【正文】 、真實(shí)、有效、能夠進(jìn)行實(shí)質(zhì)性開發(fā)。項(xiàng)目工程預(yù)算和施工計(jì)劃符合國家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。項(xiàng)目的工程預(yù)算投資總額能夠滿足項(xiàng)目完工前由于通貨膨脹和不可預(yù)見等原因追回預(yù)算的需要。項(xiàng)目的基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施建設(shè)配套，項(xiàng)目建成后，能及時(shí)投入正常使用。項(xiàng)目的自有資金投入不少于總投資的30%；單位職工集資建房，集資額達(dá)到項(xiàng)目總投資的30%以上并存入銀行專戶。借款人已取得下列證件：國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建設(shè)工程開工證。貸款銀行需要的其他條件。經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款的特殊規(guī)定：貸款對象的特殊規(guī)定，貸款條件的特殊規(guī)定。技術(shù)改造貸款與基本建設(shè)貸款的區(qū)別：首先，技術(shù)改造貸款一次性投入的數(shù)額要比基本建設(shè)貸款的數(shù)額小。其次、技術(shù)改造貸款的期限比基本建設(shè)貸款的期限要短。最后、基本建設(shè)貸款是用于外延式擴(kuò)大再生產(chǎn)，而技術(shù)改造貸款是用于內(nèi)涵式的擴(kuò)大再生產(chǎn)。中長期貸款的申請、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理中長期貸款項(xiàng)目評估的概念；折現(xiàn)率與折現(xiàn)系數(shù)；敏感性分析中長期貸款項(xiàng)目分析評估是以項(xiàng)目可行性研究報(bào)告為基礎(chǔ)，根據(jù)國家現(xiàn)行方針政策、財(cái)稅制度以及銀行信貸政策的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合通過調(diào)研的來的有關(guān)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營的資料，從技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等方面對項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)審查與評價(jià)的一種理論與方法。折現(xiàn)率、折現(xiàn)系數(shù)：用于計(jì)算現(xiàn)值的利率稱為折現(xiàn)率；一個(gè)貨幣單位在不同時(shí)期的現(xiàn)值稱為折現(xiàn)系數(shù)。折現(xiàn)系數(shù)=1/（1+折現(xiàn)率）的N次方。敏感性分析：指通過分析項(xiàng)目主要因素發(fā)生變化是對項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評價(jià)指標(biāo)的影響程度，從中找出對項(xiàng)目效益影響最大的最敏感因素，并進(jìn)一步分析其可能產(chǎn)生的影響。中長期貸款項(xiàng)目評估的作用、依據(jù)和程序；貸款項(xiàng)目評估的內(nèi)容；財(cái)務(wù)預(yù)測審查；項(xiàng)目現(xiàn)金流量分析。作用：有利于正確選擇貸款項(xiàng)目。有利于避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。有利于提高貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。依據(jù)：國家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的布局政策，財(cái)政稅收政策，行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，國家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及參數(shù)。央行信貸管理政策及商業(yè)銀行自身信貸政策、貸款管理規(guī)定、評估規(guī)定和參數(shù)。政府有權(quán)部門對項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門的論證意見。