【正文】 定將有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證移交會(huì)計(jì)部門保管。 對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。 1）具有以下情形之一的中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人 ① 與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； ② ③ 貸款人認(rèn) 定的其他情形。 1）有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意采取借款人自主支付方 ① 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三 十萬(wàn)元人民幣 ② 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； ③ 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的； ④ 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 2）采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。 第三十 六 條 貸后檢查時(shí)間。 按期填寫《貸款貸后檢查表》并要求被檢查人（企業(yè)系法人代表）簽字蓋章； 對(duì) 支行 前十大戶貸款，應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告； 檢查借款人和保證人經(jīng)濟(jì)效益以及財(cái)務(wù)狀況，企業(yè)貸款要按要求收取財(cái)務(wù)報(bào)表； 填寫提示付息通知書； 即將到期貸款填寫提示歸還到期貸款通知書； 保證貸款填寫提示履行保證責(zé)任通知書； 逾期貸款填寫催收逾期貸款通知書； 保證貸款填寫督促履行保證責(zé)任通知書。各 支行 要指定專人，按照要求及時(shí)上報(bào)各種貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、調(diào)查材料，并對(duì)數(shù)據(jù)與材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查人員、貸款管理人員憑此登記貸款登記簿、借款合同登記簿。按貸款審批權(quán)限經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批同意后才能展期。對(duì)借款人到期未能歸還的貸款，信貸客戶經(jīng)理向借款人簽發(fā)貸款逾期催收通知書，并在貸款收回前每年至少簽發(fā)通知書一次，由借款人、保證人在回執(zhí)聯(lián)簽收后收回妥善入檔保管。 第四十 七 條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類工作與日常信貸管理工作緊密結(jié)合，要求各 支行 按時(shí)報(bào)送報(bào)表及相關(guān)資料。 第四十 九 條 五級(jí)分類認(rèn)定審批權(quán)限 按照授權(quán)權(quán)限執(zhí)行。各 支行 要按照 省聯(lián)社 要求，規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類檔案資料，主要內(nèi)容包括客戶貸款的基本情況、授信業(yè)務(wù)背景材料、借款人和保證人的財(cái)務(wù)信息、重要文件及其他。 第五十 五 條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。 第 七 章 附 則 第五十 三 條 本辦法由湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。 支行 要相應(yīng)成立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審批工作小組。 19 對(duì)日常監(jiān)管、檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)責(zé)成 支行 調(diào)查核實(shí)并將核實(shí)情況報(bào)告檢查單位。按照 損失 貸款核銷辦法進(jìn)行管理。 按照貸款四級(jí)分類調(diào)整形態(tài)的貸款均需要報(bào)總行審批。 第 四十 二 條 借款人不能按期還清貸款需展期還款的，必須在 貸款到期前向 支行 提出展期申請(qǐng)： 報(bào) 總行 信貸審批部 審批的貸款必須在貸款到期前 5 天向 支行 提出 18 展期申請(qǐng)； 報(bào)總行副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)審批的貸款必須在貸款到期前 10天向支行提出展期申請(qǐng)； 報(bào) 總行 貸審會(huì)審批的貸款必須在貸款到期前 20天向 支行 提出展期申請(qǐng)； 報(bào) 省市聯(lián)社 審批的貸款必須在貸款到期前 60 天向 支行 提出展期申請(qǐng)。 第 四十 一 條 支行 根據(jù)借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本息。 按照本行《信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。 貸款額度在 100 萬(wàn)元以內(nèi)的一年至少檢查一次， 100 萬(wàn)至 500 萬(wàn)元的半年至少檢查一次， 500萬(wàn)元以上的至少每個(gè)季檢查一次； 每個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn)對(duì)前十大戶貸款應(yīng)每季至少檢查一次； 建立信貸關(guān)系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次； 出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險(xiǎn)問題、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化 17 的客戶要隨時(shí)檢查。 