【正文】 好； 借款人是否具有按期還本付息的能力 ，現(xiàn)金流量是否為正數(shù) ； 借款人是否獨立核算，擁有一定比例的自有流動資金，并具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，有獨立的財產(chǎn)處理權(quán)； 借款人 及其關(guān)聯(lián)人 是否只在 總行 轄內(nèi)的一個 支行 取得貸款； 法人公章及其法定代表人、授權(quán)委托人簽名的真實性；授權(quán)委托所載明的代理事項、權(quán)限、委托期限。 （ 1）辦理抵押貸款，要視評估抵押物的變現(xiàn)情況，合理確定貸款抵押折扣率，房地產(chǎn)抵押貸款額最高不得超過抵押物評估變現(xiàn)價值的 70%。 第 三十 條 貸款展期審查。銀行承兌匯票及貼現(xiàn)的 調(diào)查、審查、辦理按照《長沙縣農(nóng)村 支行 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。 單戶 200 萬元（含）以內(nèi)的 貸款 可 在 最終審批 同意 的 貸款期限內(nèi)循環(huán)貸款 ；在長沙市城區(qū)內(nèi)辦理抵押手續(xù) 單戶 200 萬元以上的貸款最終審批意見的有效期限 為簽署意見后的 20 個工作日 ， 20 個工作日 內(nèi)未按審批意見執(zhí)行則此次審批意見 自動 失效 ；在長沙市城區(qū)以外辦理抵押手續(xù)單戶 200萬元以上的貸款最終審批意見的有效期限為簽署意見后的 15 個工作日， 15個工作日內(nèi)未按審批意見執(zhí)行則此次審批意見自動失效。 會計部門必須憑有權(quán)機構(gòu)審批意見，審查借款資料及借據(jù)等要素后，妥善保管，辦理放款賬務。各 支行 的會計負責貸款資金的發(fā)放和支付審核，具體支付管理要求如下 : （ 1）中小企業(yè)流動資金貸款的支付管理。 16 1）單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。 第三十 七 條 貸后檢查內(nèi)容。借款人按期歸還貸款本息，會計部門打印貸款收回憑證收賬。 第四十 四 條 不良貸款的催收。 第四十 八 條 內(nèi)控部門不定期地對信貸資產(chǎn)風險五級分類過程和結(jié)果進行稽核審計檢查；對損失類貸款進行重點稽核審計。 第五十 四 條 本辦法未涉及的有關(guān)信貸業(yè)務的相關(guān)規(guī)定， 各支行 及信貸人員參照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國商業(yè)銀行法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》等有關(guān)法律規(guī)定執(zhí)行。 第 五十 一 條 貸款風險五級分類檔案管理，納入日常貸款檔案管理。 第 五 章 信貸資產(chǎn)風險五級分類管理 第四十 六 條 信貸資產(chǎn)風險五級分類是指信貸客戶經(jīng)理按照規(guī)定的標準、方法、程序和要求等對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行全面、及時和準確的評價，并將信貸資產(chǎn)按風險程度劃分為 正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個類別的過程。 同時填寫借款展期申請書，并出具保證人、抵（質(zhì)）押人同意繼續(xù)擔保的書面證明。 第三十 九 條 完善信貸信息上報制度。 第七節(jié) 貸后檢查 第三十 五 條 信貸客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放 15 天內(nèi)，應對貸款使用情況進行一次跟蹤檢查，主要檢查貸款運作規(guī)范情況；貸款使用主體是否是借款合同規(guī)定的借款人；是否按規(guī)定用途使用貸款，有無 擠占挪用貸款的現(xiàn)象；中長期貸款項目資本金及其他建設資金到位情況；抵押物、質(zhì)物保管情況。 （ 2）個人貸款的支付管理。 貸款人在發(fā)放貸款前，應按照借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。 對有信貸業(yè)務的 分理處 ，只能發(fā)放憑《農(nóng)戶信用等級證》發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款 。 各 支行 報 總行 審批的貸款，必須統(tǒng)一使用 省聯(lián)社 印制的貸款審批程序操作文本，按要求填報資料，并送至業(yè) 務發(fā)展部。 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。 抵、質(zhì)押物屬非借款戶本人的， 應審查抵、質(zhì)押物權(quán)人是否有不良記錄， 應要求抵、質(zhì)押物權(quán)屬人出具同意抵、質(zhì)押承諾書或股東會（董事會）決議，并在抵、質(zhì)押合同書上簽字認定。 第二十 八 條 貸款擔保審查。 貸款調(diào)查要采取嚴格的面談制度，且貸款社必須安排 2 名（含）以上的信貸客戶經(jīng)理與借款人進行面談，對面談內(nèi)容要形成書面材料，并由面談人簽字確認；對于單戶余額在 100 萬元（含）以上的貸款，必須由 支行行長 、管戶信貸客戶經(jīng)理上門，并在借款人經(jīng)營場所或住所照相記錄。 （ 2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。 2）學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位、 社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施。 