借款人近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他與生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)的資料。中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、消防、安全衛(wèi)生、運(yùn)輸、勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定。程序：確定評估項(xiàng)目組織評估小組制定評估工作計(jì)劃搜集資料審查分析編寫評估報(bào)告內(nèi)容：項(xiàng)目建設(shè)的必要性評估，項(xiàng)目建設(shè)的條件評估，生產(chǎn)工藝技術(shù)評估，借款人的人員情況及管理水平評估，項(xiàng)目財(cái)務(wù)評估，貸款擔(dān)保評估，國民經(jīng)濟(jì)效益評估，貸款項(xiàng)目總評估。投資利潤率：投資利潤率＝正常產(chǎn)品銷售利潤總額247。投資總額100% 投資回收期：投資回收期＝建設(shè)期＋固定資產(chǎn)投資總額247。（正常銷售利潤＋折扣）凈現(xiàn)值：按規(guī)定的折現(xiàn)率對各年資金流量進(jìn)行折現(xiàn)所得即是凈現(xiàn)值。盈虧平衡分析：保本點(diǎn)分析。保本點(diǎn)越高，盈利能力越小，風(fēng)險(xiǎn)越大。第十章 銀行消費(fèi)貸款管理消費(fèi)貸款及其特點(diǎn)：銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用以購買耐用消費(fèi)品或支付服務(wù)費(fèi)用的一種貸款。特點(diǎn)：貸款對象是居民個(gè)人、貸款期限長、金額小、管理成本高、具有一定的政策性、其風(fēng)險(xiǎn)更具有潛伏性。我國消費(fèi)貸款產(chǎn)生的基礎(chǔ)，發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢：基礎(chǔ)：消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級買方市場的形成社會(huì)制度改革的深化央行信貸政策的調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變。發(fā)展現(xiàn)狀：以個(gè)人住房貸款為主，其他消費(fèi)貸款為輔，多品種、高增長的發(fā)放形勢。趨勢：將繼續(xù)保持多品種、高增長的增長態(tài)勢。其發(fā)展空間巨大，情景廣闊。分期償還貸款：指借款人購買汽車、住房及其他大額耐用消費(fèi)品，按月或按季分期償還貸款本息的貸款。一次性償還貸款：是借款人一次還清本金和利息的貸款。循環(huán)貸款：指一次申請、多次使用的貸款，即在一定期限內(nèi)消費(fèi)者可以在貸款銀行批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)多次使用貸款，并在規(guī)定期限內(nèi)分多次償還貸款。直接貸款：是銀行直接對消費(fèi)者發(fā)放的貸款，是分期貸款的一種形式。間接貸款：指銀行通過經(jīng)銷商間接向消費(fèi)者發(fā)放的，用于支持消費(fèi)者以分期付款方式購買耐用消費(fèi)品的貸款。個(gè)人住房貸款：指銀行對個(gè)人發(fā)放的，用于購買，建造，大修各類住房的貸款。汽車消費(fèi)貸款：指銀行向申請購買汽車自用或租賃經(jīng)營的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。助學(xué)貸款：為幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)而提供的貸款，可分為國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。信用卡貸款：個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款：指銀行對在其特約商戶購買耐用消費(fèi)品的個(gè)人客戶發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。旅游度假貸款：指貸款銀行向借款人發(fā)放的專門用于旅游消費(fèi)的貸款。個(gè)人信用貸款：指銀行向職業(yè)和收入比較穩(wěn)定、有按期償還能力、資信狀況良好的個(gè)人發(fā)放的，用于其正常消費(fèi)及勞務(wù)支出，不需擔(dān)保的一種小額信用消費(fèi)貸款。