于計劃而非風險效益評價。銀行的自主經(jīng)營原則讓位于國家宏觀政策, 不僅加大了銀行經(jīng)營風險, 也造成了企業(yè)對銀行的過度依賴關系。同時, 原應由財政部承擔的各種支出經(jīng)常由國有商業(yè)銀行承擔, 國有商業(yè)銀行往往成為解決財政支出不足的途徑。政府的干預導致國有商業(yè)銀行行為扭曲, 使銀行的資金的安全性和流動性得不到應有的保障。社會信用的嚴重缺失也加劇了我國國有商業(yè)銀行的信貸風險。許多企業(yè)通過虛假出資、編造虛假會計信息等騙取銀行貸款, 一旦因經(jīng)營管理不善出現(xiàn)虧損, 往往通過股權拆分、轉讓、兼并、聯(lián)營和重組等方式來逃避銀行債務, 最后的損失往往只能由銀行來承擔。某些地方政府處于自身利益考慮, 不僅參與、保護企業(yè)逃廢債行為, 有的甚至為其逃避債務責任提供政策支持, 充當企業(yè)逃債的“保護傘”。中介機構誠信度低下, 出具虛假報告, 為企業(yè)騙取、逃廢銀行的債務大開方便之門。這些都使得我國社會信用嚴重缺失。首先, 資本市場發(fā)展不足, 間接融資比重過高
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