【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 3）借款人對(duì)應(yīng)付貸款本息做出的償還計(jì)劃的可行性； （ 4）借款人在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，其原有貸款債務(wù)按債隨物走的原則落實(shí)并提供相應(yīng)的擔(dān)保 ； （ 5）調(diào)查中長(zhǎng)期貸款借款人存入開戶行規(guī)定比例資金的真實(shí)性；資金籌措方案及來源落實(shí)的可行性； 是否按照銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知》執(zhí)行； 初步調(diào)查項(xiàng)目可行性及招標(biāo)情況。 （ 6）借款人或保證人為有限責(zé)任公司和股份有限公司的，對(duì)外股本權(quán)益投資累計(jì)額不超過其 凈資產(chǎn)的 50%。 （ 7）抵押物狀況及保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式。 （ 8）擔(dān)保人的擔(dān)保能力和抵押物、質(zhì)物或權(quán)利的實(shí)際變現(xiàn)情況，其中貸款擔(dān)保人資產(chǎn)負(fù)債率最高不超過 70%，保證貸款的最高額不得超過保證人凈資產(chǎn)的 80%。 7 貸款流動(dòng)性調(diào)查。 （ 1）借款人流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來源結(jié)構(gòu)情況； （ 2）借款人往來賬務(wù)情況； （ 3）抵質(zhì)押物的變現(xiàn)難易程度等。 貸款盈利性調(diào)查。借款人最近三年的經(jīng)營(yíng)效益、產(chǎn)品市場(chǎng)銷售與社會(huì)效益情況；為 支行 結(jié)算、存款等方面帶來的效益。 第二十 三 條 貸款擔(dān)保調(diào)查。 保證貸款。 （ 1）保證 人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民。要求在貸款社存入貸款金額 10%以上的保證金，保證金應(yīng)在所保證的貸款本息全部清償后方可使用； （ 2）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)作為保證人的，必須是在法人書面授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證； （ 3）同一債務(wù)有兩個(gè)或兩個(gè)以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由各保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證； （ 4）保證人是否有提供保證的真實(shí)意愿； （ 5）下列之一者不得作為貸款保證人。 1）國(guó)家機(jī)關(guān)（各級(jí)政府或村委會(huì)）、社會(huì)團(tuán)體。 2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。 3）未經(jīng)授權(quán)的法人分支機(jī)構(gòu)、職 能部門。 4）不具有民事行為能力的自然人。 5）不具備擔(dān)保資格的金融機(jī)構(gòu)。 抵押貸款。 （ 1）可以作為貸款抵押的財(cái)產(chǎn)： 1）抵押人所有的房屋（須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押）和其 8 他地上定著物。 2）抵押人所有的機(jī)器、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。 3）抵押人依法有處分權(quán)的國(guó)有土地使用權(quán)（閑置時(shí)間超過 2 年的國(guó)有土地不予抵押）。 4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權(quán) 。 5）抵押人可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （ 2）下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： 1）土地所有權(quán)。 2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位、 社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。 3）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。 4）依法查封、扣押、監(jiān)管不明的財(cái)產(chǎn)。 5）居民個(gè)人所有的必須具備的住房及其他生活設(shè)施。 6）未成年人的居住性房屋沒有合規(guī)用途，監(jiān)護(hù)人不能為其提供保證的房產(chǎn)。 7）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 質(zhì)押貸款。下列權(quán)利可以質(zhì)押： （ 1）匯票、本票、支票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單 、應(yīng)收款 。 （ 2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。 （ 3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。 （ 4）依法可以轉(zhuǎn)讓的其他權(quán)利， 第二十 四 條 對(duì)上報(bào) 總行 審批的貸款， 總行 業(yè)務(wù)發(fā)展部安排 調(diào)查人員會(huì)同支行非管戶信貸客戶經(jīng)理對(duì)管戶客戶經(jīng)理上報(bào)的貸款調(diào)查情況的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查， 并出具 調(diào)查 的書面意見。 9 第二十 五 條 調(diào)查要求。 根據(jù)借款人信用等級(jí)、授信額度、申請(qǐng)貸款方式，認(rèn)定貸款對(duì)象和貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)權(quán)重，測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。 對(duì)中長(zhǎng)期貸款進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)估，并寫出項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告。 收集匯總貸款申請(qǐng)、調(diào)查資料，撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。 貸款調(diào)查應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式，但要以現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問 、 信息咨詢 以及征信系統(tǒng)查詢 等途徑和方法。 貸款調(diào)查要采取嚴(yán)格的面談制度，且貸款社必須安排 2 名（含）以上的信貸客戶經(jīng)理與借款人進(jìn)行面談，對(duì)面談內(nèi)容要形成書面材料，并由面談人簽字確認(rèn)；對(duì)于單戶余額在 100 萬(wàn)元（含）以上的貸款，必須由 支行行長(zhǎng) 、管戶信貸客戶經(jīng)理上門，并在借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或住所照相記錄。 對(duì)于中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款，貸款人必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的要求認(rèn)真測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金量及新增流動(dòng)資金貸款額度，防止企業(yè)轉(zhuǎn)移貸款用途，套取信貸資金。 對(duì)借款人的固定資產(chǎn)貸款，還應(yīng) 嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款 管理暫行辦法》要求進(jìn)行調(diào)查。 第四節(jié) 貸款審查 第二十 六 條 借款人資格審查。 借款主體是否合法，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、 三證（稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，開戶許可證）、貸款卡、 特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證和身份證是否有效； 借款主體是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品適銷對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力； 借款主體 及其關(guān)聯(lián)人 是否在 支行 開立基本賬戶，是否有欠息或不良貸款 ，借款主體 資產(chǎn)負(fù)債率是否在 70%以下； 10 借款主體 及其關(guān)聯(lián)人 信用狀況和法定代表人人品是否良好； 借款人是否具有按期還本付息的能力 ，現(xiàn)金流量是否為正數(shù) ； 借款人是否獨(dú)立核算，擁有一定比例的自有流動(dòng)資金，并具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)； 借款人 及其關(guān)聯(lián)人 是否只在 總行 轄內(nèi)的一個(gè) 支行 取得貸款； 法人公章及其法定代表人、授權(quán)委托人簽名的真實(shí)性；授權(quán)委托所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、委托期限。 小額農(nóng)戶信用等級(jí)證是否真實(shí)、有效；是否是借款人夫妻雙方持證貸款；申請(qǐng)的貸款額度是否超過小額農(nóng)戶信用等級(jí)證的核定金額。 第二十 七 條 借款項(xiàng)目可行性審查。審查項(xiàng)目是否可行，貸款用途是否真實(shí)可行，能否產(chǎn)生足夠經(jīng)濟(jì)效益保證按時(shí)還本付息；項(xiàng)目的周期是否與貸款期限相 符；是否有詳細(xì)的可行性分析報(bào)告，是否與地方政府經(jīng)濟(jì)策略保持一致。 第二十 八 條 貸款擔(dān)保審查。 保證。保證人是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；是否自愿承擔(dān)保證義務(wù)，貸前調(diào)查是否進(jìn)行了核保，是否出具了核保書；保證人是否有代償能力；是否有董事會(huì)決議；是否存入貸款金額 10%以上的保證金；是否為連帶保證責(zé)任； 抵（質(zhì)）押。