按貸款用途劃分消費(fèi)貸款種類：購買耐用和非耐用消費(fèi)品的貸款；用于支付服務(wù)費(fèi)用的貸款；其他用途貸款。按貸款償還方式劃分消費(fèi)貸款種類：分期償還貸款、一次性償還貸款、循環(huán)貸款。按貸款方式劃分消費(fèi)貸款種類：直接貸款、間接貸款。消費(fèi)貸款的申請與受理：消費(fèi)貸款的審查與審批，發(fā)放和貸后管理：消費(fèi)貸款額度，期限，利率的確定。額度：個(gè)人住房貸款不超過購房款的80%，汽車消費(fèi)貸款根據(jù)擔(dān)保條件不同貸款額度為購車款的60到80%，國家助學(xué)貸款中用于學(xué)費(fèi)的貸款金額最高不超過借款人所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費(fèi)的貸款金額最高不超過學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其他因素：貸款償還能力、貸款擔(dān)保方式。期限：小額消費(fèi)貸款期限較短，大額消費(fèi)貸款和教育助學(xué)貸款期限較長，在3—6年之間，個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年。其他因素：借款人職業(yè)和收入的穩(wěn)定性、貸款擔(dān)保條件、借款人的償還能力、消費(fèi)貸款期限一般不得長于消費(fèi)品的合法使用期限。利率：購買汽車、耐用消費(fèi)品和家居裝修、旅游、教育消費(fèi)貸款的利率執(zhí)行同期同檔次法定貸款利率。用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。個(gè)人征信、經(jīng)驗(yàn)判斷法、信用評分法。個(gè)人征信：指通過第三方中介結(jié)構(gòu)，將分散在商業(yè)銀行和社會(huì)各相關(guān)部門的個(gè)人信用和信譽(yù)信息匯集起來，進(jìn)行加工和存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)銀行和社會(huì)各相關(guān)部門系統(tǒng)了解個(gè)人信用和信譽(yù)狀況提供服務(wù)。經(jīng)驗(yàn)判斷法：指銀行信貸人員根據(jù)所搜集到的相關(guān)資料運(yùn)用個(gè)人的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和直覺對借款人貸款償還能力進(jìn)行評估的方法。信用評分法：指由銀行先建立一個(gè)統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評分體系，然后信貸人員通過這一體系對借款人進(jìn)行信用評分。消費(fèi)貸款信用分析的基本內(nèi)容；經(jīng)驗(yàn)判斷法的優(yōu)缺點(diǎn)；信用評分法的優(yōu)缺點(diǎn)；基本內(nèi)容：借款人的品德、借款人遵守合同的意愿、借款人的職業(yè)與收入、借款人的財(cái)產(chǎn)、借款人的債務(wù)、借款人提供的擔(dān)保品。經(jīng)驗(yàn)判斷法的優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：對借款人的特殊環(huán)境和潛在能力有比較深入的了解，其判斷也比較符合實(shí)際。缺點(diǎn)：具有主觀性，效率低。信用評分法的優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：有明確的評估標(biāo)準(zhǔn)，客觀而科學(xué)。高效率、低成本。公平公正，排除了個(gè)人主觀因素。缺點(diǎn)：無法對不同的借款人進(jìn)行個(gè)性化的分析。第十一章 銀行外匯貸款管理、外匯貸款的作用、對象和條件、特點(diǎn)。作用：促進(jìn)利用外資、支持對外開放政策。支持了國家重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)和技術(shù)水平的提高。改善我國的投資環(huán)境。對象：有進(jìn)口需求且有外匯來源的借款人。條件：國內(nèi)企業(yè)：貸款項(xiàng)目必須經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)、國內(nèi)配套設(shè)施要落實(shí)、使用貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益必須良好、還款有保證。