【文章內(nèi)容簡介】 的標準，全面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行在當?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時，將各種信貸業(yè)務品種有機地整合到一起，統(tǒng)一對客戶進行營銷，推進與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營模式，形成較強的市場競爭能力。同時，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個人零售業(yè)務作為服務營銷的重點，同時進一步拓展差別化的經(jīng)營服務業(yè)務，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點、方便、周到的服務。（三）提高整體服務層次，建立客戶溝通模式農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負責人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶溝通，并且要相互之間進行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺或溝通渠道。例如，銀行可以長期性地通過電話、網(wǎng)絡、郵件、留言簿、定期客戶交流會以及定期專門回訪客戶等方式對客戶的意見或建議進行有效地收集，達到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時建立整個銀行體系內(nèi)的服務網(wǎng)絡和應急管理措施，對客戶在使用業(yè)務過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對服務不滿而進行的投訴等，要認真對待，建立一套登記、處理、反饋的應急體制。同時，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務?？梢栽趯で蠛献鞯幕A上，了解農(nóng)村本地的重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關政策和規(guī)定，主動加強與政府相關部門以及當?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務層次。（四）從當?shù)亟?jīng)濟狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)新載體農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)狀況的好壞取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的基礎上。調(diào)整信貸和管理結(jié)構(gòu)不只是簡單的控制和收縮。這需要農(nóng)村商業(yè)銀行按照市場化規(guī)律及時掌握當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的脈搏，加快信貸業(yè)務的發(fā)展。不能再采取以往的“坐等上門”方式爭取與維持客戶資源，更不可以在用以往那種簡單審查的方式和“一刀切”的營銷管理模式。新的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須積極主動地深入到當?shù)氐钠髽I(yè)、居民家中，做足市場開拓的前期分析和調(diào)查，建立健全信貸市場營銷的信息資料庫，掌握本地信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展的全方位坐標，包括地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、投資環(huán)境等。然后，冷靜分析，果斷出擊，定能取得好的成績。三、結(jié)論無論從農(nóng)村商業(yè)銀行的資本或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來講，農(nóng)村商業(yè)銀行當前的經(jīng)營狀況都還不夠理想。面對農(nóng)村商業(yè)銀行存在的市場營銷模式單一，營銷策略不到位；信貸市場開拓難度大，資本監(jiān)管手段不足等發(fā)展現(xiàn)狀。政府部門必須創(chuàng)新對農(nóng)村商業(yè)銀行進行信貸監(jiān)管，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行信貸綜合風險評價，提高農(nóng)村商業(yè)銀行資金的安全性。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行自身必須更新服務觀念，強化市場營銷理念，從當?shù)亟?jīng)濟狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)的新載體，提高自身的管理水平。進而使我國的農(nóng)村商業(yè)銀行更好地滿足廣大農(nóng)民的服務需求，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。第四篇：如何加強商業(yè)銀行信貸風險管理（范文）如何加強商業(yè)銀行信貸風險管理造成信貸風險的主要原因從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風險。一些業(yè)務素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責任心不強，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調(diào)查不細致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風險；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。從外部來看：一是借款人經(jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風險。貸款一旦放出，主動權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔保圈”，涉及的債權(quán)債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了“擔而不?！钡默F(xiàn)象。此外，抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構(gòu)提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企 業(yè)財務報表、資產(chǎn)價值報告等有關資料，并且必須經(jīng)會計師事務所、評估公司等中介機構(gòu)審計或評估通過。但少數(shù)中介機構(gòu)為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業(yè)銀行貸款風險。