5）不具備擔保資格的金融機構(gòu)。 第二十 三 條 貸款擔保調(diào)查。 （ 1）借款人或借款管理人員品行、信用情況，有無道德風險； （ 2）借款人及擔保人注冊資本、固定資產(chǎn)、所有者權(quán)益等資產(chǎn)負債情況，以及資產(chǎn)負債表 、現(xiàn)金流量表 等財務報表是否真實，資產(chǎn)負 債率、流動比率、資產(chǎn)收益、資金歸社率等指標情況； （ 3）借款人對應付貸款本息做出的償還計劃的可行性； （ 4）借款人在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，其原有貸款債務按債隨物走的原則落實并提供相應的擔保 ； （ 5）調(diào)查中長期貸款借款人存入開戶行規(guī)定比例資金的真實性；資金籌措方案及來源落實的可行性； 是否按照銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》執(zhí)行； 初步調(diào)查項目可行性及招標情況。 不具有完全民事行為能力的自然人。客戶評級標準參照《湖南省農(nóng)村 支行 客戶信用等級評定辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行。 不準發(fā)放貸款用于收取利息； 不準發(fā)放 用于 股本權(quán)益性投資、有價證券與期貨 投資 、交納質(zhì)保金或投標保證金的 貸款； 不準發(fā)放企業(yè)信用貸款和向逃廢 支行 債務的企業(yè)發(fā)放貸款； 不準發(fā)放月初放月末收、不進表、不審批等臨時周轉(zhuǎn)性貸款； 不準發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)間互保的貸款； 不得向高耗能、高排放行業(yè) 、 產(chǎn)能過剩行業(yè) 、典當行業(yè)、商業(yè)性房地產(chǎn)行業(yè)、小額貸款公司等限制性行業(yè) 發(fā)放貸款； 不準在貸款合同之外收取任何費用； 不準向借款戶索、拿、卡、要； 不準泄漏在辦理信貸業(yè)務中知悉的商業(yè)秘密； 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件。 按照《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價管理辦法》執(zhí)行。 對總部審批的信貸業(yè)務，董事長 對單戶余額 100 萬元（含）以上的 行使一票否決權(quán)。 第 七 條 本行總部設 貸款 審批委員會（以下簡稱貸審會）是信貸業(yè)務決策的議事機構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項。 第二條 本辦法是本行轄內(nèi)機構(gòu)信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制 定各類信貸業(yè)務綜合管理辦法和單項業(yè)務品種管理辦法的基 本依據(jù)?？偛繉嵭袑徺J部門分離；支行則實行審貸崗位分離。 第 八 條 貸款審批實行授權(quán)制 。 第 十一 條 信貸業(yè)務品種。 總行 實行比例管理， 總行 年中存貸款比例不得超過 80%，年末存貸比例控制在 75%以內(nèi)。 5 （ 1）企業(yè)法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、三證（稅務登記證，組織機構(gòu)代碼證，開戶許可證）、貸款卡、特種行業(yè)經(jīng)營許可證； （ 2）公司章程、上年度和報告期的財務報表； （ 3）法人代表授權(quán)委托書 ； （ 4）建立信貸關(guān)系申請書； （ 5）貸款擔保的證明材料； （ 6）貸款用途的證明材料。 學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。對開立銀行承兌匯票以及銀行承兌匯票貼現(xiàn)的調(diào)查、審查、審批、辦理按《長沙縣農(nóng)村 支行 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。 （ 1）借款人流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來源結(jié)構(gòu)情況； （ 2）借款人往來賬務情況； （ 3）抵質(zhì)押物的變現(xiàn)難易程度等。 2）學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。 4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權(quán) 。 7）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 對中長期貸款進行貸款項目評估，并寫出項目評估報告。 小額農(nóng)戶信用等級證是否真實、有效；是否是借款人夫妻雙方持證貸款；申請的貸款額度是否超過小額農(nóng)戶信用等級證的核定金額。國 11 有出讓土地使用權(quán)抵押的， 在出讓金及相關(guān)稅費全額交足的前提條件下，貸款 額不超過評估變現(xiàn)價值的 50%，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的土地使用權(quán)和國有劃撥土地使用權(quán)不得單獨設定抵押；設備抵押的，貸款額不超過設備現(xiàn)行評估價的 50%；交通運輸工具抵押的，貸款額不超過現(xiàn)行評估價的 60%；以房地產(chǎn)抵押的，應審查房屋占用范圍內(nèi)的土地是否屬國有出讓土地，國有劃撥土地和其他性質(zhì)的土地及其地上定著物抵押的，無論金額大小，一律先報總行 審批； （ 2）辦理質(zhì)押貸款，應對質(zhì)物的權(quán)屬、價值及合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理質(zhì)押憑證移交手續(xù)。