外商企業(yè)：企業(yè)取得工商行政管理機(jī)關(guān)發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照，并在貸款銀行開立賬戶。按期如數(shù)繳納企業(yè)注冊資本，并經(jīng)中國注冊會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資，申請流動(dòng)資金貸款需具有一定比例的自有流動(dòng)資金。企業(yè)董事會(huì)作出借款決議，并出具借款授權(quán)書。企業(yè)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目已由計(jì)劃部門批準(zhǔn)。企業(yè)有償還貸款的能力，并提供可靠的還本付息保證。特點(diǎn)：借外匯還外匯、可以實(shí)行浮動(dòng)利率、借款人事先應(yīng)向外匯管理機(jī)構(gòu)辦理外匯登記。現(xiàn)匯貸款的概念、特點(diǎn)和種類；對外承包工程貸款；保函額度；浮動(dòng)利率外匯貸款。現(xiàn)匯貸款：即自有外匯貸款。借款人可根據(jù)與銀行簽訂的借款合同，在批準(zhǔn)的貸款額度內(nèi)自主用現(xiàn)匯對外支付有關(guān)款項(xiàng)。特點(diǎn)：企業(yè)使用外匯貸款采購設(shè)備和材料不受國別限制使用范圍廣現(xiàn)匯貸款比重多，企業(yè)選擇余地大。種類：按利率可分為：浮動(dòng)利率外匯貸款、固定利率外匯貸款。按貸款的對象和用途可分為：流動(dòng)資金貸款、對外承包工程貸款和外商投資企業(yè)貸款。對外承包工程貸款：為支持我國對外勞務(wù)承包企業(yè)對外承包工程和輸出勞務(wù)及開展其他國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作而發(fā)放的貸款。保函額度：企業(yè)在國際上競爭和承包工程時(shí)，由銀行為其出具投標(biāo)、履約和預(yù)付款等保函而為企業(yè)核定的對外保函額度。浮動(dòng)利率外匯貸款：參照倫敦銀行同業(yè)拆放利率浮動(dòng)計(jì)息的一種現(xiàn)匯貸款。轉(zhuǎn)貸款的概念；外國政府貸款的概念；國外銀行出口信貸的概念。轉(zhuǎn)貸款：又稱境外籌資轉(zhuǎn)貸款，指國內(nèi)商業(yè)銀行接受客戶的委托后，以自己的名義與外國出口信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、投資銀行或其他金融機(jī)構(gòu)籌資，并將所籌措的資金轉(zhuǎn)貸給客戶，以便為項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備、技術(shù)和服務(wù)等活動(dòng)提供融資的一種信貸業(yè)務(wù)。外國政府貸款：指國外政府用官方預(yù)算以優(yōu)惠貸款方式向我國政府提供的貸款，用于我國政府與貸款國政府間財(cái)政合作議定書中確定的項(xiàng)目。國外銀行出口信貸：指國外發(fā)達(dá)國家為支持其本國產(chǎn)品出口、采取提供保險(xiǎn)、融資、補(bǔ)貼利息等方式，鼓勵(lì)其本國金融機(jī)構(gòu)對出口國的出口商、本國進(jìn)口商或本國的銀行提供的優(yōu)惠貸款。外國政府貸款的特點(diǎn)；國外銀行出口信貸的特點(diǎn)；國際商業(yè)貸款的特點(diǎn)與條件；轉(zhuǎn)貸款的操作程序。外國政府貸款特點(diǎn)：政府貸款具有的經(jīng)濟(jì)援助性質(zhì)、擴(kuò)大本國產(chǎn)品出口的目的決定了貸款只能用于購買貸款國的產(chǎn)品。外國政府貸款通常與出口買方信貸、賣方信貸及商業(yè)貸款混合提供。貸款條件優(yōu)惠，利率低，貸款期限長。借款人應(yīng)按中央項(xiàng)目和地方項(xiàng)目的劃分，分別向國家計(jì)委、財(cái)政部和銀行總行或地方計(jì)委、財(cái)政廳和銀行分行提出貸款申請。對貸款的使用范圍限制較嚴(yán)，僅限于農(nóng)業(yè)、環(huán)保、醫(yī)療衛(wèi)生等非贏利性、注重社會(huì)效益的項(xiàng)目。國外貸款總協(xié)議、分協(xié)議和專項(xiàng)協(xié)議均由銀行總行統(tǒng)一對外簽訂。國際商業(yè)貸款的特點(diǎn)：貸款利率水平較高。商業(yè)貸款的用途不受貸款銀行限制。貸款手續(xù)簡便。資金供應(yīng)充沛，幣種種類多樣。國際商業(yè)貸款的條件：貸款期限貸款利息和費(fèi)用借貸的貨幣。