5商業(yè)銀行信貸風險(編輯修改稿)
2024-09-07 00:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的資金量、貸款運營周期統(tǒng)計數(shù)據(jù)、貸款償還情況等。建立該數(shù)據(jù)庫的目的是為了了解同行業(yè)信貸狀況，商業(yè)銀行自身信貸資金運行風險狀況，以防范商業(yè)銀行業(yè)信貸風險。 。按照貸款主體的不同，商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫分為自然人、個體工商戶 及小型企業(yè)、企業(yè)法 第 5 頁 共 10 頁 人三類客戶信息數(shù)據(jù)庫。自然人信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容主要為客戶個人基本情況，側(cè)重于個人收入、個人信譽和負債情況。個體工商戶及小型企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容主要為：客戶基本情況、盈利能力、營運能力、負債情況和償債能力等，側(cè)重于生產(chǎn)經(jīng)營狀況和發(fā)展?jié)摿顩r。企業(yè)法人客戶信息數(shù)據(jù)庫主要包括： ① 客戶基本信息，如公司概況、公司歷史信譽、管理層素質(zhì)、行業(yè)地位、企業(yè)發(fā)展前景等信息； ② 客戶財務風險信息，如盈利能力、營運能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等信息； ③ 客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量風險信息，如貸款本息按期償還情況、不良資產(chǎn)情況、擔 保抵押情況等信息； ④ 客戶所處行業(yè)信息，如產(chǎn)業(yè)政策、對外貿(mào)易條件變化、市場供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)技術(shù)風險、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)增長潛力、行業(yè)波動性、產(chǎn)業(yè)擴張性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)資本積累率、行業(yè)勞動生產(chǎn)率、行業(yè)虧損系數(shù)、產(chǎn)品銷售率、行業(yè)信貸平均損失率、相對不良資產(chǎn)率等。建立商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫的目的是為了掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況、信用等級狀況，以防范貸款對象風險。 四、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng) 商業(yè)銀行貸款分析子系統(tǒng)是整個預警系統(tǒng)的核心部分，當客戶向銀行提出貸款申請時，銀行業(yè)務員將有關(guān)數(shù) 據(jù)輸入商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)，商業(yè)銀行分析子系統(tǒng)便從信貸信息子系統(tǒng)中提取相關(guān)的客戶信息、行業(yè)信息、宏觀經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)信息，對商業(yè) 第 6 頁 共 10 頁 銀行的該筆貸款業(yè)務進行動態(tài)分析。商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)由系統(tǒng)運行參數(shù)數(shù)據(jù)庫、指標模塊、判斷模塊、預測模塊組成。 。系統(tǒng)運行參數(shù)數(shù)據(jù)庫主要包括。 ①系統(tǒng)暫存信息數(shù)據(jù)庫； ② 預警警界線數(shù)據(jù)指標庫； ③ 數(shù)據(jù)處理公式數(shù)據(jù)庫。建立該數(shù)據(jù)庫的目的是為了商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)有效的運行。 。指標模塊是實現(xiàn)預警的首要環(huán)節(jié)，其主要功能是建立科學的預警指標 體系正常值，建立預警界限。指標模塊的作用是為了使預警指標信息系統(tǒng)化、條理化和可運用化。預警體系科學性的首要標志就是所選擇的預警指標系統(tǒng)能否科學地反映商業(yè)銀行信貸風險的變化特征。 預警指標主要由系統(tǒng)性風險指標和非系統(tǒng)性風險指標兩部分組成。客戶系統(tǒng)性信貸風險主要來源于宏觀經(jīng)濟方面的行業(yè)信貸風險、區(qū)域信貸風險；
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