【正文】 同的測算標(biāo)準(zhǔn)和方法核定客戶理論最 高綜合授信額度。 (三 )授信期限的確定 ：臨時(shí)授信應(yīng)根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營周 期、還款能力和企業(yè)資金實(shí)力等因素合理確定（企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期是指企業(yè)從投入資金購買原材料或商品，通過儲(chǔ)備、加工、生產(chǎn)、銷售，最終實(shí)現(xiàn)資金回籠的運(yùn)動(dòng)過程所需的時(shí)間）；基本授信期限為一年。 第十三條 授信決策意見分為同意、續(xù)議、否決三種。 總行授信審批管理委員會(huì)審議通過的授信業(yè)務(wù)，內(nèi)勤填制授信審議報(bào)告單，提交授信審批管理委員會(huì)主任審定，報(bào)總行行長行使否決權(quán)。記錄員記錄會(huì)議的次序、時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、出席人員、列席人員、談話內(nèi)容，逐項(xiàng)記載審議的情況。通常具有以下一項(xiàng)或多項(xiàng)特征： （一）在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的； （二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的； （三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的； （四）對關(guān)聯(lián)方的財(cái)務(wù)和經(jīng)營決策有重大影響； （五）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。 （三）預(yù)警原則。信貸管理部負(fù)責(zé)對集團(tuán)客戶定期或不定期開展針對整個(gè)集團(tuán)客戶的聯(lián)合檢查，掌握其整體經(jīng)營和財(cái)務(wù)變化情況，必要時(shí)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 第四章 授信集中度 第十五條 本行授信集中度是指單一客戶、單一集團(tuán)戶及單個(gè)行業(yè)授信余額占本行授信總額的比重。 第十八條 本行每年應(yīng)對全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)作一次 綜合評估，同時(shí)應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對相關(guān)制度的執(zhí)行情況，對違反規(guī)定的行為應(yīng)嚴(yán)肅查處。 第四條 按授信形式分為基本授信和臨時(shí)授信。 一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目是指客戶在原有設(shè)施的基礎(chǔ)上進(jìn)行技術(shù)改造 (包括固定資產(chǎn)更新、設(shè)備購置等 )以及相應(yīng)配套的輔助性生產(chǎn)、生活福利設(shè)施等工程和有關(guān)工作的項(xiàng)目。 第四章 授信部門 第十條 本行建立嚴(yán)格的授信風(fēng)險(xiǎn)管理體制，對客戶實(shí)施集中控制授信風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，對應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、內(nèi)容統(tǒng)一、對象統(tǒng)一。 第十六條 本行內(nèi)部人及股東關(guān)聯(lián)方授信工作應(yīng)遵循《 銀行 關(guān)聯(lián)交易管理辦法》有關(guān)規(guī)定；關(guān)注和搜集集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，有效識(shí)別授信集中風(fēng)險(xiǎn)及關(guān)聯(lián)客戶 授信風(fēng)險(xiǎn)。 第十七條 禁止對從事高污染、高能耗、生產(chǎn)過剩等不符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策及本行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)、行業(yè)與項(xiàng)目新增授信，對已有的授信應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況實(shí)施信貸整體退出或逐步退出。 第六章 授信管理 第二十四條 授信資料檔案由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)統(tǒng)一分類、整理、歸檔及保管。 第七章 盡職調(diào)查 第二十八條 本行合規(guī)管理部為授信工作盡職調(diào)查機(jī)構(gòu)。 23 第八章 附 則 第三十四條 本辦法由 銀行 負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。 1企業(yè)資質(zhì)證明、購銷合同（加工、承建、承包、委托等合同、協(xié)議）、公司成立批文、生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口批文、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件； 1轉(zhuǎn) (改 )制企業(yè)需提供轉(zhuǎn) (改 )制協(xié)議復(fù)印件； 1驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件； 1法人代表證明書 (表 415)； 1企業(yè)開戶明細(xì) (表 414),完整填列企業(yè)所有開戶銀行及帳號(hào)； 1財(cái)務(wù)資料（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等）； 1大額授信客戶根據(jù)授信審批管理委員會(huì)需要，提交外部審計(jì)報(bào)告復(fù)印件或原件。 （二）查驗(yàn)客戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）和代理人簽章是否真實(shí)、有效。 （ 2）調(diào)查了解客戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）、董事長、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等。 （ 5） 調(diào)查客戶所屬行業(yè)政策、環(huán)評等級。 （ 1）企業(yè)提供擔(dān)保的，調(diào)查擔(dān)保人擔(dān)保資格、資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營和市場情況，調(diào)查內(nèi)容參照上述（一）、（二）款規(guī)定，判斷擔(dān)保是否 符合條件 ， 并確定其是否具有擔(dān)保能力以及擔(dān)保能力強(qiáng)弱的主觀意見。 ②項(xiàng)目產(chǎn)品市場供求情況。 （ 3）對本行貢獻(xiàn)度。 ①項(xiàng)目建設(shè)的必要性評估：調(diào)查項(xiàng)目提出的背景和建設(shè)目的、項(xiàng)目地理位置、四證、用途、主要建設(shè)指標(biāo)（占地面積、建筑總面積、建筑密度、容積率、綠化率、土地使用年限等）以及項(xiàng)目的動(dòng)遷安置計(jì)劃，結(jié)合項(xiàng)目所在地區(qū)有關(guān)房地產(chǎn)開發(fā)的政策環(huán)境、發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展?fàn)顩r，初步分析項(xiàng)目的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)意義，確定項(xiàng)目是否有建設(shè)的必要性。 ①項(xiàng)目市場定位評估：評價(jià)項(xiàng)目在所在區(qū)域的檔次、所面向的主要消費(fèi)群體。 a、項(xiàng)目開發(fā)成本，包括如下 7 項(xiàng)：土地費(fèi)用（取得項(xiàng)目土地使用權(quán)而發(fā)生的費(fèi)用）；前期工程費(fèi)；建筑安裝工程費(fèi)；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)；公共配套設(shè)施費(fèi)；開發(fā)期間稅費(fèi)；不可預(yù)見費(fèi)。 （ 5）財(cái)務(wù)評估。 第五條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況出具授信調(diào)查報(bào)告。 ②對授信項(xiàng)目當(dāng)前存在的有關(guān)問題進(jìn)行闡述，并提出建議及解決措施。 b、預(yù)售收入資金來源評估。項(xiàng)目建設(shè)期是指房地產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)從前期準(zhǔn)備到辦理竣工驗(yàn)收結(jié)算的期間。 （ 3）市場評估。 （ 2）項(xiàng)目建設(shè)情況評估。 ⑤工藝技術(shù)和設(shè)備能力情況。 （ 2）根據(jù)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告重點(diǎn)調(diào)查： ①項(xiàng)目概況。 （ 11）需調(diào)查的其他事項(xiàng)。 （ 3）調(diào)查客戶是否參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，取得其有效保險(xiǎn)單復(fù)印件。 （一）流動(dòng)資金融資授信調(diào)查要點(diǎn)為 ： 調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員的品行狀況。 第三條 （客戶經(jīng)理）查驗(yàn)客戶所提供資料的真實(shí)性。 25 貸款卡復(fù)印件； 章程復(fù)印件：有限責(zé)任公司、股份合作制、股份制等公司制企業(yè)必須提供 (必須有公章及股東簽章 )； 股東身份證復(fù)印件； 企業(yè)法人代表簡歷及榮譽(yù)證明 (表 416)； 特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證復(fù)印件：如企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營必須取得特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證的，必須提供，且必須在有效期內(nèi)；或有權(quán)部門提供相關(guān)證明。 （一）進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的； （二）未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的； （三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模? （四）調(diào)查崗人員未按季對授信和擔(dān)保物進(jìn)行授信后檢查的； （五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件有可能對本行債權(quán)造成影響時(shí)，未及時(shí)預(yù)警及采取必要措施的； （六）故意隱瞞真實(shí)情況的； （七）不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息 的； （八）其他。