轉(zhuǎn)貸款的操作程序：申請境外籌資立項(xiàng)流程。境外籌資轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)的操作流程。出口買方信貸的概念；出口賣方信貸的概念。出口買方信貸指在大型機(jī)器設(shè)備或成套設(shè)備貿(mào)易中，我國商業(yè)銀行向國外進(jìn)口商或國外進(jìn)口商銀行提供的用于購買上述設(shè)備的貸款支持。出口賣方信貸指在大型機(jī)器設(shè)備與成套設(shè)備交易中，為便于出口商以延期收款方式出售設(shè)備，銀行向出口商提供的信貸支持。出口買方信貸的貸款對象、用途、條件、金額、利率和期限；出口買方信貸的操作程序；對象：申請人一般是具有法人資格、經(jīng)國家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營機(jī)電產(chǎn)品出口的進(jìn)出口商和生產(chǎn)企業(yè)。借款人一般是為我國商業(yè)銀行認(rèn)可的進(jìn)口方銀行或其他單位。用途：用于國外進(jìn)口商購買中國的船舶、飛機(jī)、電站、汽車等成套設(shè)備以及其他機(jī)電產(chǎn)品。操作程序：受理、調(diào)查評價(jià)、申報(bào)與審批、發(fā)放、貸后管理。出口賣方信貸的貸款對象、用途和條件；貸款幣種和金額；期限和利率；出口賣方信貸的操作程序。貸款對象：具有法人資格、經(jīng)國家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營機(jī)電產(chǎn)品出口的出口商和生產(chǎn)企業(yè)。用途：用于出口中國的船舶、飛機(jī)、電話、汽車等成套設(shè)備以及其他機(jī)電產(chǎn)品。幣種：人民幣或外匯。金額：最高不超過出口合同總金額。期限：自貸款協(xié)議簽訂之日起至還清貸款本息及費(fèi)用之日止，最長不超過十年。利率：由借貸雙方商定，一般為浮動(dòng)利率。操作程序：申請、資格審查、初步調(diào)查、貸款的調(diào)查評價(jià)、貸款的申報(bào)與審批、貸款的發(fā)放、貸后管理。銀團(tuán)貸款的概念，特點(diǎn)、方式。概念：銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。特點(diǎn)：籌資金額大、貸款期限長貸款的用途不受限制管理方便可減輕銀行的資金壓力和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)方式：分直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)的組成及內(nèi)部分工；銀團(tuán)貸款的利率，費(fèi)用和期限；銀團(tuán)貸款的操作程序。組成和分工：牽頭行與安排行、副牽頭行與副安排行、經(jīng)理行、代理行、參加行、顧問行。利率：浮動(dòng)利率費(fèi)用：管理費(fèi)、安排費(fèi)、代理費(fèi)、雜費(fèi)、承擔(dān)費(fèi)。期限：期限靈活，短為：3到5年，長為：10到20年，一般7到10年。操作程序：選擇牽頭行準(zhǔn)備和發(fā)布貸款備忘錄組織銀團(tuán)談判簽約提款還本付息。貿(mào)易融資的概念與種類；打包貸款的概念；出口押匯的概念；保付代理的概念；褔費(fèi)廷的概念；貿(mào)易融資概念：指銀行對客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信貸支持，其包括一系列為從事進(jìn)出口貿(mào)易的客戶設(shè)計(jì)的融資手段，以滿足客戶在貿(mào)易過程中各階段的融資要求。種類：按融資期限可分為短期貿(mào)易融資（一年以內(nèi)）和中長期貿(mào)易融資（一年以上）按貿(mào)易方向可分為進(jìn)口貿(mào)易融資和出口貿(mào)易融資。打包貸款概念：出口商在成交后從購買、加工或制造出口商品之時(shí)起，直至把商品裝上出口運(yùn)輸工具為止，如需要資金融通，出口商可根據(jù)進(jìn)口商開來的信用證，向銀行申請獲得打包貸款。出口押匯：是指銀行根據(jù)客戶的要求，并根據(jù)開證行的議付授權(quán)指示，以其提交的符合信用證條款的全套物權(quán)單據(jù)作質(zhì)押，將應(yīng)收貨款凈額（扣除押匯利息）先行解付給客戶，然后憑單據(jù)向開證行索回貨款的融資行為。保付代理：指商業(yè)銀行以購買票據(jù)的方式購買借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并