抵（質(zhì)）押物是否為《擔(dān)保法》規(guī)定的可抵（質(zhì)）押物；抵（質(zhì)）押物的使用期限或使用壽命是否長(zhǎng)于借款期限；抵（質(zhì)）押人是否對(duì)抵（質(zhì)）押物有合法的處分權(quán)；抵（質(zhì)）押物是否在 總行 指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng) 估；貸款抵押是否足額，是否能夠辦理合法有效的他項(xiàng)權(quán)利登記； 貸款質(zhì)押是否足額，是否能夠確保質(zhì)押?jiǎn)巫C的移交 和登記 。 （ 1）辦理抵押貸款，要視評(píng)估抵押物的變現(xiàn)情況，合理確定貸款抵押折扣率，房地產(chǎn)抵押貸款額最高不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)價(jià)值的 70%。國(guó) 11 有出讓土地使用權(quán)抵押的， 在出讓金及相關(guān)稅費(fèi)全額交足的前提條件下，貸款 額不超過評(píng)估變現(xiàn)價(jià)值的 50%，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的土地使用權(quán)和國(guó)有劃撥土地使用權(quán)不得單獨(dú)設(shè)定抵押；設(shè)備抵押的，貸款額不超過設(shè)備現(xiàn)行評(píng)估價(jià)的 50%；交通運(yùn)輸工具抵押的，貸款額不超過現(xiàn)行評(píng)估價(jià)的 60%；以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)審查房屋占用范圍內(nèi)的土地是否屬國(guó)有出讓土地，國(guó)有劃撥土地和其他性質(zhì)的土地及其地上定著物抵押的，無(wú)論金額大小，一律先報(bào)總行 審批； （ 2）辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理質(zhì)押憑證移交手續(xù)。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物變現(xiàn)值的 70%，不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%。 抵、質(zhì)押物屬非借款戶本人的， 應(yīng)審查抵、質(zhì)押物權(quán)人是否有不良記錄， 應(yīng)要求抵、質(zhì)押物權(quán)屬人出具同意抵、質(zhì)押承諾書或股東會(huì)（董事會(huì)）決議，并在抵、質(zhì)押合同書上簽字認(rèn)定。 第二十 九 條 責(zé)任落實(shí)審查。 支行 對(duì)貸款發(fā)放是否集體研究；審批意見是否明確；是否落實(shí)貸款包收責(zé)任人和第一責(zé)任。責(zé)任具體落實(shí)情況如下： 支行行長(zhǎng) 為貸款第一責(zé)任人； 管戶信貸客戶經(jīng)理為貸款管理、包收責(zé)任人； 貸款其他審批人員為貸款連帶審批責(zé)任人； 貸款如遇風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際情況，按責(zé)任大小由相關(guān)責(zé) 任人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 第 三十 條 貸款展期審查。凡貸款到期不能足額歸還，需要申請(qǐng)貸款展期的，除符合新放貸款要求外，必須同時(shí)具備以下條件： 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常。 12 借款人能按時(shí)支付利息，并能壓縮貸款余額的 10%以上，對(duì)展期的貸款有明確的還款計(jì)劃和償還承諾。 貸款擔(dān)保足額有效或能重新辦理足額有效的擔(dān)保手續(xù)。 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。 第 三十 一 條 再融資貸款審查。再融資貸款的審查和辦理，按《湖南省農(nóng)村 支行 貸后管理辦法》（湘信聯(lián)發(fā)【 2020】 33 號(hào)）執(zhí)行。 第 三十 二 條 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)。銀行承兌匯票及貼現(xiàn)的 調(diào)查、審查、辦理按照《長(zhǎng)沙縣農(nóng)村 支行 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。 第五節(jié) 貸款審批 第三十 三 條 貸款發(fā)放必須堅(jiān)持“審貸分離、分級(jí)審批”的原則。 支行 貸審小組根據(jù)管戶信貸客戶經(jīng)理貸前調(diào)查結(jié)果，結(jié)合 本行 貸款計(jì)劃，作出審批結(jié)論，管戶信貸客戶經(jīng)理不參與 支行 貸審小組的貸款審批，僅就調(diào)查情況向 支行 貸審小組匯報(bào)，審批后貸審小組成員在貸款審批表上簽署具體意見。超出 支行 審批權(quán)限的貸款，必須報(bào) 總行 審查批準(zhǔn)后方能發(fā)放。 各 支行 報(bào) 總行 審批的貸款，必須統(tǒng)一使用 省聯(lián)社 印制的貸款審批程序操作文本，按要求填報(bào)資料，并送至業(yè) 務(wù)發(fā)展部。 