我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究(編輯修改稿)
2025-07-19 21:35 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 貸文化嚴(yán)重缺失主要表現(xiàn)在：一是重貸輕管的思想大量存在貸后管理薄弱信貸資金發(fā)放后銀行極少就客戶對信貸資金的使用狀況及客戶的重大經(jīng)營管理決策等進行必要的檢查、監(jiān)督和參與這種只“放”不“管”的做法必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控最終造成不良貸款的增加另外信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤缺乏有效的激勵約束機制；二是信貸流程停留在表面形式主義泛濫通常商業(yè)銀行偏重對信貸人員在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的違規(guī)行為進行處罰而對于按照信貸流程發(fā)放、形成不良貸款的責(zé)任追究力度不夠這種管理模式直接導(dǎo)致信貸人員辦理業(yè)務(wù)時只重過程不重結(jié)果本末倒置；三是風(fēng)險意識淡薄或僅停留在發(fā)放前進行相關(guān)風(fēng)險分析和預(yù)測難以貫穿貸款的整個過程信貸從業(yè)人員往往只注重當(dāng)期顯現(xiàn)出來的風(fēng)險忽視了客戶和貸款潛在的風(fēng)險。(二)信貸管理體制轉(zhuǎn)型緩慢方法和手段仍然比較落后：長期粗放經(jīng)營的習(xí)慣使得精細(xì)化管理難以到位具體表現(xiàn)在：、系統(tǒng)性隨著市場利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競爭的發(fā)展中國人民銀行已逐步放寬對貸款利率的限定允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理費用以及借款者的風(fēng)險等級等構(gòu)建自己的貸款定價模型制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價策略但商業(yè)銀行普遍沒有跟上這一節(jié)奏基本沒有科學(xué)、合理且操作性很強的貸款定價模型和貸款定價策略即使有也經(jīng)常出現(xiàn)定價政策朝令夕改、因人而異的情況極易產(chǎn)生道德風(fēng)險；“能還息就是好貸款”這句話雖有一定道理但不正確因為一方面還息來源很重要還息是來自正常業(yè)務(wù)收入還是偶爾的投資收益是企業(yè)經(jīng)營利潤還是其它借款這都是銀行貸后管理應(yīng)關(guān)注的；另一方面能還息不代表能按期還本也不代表第二還款來源落實還息可增加銀行當(dāng)期收益但若不能還本銀行仍得不償失這種論點的危害性在于部分經(jīng)營管理人員因客戶能還利息而做出客戶經(jīng)營正常的判斷進而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期對貸款的期限管理不加研究忽視了客戶在貸款到期后挪用信貸資金投入高風(fēng)險項目經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能；、擔(dān)保更甚于對借款人本身償還能力的關(guān)注當(dāng)然強調(diào)貸款的抵押擔(dān)保等第二還款來源不僅無可厚非而且應(yīng)大力提倡但是抵押擔(dān)保在信貸決策中充其量只能是必要條件而不能也不應(yīng)成為充分條件過于強調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正導(dǎo)致不良后果事實上將抵押擔(dān)保作為銀行貸款充分條件的習(xí)慣思維正成為當(dāng)前不良貸款形成的一個重要的、帶有一定隱蔽性的原因作為一種健康的信貸文化不論擔(dān)保企業(yè)是否真正具備足夠的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿即使手
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