【正文】 可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《施工許可證》、《拆遷許可證》 (如有則提供 )；如已獲得《商品房屋銷(xiāo) (預(yù) )售許可證》等文件，也應(yīng)提供； （ 3）項(xiàng)目開(kāi)發(fā)建設(shè)自有資金落實(shí)的證明文件資料； （四）按本條第（一）款所列明細(xì)提供擔(dān)保人資料。 26 第二節(jié) 授信業(yè)務(wù)受理、調(diào)查 第二條 （客戶(hù)經(jīng)理）受理客戶(hù)申請(qǐng)。對(duì)照《 銀行 信貸管理（暫行）辦法》規(guī)定初步調(diào)查客戶(hù)是否符合申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的條件。 第三條 （客戶(hù)經(jīng)理）查驗(yàn)客戶(hù)所提供資料的真實(shí)性。 （一）查驗(yàn)客戶(hù)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照或身份證件是否真實(shí)、有效；營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢(xún)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。 （二）查驗(yàn)客戶(hù)法定代表人（負(fù)責(zé)人）和代理人簽章是否真實(shí)、有效。查驗(yàn)客戶(hù)是否為本行關(guān)聯(lián)人。 （三）查驗(yàn)客戶(hù)提供的住所地址和聯(lián)系電話(huà)是否詳細(xì)真實(shí)。 （四）查驗(yàn)客戶(hù)提供的購(gòu)貨合同、票據(jù)是否真實(shí)有效。 （五）查驗(yàn)客戶(hù)提供的項(xiàng)目融資授信資料是否真實(shí)有效。 第四條 客戶(hù)經(jīng)理（經(jīng)辦人）會(huì)同支行行長(zhǎng)（營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理，為主辦人，下同）共同授信調(diào)查。 （一）流動(dòng)資金融資授信調(diào)查要點(diǎn)為 ： 調(diào)查客戶(hù)信用及有關(guān)人員的品行狀況。 （ 1）查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，了解客戶(hù)目前貸款（包括本行貸款）、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外提供擔(dān)保是否超出客戶(hù)的承受能力等。 （ 2）調(diào)查了解客戶(hù)法定代表人（負(fù)責(zé)人）、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷(xiāo)售部等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。 對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求、還款能力和擔(dān)保的可靠性。 （ 1）查閱客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金 流量表等財(cái)務(wù)資料，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析（中小企業(yè)授信應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)客戶(hù)實(shí)有資產(chǎn)為主，而不單純依賴(lài)于財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的分析），通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和取得原始書(shū)面依據(jù)（由客戶(hù)提供，加蓋公章及企業(yè)法人代表簽字），經(jīng)核實(shí)后對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需調(diào)節(jié)的，必須出具財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)節(jié)表（表 12表 122）確認(rèn)其資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、盈利等真實(shí)情況。 （ 2）調(diào)查客戶(hù)資產(chǎn)權(quán)屬是否完整，尤其要關(guān)注客戶(hù)資產(chǎn)是否有被查封、重復(fù)抵押等情況。取得客戶(hù)相關(guān)資產(chǎn)權(quán)屬證明：必須說(shuō)明財(cái) 產(chǎn)的權(quán)屬狀況、付款情況，并由企業(yè)出具“本企業(yè)提交的所有財(cái)產(chǎn)情況真實(shí)有效，如因財(cái)產(chǎn)情況反映不實(shí)或因財(cái)產(chǎn)情況發(fā)生變動(dòng)未書(shū)面通知你行知悉而涉及的一切后果或法律責(zé)任由本企業(yè)依法承擔(dān)”的承諾書(shū)。承諾書(shū)上加蓋企業(yè)公章并經(jīng)企業(yè)法定代表人簽字確認(rèn)。 （ 3）調(diào)查客戶(hù)是否參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，取得其有效保險(xiǎn)單復(fù)印件。 （ 4）調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；客戶(hù)庫(kù)存產(chǎn)品、原材料、水電消耗、工資及稅費(fèi)支付、員工勞動(dòng)保障等是否發(fā)生異常變化；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。 （ 5） 調(diào)查客戶(hù)所屬行業(yè)政策、環(huán)評(píng)等級(jí)。 （ 6）調(diào)查分析客戶(hù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)、或有負(fù)債及重大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)等情況。 （ 7）調(diào)查分析信貸需求、信貸用途的真實(shí)、合理、合法性。 （ 8）查驗(yàn)本次申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。 27 （ 9）調(diào)查分析第一還款來(lái)源和還款時(shí)間。 （ 10）調(diào)查是否有他行融資情況及擔(dān)保方式。 （ 11）需調(diào)查的其他事項(xiàng)。 對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行全面調(diào)查，確定其是否具有擔(dān)保能力。 （ 1）企業(yè)提供擔(dān)保的，調(diào)查擔(dān)保人擔(dān)保資格、資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)情況，調(diào)查內(nèi)容參照上述（一）、（二）款規(guī)定，判斷擔(dān)保是否 符合條件 ， 并確定其是否具有擔(dān)保能力以及擔(dān)保能力強(qiáng)弱的主觀(guān)意見(jiàn)。 （ 2）自然人提供擔(dān)保的，調(diào)查擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定等情況。 （ 3）抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，調(diào)查抵（質(zhì)）押物的類(lèi)型、性質(zhì)、數(shù)量、權(quán)屬、付款情況，預(yù)計(jì)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)（出具抵（質(zhì)）押物內(nèi)部評(píng)估報(bào)告單）、變現(xiàn)能力，是否已設(shè)立抵（質(zhì)）押，是否出租、轉(zhuǎn)讓、查封、重復(fù)抵（質(zhì)）押等情況，明確抵（質(zhì)）押物。 （二）固定資產(chǎn)項(xiàng)目融資及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)項(xiàng)目融資授信首先調(diào)查客戶(hù)是否符合以下具體條件 :借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記； 借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄； 借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄； 國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求； 借款用途及還款來(lái)源明確、合法； 項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序； 符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定； 貸款人要求的其他條件。 在參照流動(dòng)資金融資授信調(diào)查要點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，還應(yīng)對(duì)以下方面進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。 固定資產(chǎn)項(xiàng)目融資授信： （ 1）調(diào)查項(xiàng)目基本情況： ①建設(shè)項(xiàng) 目性質(zhì)、建設(shè)內(nèi)容和項(xiàng)目提出的背景等； ②產(chǎn)品方案、擬建規(guī)模、建設(shè)地點(diǎn)； ③建設(shè)條件和生產(chǎn)條件； ④總投資估算及資金來(lái)源計(jì)劃； ⑤項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度計(jì)劃； ⑥預(yù)計(jì)的經(jīng)濟(jì)效益和投資回收期等。 （ 2）根據(jù)項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告重點(diǎn)調(diào)查： ①項(xiàng)目概況。包括項(xiàng)目的建設(shè)必要性和依據(jù)，建設(shè)項(xiàng)目性質(zhì)，建設(shè)內(nèi)容，前期工作 進(jìn)度情況等。 ②項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)供求情況。包括產(chǎn)品或服務(wù)的品種、性能、設(shè)計(jì)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)能力、用途、規(guī)格和價(jià)格，營(yíng)銷(xiāo)策略、銷(xiāo)售方式或銷(xiāo)售市場(chǎng)，消費(fèi)對(duì)象及區(qū)域、消費(fèi)條件和傾向，市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品或服務(wù)的供求狀況，市場(chǎng)發(fā)展前景 等。 ③投資估算與資金來(lái)源情況。