凡貸款到期不能足額歸還，需要申請貸款展期的，除符合新放貸款要求外，必須同時具備以下條件： 借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常。 第五節(jié) 貸款審批 第三十 三 條 貸款發(fā)放必須堅持“審貸分離、分級審批”的原則。 第六節(jié) 貸款發(fā)放 第三十 四 條 貸款發(fā)放程序。 信貸客戶經(jīng)理逐戶登記貸款登記簿，并按規(guī)定將有價單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證移交會計部門保管。 1）具有以下情形之一的中小企業(yè)流動資金貸款，原則上應采用貸款人 ① 與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般； ② ③ 貸款人認 定的其他情形。 2）采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。 按期填寫《貸款貸后檢查表》并要求被檢查人（企業(yè)系法人代表）簽字蓋章； 對 支行 前十大戶貸款，應撰寫貸后檢查報告； 檢查借款人和保證人經(jīng)濟效益以及財務狀況，企業(yè)貸款要按要求收取財務報表； 填寫提示付息通知書； 即將到期貸款填寫提示歸還到期貸款通知書； 保證貸款填寫提示履行保證責任通知書； 逾期貸款填寫催收逾期貸款通知書； 保證貸款填寫督促履行保證責任通知書。調(diào)查人員、貸款管理人員憑此登記貸款登記簿、借款合同登記簿。對借款人到期未能歸還的貸款，信貸客戶經(jīng)理向借款人簽發(fā)貸款逾期催收通知書，并在貸款收回前每年至少簽發(fā)通知書一次，由借款人、保證人在回執(zhí)聯(lián)簽收后收回妥善入檔保管。 第四十 九 條 五級分類認定審批權(quán)限 按照授權(quán)權(quán)限執(zhí)行。 第五十 五 條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。 支行 要相應成立信貸資產(chǎn)風險分類認定審批工作小組。按照 損失 貸款核銷辦法進行管理。 第 四十 二 條 借款人不能按期還清貸款需展期還款的，必須在 貸款到期前向 支行 提出展期申請： 報 總行 信貸審批部 審批的貸款必須在貸款到期前 5 天向 支行 提出 18 展期申請； 報總行副行長、行長審批的貸款必須在貸款到期前 10天向支行提出展期申請； 報 總行 貸審會審批的貸款必須在貸款到期前 20天向 支行 提出展期申請； 報 省市聯(lián)社 審批的貸款必須在貸款到期前 60 天向 支行 提出展期申請。 按照本行《信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。 3）在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付： ① 信用狀況下降； ② 不按合同約定支付貸款資金； ③ 項目進度落后于資金使用進度； ④ 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 3）貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 對于保證貸款，貸款人必須安排 2 名（含）以上信貸客戶經(jīng)理對保證人進行上門調(diào)查、核保，并由該 2 名信貸客戶經(jīng) 理一同辦理該類貸款業(yè)務。對經(jīng) 支行 審批同意發(fā)放的貸款，管戶信貸客戶經(jīng)理規(guī)范填寫借款合同、抵（質(zhì)）押合同，并逐項 復核后，由支行 與借款人、擔保人簽章，同時管戶信貸客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中申報貸款，在貸款擔保等手續(xù)辦理齊全后， 支行 貸審組成員在信貸管理系統(tǒng)中審批貸款。超出 支行 審批權(quán)限的貸款，必須報 總行 審查批準后方能發(fā)放。 貸款擔保足額有效或能重新辦理足額有效的擔保手續(xù)。質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)物變現(xiàn)值的 70%，不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%。審查項目是否可行，貸款用途是否真實可行，能否產(chǎn)生足夠經(jīng)濟效益保證按時還本付息；項目的周期是否與貸款期限相 符；是否有詳細的可行性分析報告，是否與地方政府經(jīng)濟策略保持一致。 貸款調(diào)查應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式，但要以現(xiàn)場實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問 、 信息咨詢 以及征信系統(tǒng)查詢 等途徑和方法。下列權(quán)利可以質(zhì)押： （ 1）匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單 、應收款 。 （ 2）下列財產(chǎn)不得抵押： 1）土地所有權(quán)。 4）不具有民事行為能力的自然人。借款人最近三年的經(jīng)營效益、產(chǎn)品市場銷售與社會效益情況；為 支行 結(jié)算、存款等方面帶來的效益。 貸款安全性調(diào)查。 年齡在 18 周歲（含）以下， 60 周歲（含）以上的自然人。在信貸客戶提出信貸申請后， 支行 信貸客戶經(jīng)