5商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(編輯修改稿)
2024-09-07 00:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的資金量、貸款運(yùn)營周期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、貸款償還情況等。建立該數(shù)據(jù)庫的目的是為了了解同行業(yè)信貸狀況，商業(yè)銀行自身信貸資金運(yùn)行風(fēng)險狀況，以防范商業(yè)銀行業(yè)信貸風(fēng)險。 。按照貸款主體的不同，商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫分為自然人、個體工商戶 及小型企業(yè)、企業(yè)法 第 5 頁 共 10 頁 人三類客戶信息數(shù)據(jù)庫。自然人信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容主要為客戶個人基本情況，側(cè)重于個人收入、個人信譽(yù)和負(fù)債情況。個體工商戶及小型企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容主要為：客戶基本情況、盈利能力、營運(yùn)能力、負(fù)債情況和償債能力等，側(cè)重于生產(chǎn)經(jīng)營狀況和發(fā)展?jié)摿顩r。企業(yè)法人客戶信息數(shù)據(jù)庫主要包括： ① 客戶基本信息，如公司概況、公司歷史信譽(yù)、管理層素質(zhì)、行業(yè)地位、企業(yè)發(fā)展前景等信息； ② 客戶財務(wù)風(fēng)險信息，如盈利能力、營運(yùn)能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等信息； ③ 客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險信息，如貸款本息按期償還情況、不良資產(chǎn)情況、擔(dān) 保抵押情況等信息； ④ 客戶所處行業(yè)信息，如產(chǎn)業(yè)政策、對外貿(mào)易條件變化、市場供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)技術(shù)風(fēng)險、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)增長潛力、行業(yè)波動性、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)資本積累率、行業(yè)勞動生產(chǎn)率、行業(yè)虧損系數(shù)、產(chǎn)品銷售率、行業(yè)信貸平均損失率、相對不良資產(chǎn)率等。建立商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫的目的是為了掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用等級狀況，以防范貸款對象風(fēng)險。 四、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng) 商業(yè)銀行貸款分析子系統(tǒng)是整個預(yù)警系統(tǒng)的核心部分，當(dāng)客戶向銀行提出貸款申請時，銀行業(yè)務(wù)員將有關(guān)數(shù) 據(jù)輸入商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)，商業(yè)銀行分析子系統(tǒng)便從信貸信息子系統(tǒng)中提取相關(guān)的客戶信息、行業(yè)信息、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)信息，對商業(yè) 第 6 頁 共 10 頁 銀行的該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行動態(tài)分析。商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)由系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫、指標(biāo)模塊、判斷模塊、預(yù)測模塊組成。 。系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫主要包括。 ①系統(tǒng)暫存信息數(shù)據(jù)庫； ② 預(yù)警警界線數(shù)據(jù)指標(biāo)庫； ③ 數(shù)據(jù)處理公式數(shù)據(jù)庫。建立該數(shù)據(jù)庫的目的是為了商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)有效的運(yùn)行。 。指標(biāo)模塊是實(shí)現(xiàn)預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，其主要功能是建立科學(xué)的預(yù)警指標(biāo) 體系正常值，建立預(yù)警界限。指標(biāo)模塊的作用是為了使預(yù)警指標(biāo)信息系統(tǒng)化、條理化和可運(yùn)用化。預(yù)警體系科學(xué)性的首要標(biāo)志就是所選擇的預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)能否科學(xué)地反映商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的變化特征。 預(yù)警指標(biāo)主要由系統(tǒng)性風(fēng)險指標(biāo)和非系統(tǒng)性風(fēng)險指標(biāo)兩部分組成?？蛻粝到y(tǒng)性信貸風(fēng)險主要來源于宏觀經(jīng)濟(jì)方面的行業(yè)信貸風(fēng)險、區(qū)域信貸風(fēng)險；
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