總行 業(yè)務(wù)發(fā)展部收到各 支行 報(bào)來的貸款報(bào)批資料后安排 人員 會(huì)同支行 進(jìn)行 貸款真實(shí)性調(diào)查 ， 原則上業(yè)務(wù)發(fā)展部在收到貸款報(bào)批資料后對(duì)單戶余額 400 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款在 2 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)單戶余額 400 萬(wàn)元以上的貸款在 3 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查， 出具 并落實(shí)調(diào)查 意見 后交風(fēng)險(xiǎn)管理部；風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)貸款報(bào)批資料進(jìn)行合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)審查， 于收到報(bào)批資料后的 4 個(gè)小時(shí)內(nèi) 出具審查意見 ，落實(shí)審查意見 后交信貸審批部；信貸審批部 對(duì)貸款完整性、規(guī)范性和償還性進(jìn)行審查 ， 于收到報(bào)批資料后的 4 個(gè)小時(shí)內(nèi) 出具審查意見， 落實(shí)審查意見后立即 對(duì)權(quán)限內(nèi)貸款進(jìn)行 審批， 權(quán)限外貸款按權(quán)限分別呈報(bào)副 13 行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、組織召開審貸會(huì)； 副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)審批權(quán)限內(nèi)貸款采取“隨時(shí)上報(bào)，隨時(shí)審批”的模式；貸審會(huì)采取定期審批的模式，原則上每周不少于 1 次； 對(duì)經(jīng)上述審批的 單戶余額在 100 萬(wàn)元（含）以上的 貸款，信貸審批部提交董事長(zhǎng)行使一票否決權(quán)。 3 總行 貸審會(huì)審貸時(shí)由業(yè)務(wù)發(fā)展部 調(diào)查人員 逐筆匯報(bào)，記錄員記錄貸審會(huì)成員的表決意見，各審貸會(huì)成員簽有表決意見的審批表。 貸審會(huì)由貸審會(huì)主任簽署貸審會(huì)最后審批意見， 總行 監(jiān)事長(zhǎng)就貸審會(huì)審貸全過程進(jìn)行監(jiān)督，并填寫監(jiān)督意見。 單戶 200 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的 貸款 可 在 最終審批 同意 的 貸款期限內(nèi)循環(huán)貸款 ；在長(zhǎng)沙市城區(qū)內(nèi)辦理抵押手續(xù) 單戶 200 萬(wàn)元以上的貸款最終審批意見的有效期限 為簽署意見后的 20 個(gè)工作日 ， 20 個(gè)工作日 內(nèi)未按審批意見執(zhí)行則此次審批意見 自動(dòng) 失效 ；在長(zhǎng)沙市城區(qū)以外辦理抵押手續(xù)單戶 200萬(wàn)元以上的貸款最終審批意見的有效期限為簽署意見后的 15 個(gè)工作日， 15個(gè)工作日內(nèi)未按審批意見執(zhí)行則此次審批意見自動(dòng)失效。 第六節(jié) 貸款發(fā)放 第三十 四 條 貸款發(fā)放程序。 支行 權(quán)限內(nèi)審批的貸款程序。對(duì)經(jīng) 支行 審批同意發(fā)放的貸款，管戶信貸客戶經(jīng)理規(guī)范填寫借款合同、抵（質(zhì)）押合同，并逐項(xiàng) 復(fù)核后，由支行 與借款人、擔(dān)保人簽章，同時(shí)管戶信貸客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中申報(bào)貸款，在貸款擔(dān)保等手續(xù)辦理齊全后， 支行 貸審組成員在信貸管理系統(tǒng)中審批貸款。 對(duì)有信貸業(yè)務(wù)的 分理處 ，只能發(fā)放憑《農(nóng)戶信用等級(jí)證》發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款 。 總行 審批的貸款程序。對(duì) 總行 已審批的貸款，由 信貸審批部 開出貸款 手續(xù)辦理 通知單，通知 支行 領(lǐng)取貸款單元資料并 辦理貸款相應(yīng)手續(xù)， 14 支行 將 貸款手續(xù)辦理 通知單及辦好的擔(dān)保手續(xù)掃描至信貸管理系統(tǒng)， 總行在信貸管理系統(tǒng)中同步審批貸款，貸款審批、發(fā)放后， 支行 再 將 辦理手續(xù)相關(guān) 資料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理 部出具貸款 使用單后方可使用 。 管戶信貸客戶經(jīng)理按借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)，與借款人簽訂借款借據(jù)。 會(huì)計(jì)部門必須憑有權(quán)機(jī)構(gòu)審批意見，審查借款資料及借據(jù)等要素后，妥善保管，辦理放款賬務(wù)。 信貸客戶經(jīng)理逐戶登記貸款登記簿，并按規(guī)定將有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證移交會(huì)計(jì)部門保管。 貸款人與借款人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同時(shí)，必須采取面簽的形式，不能由他人代簽。 對(duì)于保證貸款，貸款人必須安排 2 名（含）以上信貸客戶經(jīng)理對(duì)保證人進(jìn)行上門調(diào)查、核保，并由該 2 名信貸客戶經(jīng) 理一同辦理該類貸款業(yè)務(wù)。 貸款人在發(fā)放貸款前，應(yīng)按照借款