防范信貸風險的主要途徑（一）加強準入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學核定總量、明確區(qū)分種類、嚴格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。（二）加強預警監(jiān)控。風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。（三）加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉(zhuǎn)變。前移風險關口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。（四）加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風 險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險。（五）培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風險、揭示風險、規(guī)避風險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)一、單項選擇題(每題僅有一個最合題意的正確選項，選對得1分，共20分)信用社會計是(A)A、自公歷1月1日至12月31日 B、自公歷上年12月20日至本年12月20日C、公歷上年2月1日至本年2月1日 D、公歷上年12月31日至本年12月31日我國的貨幣政策目標是(D)A、貨幣幣值穩(wěn)定 B、經(jīng)濟增長C、貨幣幣值穩(wěn)定與經(jīng)濟增長雙目標D、我國的貨幣政策目標是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長。定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單___________掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息。(B)A、調(diào)整日B、開戶日C、支取日D、結(jié)息日下列哪項是屬于負債業(yè)務。(A)A、存款業(yè)務 B、貸款 C、證券投資 D、結(jié)算業(yè)務下列哪項是適用備案制的中間業(yè)務。(C)A、代理證券業(yè)務 B、代理保險業(yè)務C、代收代付業(yè)務 D、國債投資人民法院、人民檢察院、公安機關和國家安全部門在偵查、審理案件中，發(fā)現(xiàn)當事人存款與案件直接有關，要求停止支付(凍結(jié))存款時，必須向儲蓄機構(gòu)提出________法院、檢察院、公安機關或國家安全機關等正式通知，方可辦理暫停支付(凍結(jié))手續(xù)。(C)A、省級或省級以上 B、地級或地級以上 C、縣級或縣級以上 D、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級或以上短期貸款進行展期的規(guī)定是(B)A、不得超過6個月 B、不得超過原貸款期限C、不得超過原貸款期限的一半 D、最長不得超過3年下列哪項可以作為保證貸款中的保證人。(C)A、國家機關 B、中央銀行C、國有商業(yè)銀行 D、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體下列哪項財務比率的公式是正確的(B)A、資產(chǎn)負債率=資產(chǎn)總額/負債總額 B、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債C、速動比率=速動資產(chǎn)/速動負債 D、資產(chǎn)收益率=毛利潤/資產(chǎn)平均余額下列對儲蓄賬戶現(xiàn)金支付管理正確的有(D)A、對一日一次性從儲蓄賬戶(含銀行卡戶，下同)提取現(xiàn)金1萬元以下的，儲蓄機構(gòu)柜臺人員應請取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機構(gòu)負責人核實后予以支付。B、對一日一次性從儲蓄賬戶(含銀行卡戶，下同)提取現(xiàn)金1萬元至5萬元，儲蓄機構(gòu)柜臺人員應請取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機構(gòu)負責人核實后予以支付。C、一次性提取現(xiàn)金5萬元(含5萬元)以上的，應請取款人必須至少提前1天以電話等方式預約，以便銀行(農(nóng)信社)準備現(xiàn)金。D、一次性提取現(xiàn)金20萬元(含20萬元)以上的，應請取款人必須至少提前1天以電話等方式預約，以便銀行(農(nóng)信社)準備現(xiàn)金。1按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，下列哪項符合資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定?(B)A、資本充足率不得低于10%。B、貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。C、貸款余額與存款余額的比例不得超過90%。D、中長期貸款與中長期存款比例不超過100%。1票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不能(C)A、12個月 B、9個月 C、6個月 D、3個月1按照《貸款通則》規(guī)定，中期貸款，系指貸款期限在(D)的貸款。A、1年(不含1年)以上 B、1年(含1年)以上C、1年以上(含1年)5年以下(不含5年)D、1年以上(不含1年)5年以下(含5年)1一筆6個月的短期貸款，其利率為6%，經(jīng)銀行批準展期6個月后，執(zhí)行的利率為(B)A、6% B、1年期的利率標準 C、12% D、執(zhí)行6個月的新利率1借款人以匯票、支票、存款單作為債權(quán)擔保的貸款是屬于(C)A、信用貸款 B、抵押貸款 C、質(zhì)押貸款 D、保證貸款1農(nóng)村信用社保衛(wèi)部門檔案保管期限分為短期、長期和永久三種，其中短期為15年以下，長期為1650年。下列符合農(nóng)村信用社安全保衛(wèi)檔案保管期限規(guī)定的是(B)A、綜合文書類——長期。B、刑事案件類——長期。C、槍支彈藥類——長期。D、安全設施類——長期1出納“四雙”制度的內(nèi)容不包括(D)A、雙人管庫 B、雙人臨柜 C、雙人押運 D、雙人復核1農(nóng)村信用社凡有金庫的單位必須堅持_____小時守庫值班，嚴格執(zhí)行_____以上武裝守庫制度。(D)A、12，單人 B、12，雙人 C、24，單人 D、24，雙人1《儲蓄管理條例》規(guī)定，在特殊情況下，儲戶可以用口頭或函電形式掛失，但補辦書面手續(xù)的時限不得超過(B)。A、3天。B、5天。C、7天。D、10天農(nóng)村信用社凡是信貸人員采取頂名、冒名貸款等手段騙取農(nóng)村信用社貸款的一經(jīng)查實，一律(D)A、開除留用。B、撤職。C、留用查看。D、開除二、多項選擇題(每題有二個及以上的正確選項，全選對2分，漏選、錯選均不得分，共30分)存款人的存款帳戶分為(ABCD)A、基本存款賬戶B、一般存款賬戶C、專用存款賬戶D、臨時存款賬戶辦理個人存款賬戶時，下面哪些身份證件為實名證件