授信決策機(jī)構(gòu)可根據(jù)行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）政策、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中度及本行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、授信主體變化和風(fēng)險(xiǎn)狀況、授信條件的變化等因素，調(diào)減或取消授信額度。 第二十三條 授信決策機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合客戶信用等級、償債能力、擔(dān)保能力、客戶分類、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）政策、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中度及本行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)等因素， 在總行行長授權(quán)范圍內(nèi)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則，根據(jù)《 銀行 授信決策議事規(guī)程》行使授信決策。 (七 )能夠?qū)嶋H控制后者的其他情況。 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以占用流動(dòng)資金和銀票敞口授信額度，流動(dòng)資金貸款可以占用銀票敞口授信額度， 其他用信條件和用信種類變更須按原程序報(bào)授信決策機(jī)構(gòu)重新決策；五級 (十級 )分類為不良的貸款如需周轉(zhuǎn)，需制定清降計(jì)劃，并經(jīng)授信決策機(jī)構(gòu)審批，授信額度隨清降計(jì)劃同步調(diào)減。 第八條 為鼓勵(lì)和發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，拓展中小企業(yè)信貸市場，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》及《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》等法律、法規(guī)要求，按照中小企業(yè)生命周期和融資需求“短、小、 頻、急”的特點(diǎn)，結(jié)合本行實(shí)際中小企業(yè)授信及大額授信按額度進(jìn)行授信差別化管理。按項(xiàng)目運(yùn)作 方式和還款來源不同分為項(xiàng)目融資授信和一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目融資授信。 第二章 授信分類 第三條 本辦法所稱授信，按授信內(nèi)容可分為表內(nèi)授信和表外授信。 單一集團(tuán)客戶授信集中度為一家集團(tuán)客戶授信總額與本行資本凈額之比，不應(yīng)高于 15%。 第三章 關(guān)聯(lián)授信 第十三條 本行關(guān)聯(lián)授信業(yè)務(wù)操作和審批流程按照《 銀行 關(guān)聯(lián)交 易管理辦法》辦理。 第八條 在具體辦理貸款時(shí)，應(yīng)在合同中明確約定集團(tuán)客戶有下列情形之一，本行有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的 貸款，并提前收回部分或全部貸款本息： （一）提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財(cái)務(wù)事實(shí)的； （二）未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的； （三）利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取銀行資金或授信的； 18 （四）拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的； （五）出現(xiàn)重大兼并、收購重組等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的； （六）通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢銀行債權(quán)的。 （二）適度原則。 第二章 集團(tuán)客戶授信 第三條 本辦法所稱集團(tuán)客戶是指企業(yè)集團(tuán)法人客戶，關(guān)聯(lián)企業(yè)視同集團(tuán)客戶管理。 續(xù) 議、復(fù)議仍被否決的，六個(gè)月內(nèi)不得就同一事項(xiàng)再次提請授信。同意和續(xù)議的票數(shù)之和未超過授信決策成員半數(shù)或經(jīng)總行行長、或經(jīng)總行行長授權(quán)的有權(quán)人行使一票否決，該授信業(yè)務(wù)即被否決，否決票者必須明確否決理由。 15 (五 )對于現(xiàn)有信貸客戶測算授信額度小于現(xiàn)有貸款額度的 ,可根據(jù)具體情況采取等額授信方式、制訂壓降計(jì)劃、調(diào)整授信用途，區(qū)分流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)及房地產(chǎn)開發(fā)類授信額度。 度測算方法測算的授信額度，取其中較小的為最終授信額度，但以下情況可以例外： ①對于個(gè)別初步核定結(jié)論中缺乏短期還款能力，但具有很大發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，在具備長期還款能力的情況下，可以作出客戶關(guān)系的戰(zhàn)略決策，對其短期授信額度可以超過核定的授信額度。