包括項(xiàng)目總投資及其構(gòu)成、資金來(lái)源及其籌措方式、籌資成本、計(jì)劃安排、自有資金到位情況等。 ④建設(shè)、生產(chǎn)條件情況。調(diào)查項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)所需用地、原材料、燃料、動(dòng)力來(lái)源可靠性，交通、運(yùn)輸、通訊、公用設(shè)施、輔助項(xiàng)目、環(huán)保配套等與項(xiàng)目需要的適應(yīng)性，分析項(xiàng)目能否正常建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。 ⑤工藝技術(shù)和設(shè)備能力情況。調(diào)查、分析項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)生命期、生產(chǎn)能力的利用率、經(jīng)營(yíng)成本、保本點(diǎn)生產(chǎn)銷(xiāo)售量等因素判斷盈利水平，進(jìn)而分析償債能力。 （ 3）對(duì)本行貢獻(xiàn)度。分析、預(yù)測(cè)項(xiàng)目在我行結(jié)算戶(hù)或資金分流情況，項(xiàng)目建 28 設(shè)后的 結(jié)算業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況和提高我行社會(huì)知名度和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力情況等。 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)項(xiàng)目融資授信： （ 1）客戶(hù)評(píng)價(jià)。對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)授信客戶(hù)，重點(diǎn)評(píng)價(jià)以下內(nèi)容： ①開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售情況評(píng)價(jià)：主要評(píng)價(jià)客戶(hù)主營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，近 3年開(kāi)發(fā)量、竣工量、銷(xiāo)售量、竣工產(chǎn)品合格率、優(yōu)良率、銷(xiāo)售率；目前的規(guī)劃項(xiàng)目、在建項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)規(guī)模、開(kāi)發(fā)進(jìn)度；近 3年的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，在同行業(yè)中所處地位及競(jìng)爭(zhēng)能力。 ②盈利能力評(píng)價(jià)：主要分析客戶(hù)近 3年來(lái)各年房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售收入、銷(xiāo)售成本、利潤(rùn)的增減變化情況；計(jì)算分析銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、權(quán)益利潤(rùn)等指標(biāo)，預(yù)測(cè)其變化趨 勢(shì)，評(píng)價(jià)其盈利能力。 ③發(fā)展前景評(píng)價(jià)：主要是對(duì)客戶(hù)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃進(jìn)行分析，評(píng)價(jià)其發(fā)展前景。 （ 2）項(xiàng)目建設(shè)情況評(píng)估。對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的必要性、建設(shè)條件、實(shí)施進(jìn)程、施工條件、環(huán)境保護(hù)條件等的綜合論證分析。 ①項(xiàng)目建設(shè)的必要性評(píng)估：調(diào)查項(xiàng)目提出的背景和建設(shè)目的、項(xiàng)目地理位置、四證、用途、主要建設(shè)指標(biāo)（占地面積、建筑總面積、建筑密度、容積率、綠化率、土地使用年限等）以及項(xiàng)目的動(dòng)遷安置計(jì)劃，結(jié)合項(xiàng)目所在地區(qū)有關(guān)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的政策環(huán)境、發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展?fàn)顩r，初步分析項(xiàng)目的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)意義，確定項(xiàng)目是否有建設(shè)的必要性。 ②項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)估：調(diào)查項(xiàng)目是否得到政府有關(guān)部門(mén)的立項(xiàng)批復(fù)，明確土地使用權(quán)獲取的方式，如果是出讓?zhuān)欠窈炗喠恕锻恋爻鲎尯贤?，是否足額交納了土地出讓金，并辦理了《國(guó)有土地使用權(quán)證》，是否獲得《拆遷許可證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》，是否已就城市基礎(chǔ)設(shè)施的供應(yīng) (如水、電、煤氣、供熱等 )得到政府有關(guān)部門(mén)的承諾是否已領(lǐng)有《施工許可證》和《商品房屋 (預(yù) )售許可證》，是否享有各項(xiàng)優(yōu)惠政策。 ③項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)施進(jìn)程評(píng)估：了解分析項(xiàng)目從立項(xiàng)、進(jìn)行可行性研究、下達(dá)規(guī)劃任務(wù)、征地拆遷、委托規(guī)劃設(shè)計(jì)、取得開(kāi) 工許可證直至開(kāi)工的進(jìn)程狀況。對(duì)未開(kāi)工項(xiàng)目要分析預(yù)測(cè)項(xiàng)目開(kāi)、竣工時(shí)間及其進(jìn)度安排；對(duì)已開(kāi)工項(xiàng)目要調(diào)查了解工程建設(shè)的形象進(jìn)度、投資完成情況、各項(xiàng)資金到位情況，項(xiàng)目預(yù)計(jì)竣工時(shí)間，已取得《商品房屋銷(xiāo) (預(yù) )售許可證》并對(duì)外銷(xiāo)售的，說(shuō)明銷(xiāo) (預(yù) )售情況；對(duì)追加投資的項(xiàng)目要著重分析設(shè)計(jì)變更、概預(yù)算調(diào)整情況。 ④項(xiàng)目建設(shè)的施工條件評(píng)估：調(diào)查項(xiàng)目工程建設(shè)的招投標(biāo)方式以及是否符合有關(guān)部門(mén)的規(guī)定；了解施工單位和建設(shè)監(jiān)理單位的資質(zhì)等級(jí)和能力；了解項(xiàng)目施工力量的組織計(jì)劃、項(xiàng)目建設(shè)所需材料的采購(gòu)方式和供應(yīng)計(jì)劃、施工期間動(dòng)力、水等條件的保 障程度等。 ⑤項(xiàng)目建設(shè)的環(huán)境保護(hù)條件評(píng)估：調(diào)查項(xiàng)目建設(shè)地區(qū)的環(huán)境狀況，分析項(xiàng)目是否可能引起周邊生態(tài)環(huán)境的變化，了解項(xiàng)目為環(huán)保所采取的措施以及其方案的批復(fù)情況。 （ 3）市場(chǎng)評(píng)估。市場(chǎng)評(píng)估是通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的市場(chǎng)定位、市場(chǎng)的供求現(xiàn)狀及趨勢(shì)、項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)能力的分析，預(yù)測(cè)項(xiàng)目的銷(xiāo)售前景。 ①項(xiàng)目市場(chǎng)定位評(píng)估：評(píng)價(jià)項(xiàng)目在所在區(qū)域的檔次、所面向的主要消費(fèi)群體。 ②市場(chǎng)供求現(xiàn)狀及趨勢(shì)評(píng)估：調(diào)查和分析國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策；項(xiàng)目所在地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度；項(xiàng)目主要消費(fèi)群體的收入水平、居住水平以及對(duì)同類(lèi)項(xiàng)目 的需求情況及變化趨勢(shì)；該區(qū)域目前已建與在建、擬建同類(lèi)項(xiàng)目的供給情況、價(jià)格水平及變化趨勢(shì)，以及對(duì)本項(xiàng)目的影響。 29 ③項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)估：分析和評(píng)價(jià)項(xiàng)目在地段、小區(qū)規(guī)劃、房型設(shè)計(jì)、質(zhì)量、環(huán)境、配套設(shè)施、建設(shè)進(jìn)度、營(yíng)銷(xiāo)策略、物業(yè)管理、企業(yè)品牌等方面與周邊區(qū)域同類(lèi)項(xiàng)目的比較優(yōu)勢(shì)，綜合得出項(xiàng)目在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。 ④項(xiàng)目銷(xiāo)售前景評(píng)估：調(diào)查項(xiàng)目的銷(xiāo)售策略、銷(xiāo)售方案、銷(xiāo)售渠道等銷(xiāo)售措施的制定和落實(shí)情況，分析和評(píng)價(jià)其可行性和有效性，估算出項(xiàng)目未來(lái)的租售價(jià)格水平、租售進(jìn)度安排以及各時(shí)段內(nèi)的租售面積。 （ 4）投資估算與資金來(lái)源評(píng)估 。 ①房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的總投資是指項(xiàng)目建設(shè)期內(nèi)各年為開(kāi)發(fā)、租售房地產(chǎn)項(xiàng)目而花費(fèi)的全部成本費(fèi)用之和，包括開(kāi)發(fā)成本和開(kāi)發(fā)費(fèi)用。項(xiàng)目建設(shè)期是指房地產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)從前期準(zhǔn)備到辦理竣工驗(yàn)收結(jié)算的期間。 ②項(xiàng)目總投資估算。 a、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)成本，包括如下 7 項(xiàng)：土地費(fèi)用（取得項(xiàng)目土地使用權(quán)而發(fā)生的費(fèi)用）；前期工程費(fèi)；建筑安裝工程費(fèi)；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)；公共配套設(shè)施費(fèi)；開(kāi)發(fā)期間稅費(fèi)；不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)。 