在個(gè)人 審議意見表中簽署意見。 第二章 職責(zé)和議事范圍 第六條 授信決策議事機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)： （一）對受權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)行使審議、決策職責(zé)； （二）督促業(yè)務(wù)部門落實(shí)審批通過的各類授信事項(xiàng)。 第二條 總行授信審批管理委員會(huì)、行政區(qū)支行授信審批管理小組為本行授信決策議事機(jī)構(gòu)。 第七十三條 信貸人員和科技信息部科技人員應(yīng)嚴(yán)守信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)機(jī)密，不得將電腦操作密碼告知無關(guān)人員或泄露借款 人的商業(yè)機(jī)密。對已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權(quán)，本行依法享有優(yōu)先受償權(quán)。 第六十五條 對被兼并（合并）的借款人，應(yīng)在被兼并（合并）前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。 第五十九條 加強(qiáng)對 不良貸款管理，按照本行制定的不良貸款管理辦法執(zhí)行。 第五十四條 建立主動(dòng)退出機(jī)制?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，則按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收利 息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、必要時(shí)采取依法起訴等措施。 8 第四十八條 文本管理。對外擔(dān)保 指擔(dān)保人應(yīng)擔(dān)保申請人的要求，以符合法律手續(xù)的書面形式，向境外擔(dān)保受益人作出承諾，當(dāng)申請人未按其與擔(dān)保受益人簽訂的主合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的法律行為 ，管理辦法另行制定 。 第三十七條 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)是指銀行以購買貼現(xiàn)申請人未到期商業(yè)承兌匯票方式而發(fā)放的貸款， 管理辦法另行制定。抵押比例必須符合本行規(guī)定； （ 3）質(zhì)押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押 方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力的自然人（除存單、國債及有價(jià)單證質(zhì)押外，借款客戶原則上年齡男不超過 60周歲，女不超過 55周歲，特殊情況報(bào)總行審批）。公司章程有特別規(guī)定的按章程執(zhí)行。具體細(xì)則另行制定。事后備案是指：分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)行使決策權(quán)后，將信貸業(yè)務(wù)資料提交總行相關(guān)部室備案的制度。 第十一條 以自然人名義發(fā)放的三農(nóng)貸款按照“一次審批、總量控制、循環(huán)使用、適時(shí)調(diào)整”原則，制定適合本地區(qū)支農(nóng)要求的三農(nóng)貸款管理辦法。 第七條 信貸經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則。 第二條 本辦法是本行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度、實(shí)施細(xì)則的基本依據(jù)。將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門、崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。 第十三條 信貸業(yè)務(wù)實(shí)行四級分類和五級 (十級 )分類雙線管理。 第十七條 建立責(zé)任人責(zé)任移交制度。 第二十一條 以房產(chǎn)、土地同時(shí)設(shè)定抵押的，應(yīng)同時(shí)在房管部門、土管部門辦理抵押登記手續(xù)。 第四章 信貸管理的特別限制性條款 第二十七條 借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款。 第六章 主要信貸業(yè)務(wù) 6 第三十二條 貸款是指本行根據(jù)客戶申請，對其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。存單質(zhì)押必須符合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》的具體規(guī)定 ,動(dòng)產(chǎn)、倉單等質(zhì)押貸款管理辦法另行制定。 第四十條 委托貸款是指由委托人提供資金并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，本行作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助回收的貸款，管理辦法另行制定。 業(yè)務(wù)操作規(guī)程由信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)管理辦法規(guī)定起草，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)管理部審查，報(bào)行長室審批，并按有關(guān)規(guī)定報(bào)銀監(jiān)等部門審批（備案）。文本填寫必須完整、規(guī)范，簽訂合同要確保