b、開(kāi)發(fā)費(fèi)用：管理費(fèi)用；銷(xiāo)售費(fèi)用；財(cái)務(wù)費(fèi)用。 ③對(duì)項(xiàng)目資金來(lái)源的評(píng)估。開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的資金來(lái)源包括自有資金、預(yù)售收入、銀行借款和其他資金來(lái)源。對(duì)開(kāi)發(fā) 項(xiàng)目資金來(lái)源的評(píng)估主要側(cè)重于對(duì)我行借款以外的其他資金來(lái)源的合理性、可靠性進(jìn)行評(píng)估。 a、借款人自有資金來(lái)源評(píng)估。 b、預(yù)售收入資金來(lái)源評(píng)估。 c、對(duì)其他資金來(lái)源評(píng)估，應(yīng)根據(jù)有關(guān)文件、協(xié)議，確定其各期來(lái)源的可靠性。 （ 5）財(cái)務(wù)評(píng)估。財(cái)務(wù)評(píng)估是指在基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)測(cè)算與分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行財(cái)稅制度及有關(guān)規(guī)定，測(cè)算財(cái)務(wù)效益評(píng)估指標(biāo)，考核項(xiàng)目的盈利能力及清償能力，并進(jìn)行不確定性分析，據(jù)以判別項(xiàng)目的財(cái)務(wù)可行性及其可靠程度。 （ 6）銀行效益與風(fēng)險(xiǎn)防范措施評(píng)估。在進(jìn)行銀行相關(guān)效益評(píng)估時(shí)，應(yīng)考慮到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸款與個(gè)人住 房貸款的上下游關(guān)系，調(diào)查授信項(xiàng)目能否成為本行個(gè)人住房貸款的發(fā)展提供適應(yīng)市場(chǎng)需求的房源。 （ 7）總評(píng)估。 ①對(duì)客戶(hù)基本情況、項(xiàng)目建設(shè)情況、市場(chǎng)狀況、項(xiàng)目投資估算及資金來(lái)源籌措、項(xiàng)目投資回收期、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益、銀行效益與風(fēng)險(xiǎn)防范措施等方面做綜合性論述。 ②對(duì)授信項(xiàng)目當(dāng)前存在的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行闡述，并提出建議及解決措施。 ③對(duì)授信項(xiàng)目提出最終評(píng)估結(jié)論，就是否同意授信、金額、條件、期限等提出明確的意見(jiàn)。 第五條 客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況出具授信調(diào)查報(bào)告。對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)節(jié)的，調(diào)查報(bào)告財(cái)務(wù)分析必須引用調(diào)節(jié)后的數(shù)據(jù)，并對(duì)各 調(diào)查結(jié)果是采用何種調(diào)查方式的作出說(shuō)明，報(bào)告具體內(nèi)容、總體框架要求為： （一）基本情況分析 對(duì)客戶(hù)本次申請(qǐng)授信內(nèi)容進(jìn)行描述，內(nèi)容包括：原有授信額度、條件，本次授信額度、授信形式、授信用途、授信期限、擔(dān)保方式。 客戶(hù)基本概況： ?客戶(hù)全稱(chēng)、法定代表人、地址、企業(yè)性質(zhì)及行業(yè)類(lèi)別； ?客戶(hù)注冊(cè)資本、投資人構(gòu)成、出資比例、出資到位情況等；股東是否實(shí)際參與經(jīng)營(yíng)管理，且在管理過(guò)程中發(fā)揮良好的作用。 ?客戶(hù)資產(chǎn)權(quán)屬是否清晰，資產(chǎn)的購(gòu)置付款情況，注冊(cè)資本與實(shí)收資本情況是 30 否合理；有無(wú)民間借貸（其他個(gè)人借款、集資款等）或 民間借貸是否超過(guò)其凈資產(chǎn)； ?法人代表是否有 5年以上本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，是否具有本行業(yè)豐富的產(chǎn)品生產(chǎn)及技術(shù)方面知識(shí)，管理能力強(qiáng)；個(gè)人有無(wú)良好的社會(huì)聲譽(yù)，有無(wú)黃、賭、毒等不良愛(ài)好，個(gè)人生活作風(fēng)是否良好，有無(wú)不良信用記錄； ?是否有合理的班子結(jié)構(gòu)，班子年齡結(jié)構(gòu)是否合理或是否有較好的接班人、專(zhuān)業(yè)水平及文化程度是否較好；人力資源配置是否合理；財(cái)務(wù)制度是否健全，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)是否真實(shí)，近三年有無(wú)被稅務(wù)、工商等部門(mén)行政處罰的記錄； ?是否通過(guò)質(zhì)量管理認(rèn)證或未參加認(rèn)證但企業(yè)有嚴(yán)格、規(guī)范的質(zhì)量管理制度； ?市場(chǎng)拓展能力強(qiáng)弱，銷(xiāo)售 網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)營(yíng)渠道是否良好； ?近三年被有關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的或法定代表人有犯罪記錄的；有拖欠工資、水電費(fèi)、稅費(fèi)等記錄的；最近年