3）在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付： ① 信用狀況下降； ② 不按合同約定支付貸款資金； ③ 項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度； ④ 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 （ 3）中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款的支付管理。 3）貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 貸款發(fā)放的支付管理。 對(duì)于保證貸款，貸款人必須安排 2 名（含）以上信貸客戶經(jīng)理對(duì)保證人進(jìn)行上門調(diào)查、核保，并由該 2 名信貸客戶經(jīng) 理一同辦理該類貸款業(yè)務(wù)。 管戶信貸客戶經(jīng)理按借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)，與借款人簽訂借款借據(jù)。對(duì)經(jīng) 支行 審批同意發(fā)放的貸款，管戶信貸客戶經(jīng)理規(guī)范填寫借款合同、抵（質(zhì)）押合同，并逐項(xiàng) 復(fù)核后，由支行 與借款人、擔(dān)保人簽章，同時(shí)管戶信貸客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中申報(bào)貸款，在貸款擔(dān)保等手續(xù)辦理齊全后， 支行 貸審組成員在信貸管理系統(tǒng)中審批貸款。 貸審會(huì)由貸審會(huì)主任簽署貸審會(huì)最后審批意見， 總行 監(jiān)事長(zhǎng)就貸審會(huì)審貸全過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，并填寫監(jiān)督意見。超出 支行 審批權(quán)限的貸款，必須報(bào) 總行 審查批準(zhǔn)后方能發(fā)放。 第 三十 二 條 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)。 貸款擔(dān)保足額有效或能重新辦理足額有效的擔(dān)保手續(xù)。責(zé)任具體落實(shí)情況如下： 支行行長(zhǎng) 為貸款第一責(zé)任人； 管戶信貸客戶經(jīng)理為貸款管理、包收責(zé)任人； 貸款其他審批人員為貸款連帶審批責(zé)任人； 貸款如遇風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際情況，按責(zé)任大小由相關(guān)責(zé) 任人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物變現(xiàn)值的 70%，不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%。抵（質(zhì)）押物是否為《擔(dān)保法》規(guī)定的可抵（質(zhì)）押物；抵（質(zhì)）押物的使用期限或使用壽命是否長(zhǎng)于借款期限；抵（質(zhì)）押人是否對(duì)抵（質(zhì)）押物有合法的處分權(quán)；抵（質(zhì)）押物是否在 總行 指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng) 估；貸款抵押是否足額，是否能夠辦理合法有效的他項(xiàng)權(quán)利登記； 貸款質(zhì)押是否足額，是否能夠確保質(zhì)押?jiǎn)巫C的移交 和登記 。審查項(xiàng)目是否可行，貸款用途是否真實(shí)可行，能否產(chǎn)生足夠經(jīng)濟(jì)效益保證按時(shí)還本付息；項(xiàng)目的周期是否與貸款期限相 符；是否有詳細(xì)的可行性分析報(bào)告，是否與地方政府經(jīng)濟(jì)策略保持一致。 第四節(jié) 貸款審查 第二十 六 條 借款人資格審查。 貸款調(diào)查應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式，但要以現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問 、 信息咨詢 以及征信系統(tǒng)查詢 等途徑和方法。 9 第二十 五 條 調(diào)查要求。下列權(quán)利可以質(zhì)押： （ 1）匯票、本票、支票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單 、應(yīng)收款 。 5）居民個(gè)人所有的必須具備的住房及其他生活設(shè)施。 （ 2）下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： 1）土地所有權(quán)。 2）抵押人所有的機(jī)器、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。 4）不具有民事行為能力的自然人。要求在貸款社存入貸款金額 10%以上的保證金，保證金應(yīng)在所保證的貸款本息全部清償后方可使用； （ 2）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)作為保證人的，必須是在法人書面授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證； （ 3）同一債務(wù)有兩個(gè)或兩個(gè)以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由各保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證； （ 4）保證人是否有提供保證的真實(shí)意愿； （ 5）下列之一者不得作為貸款保證人。借款人最近三年的經(jīng)營(yíng)效益、產(chǎn)品市場(chǎng)銷售與社會(huì)效益情況；為 支行 結(jié)算、存款等方面帶來(lái)的效益。 （ 8）擔(dān)保人的擔(dān)保能力和抵押物、質(zhì)物或權(quán)利的實(shí)際變現(xiàn)情況，其中貸款擔(dān)保人資產(chǎn)負(fù)債率最高不超過(guò) 70%，保證貸款的最高額不得超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的 80%。 貸款安全性調(diào)查。 第 二十 一 條 貸款用途調(diào)查。 年齡在 18 周歲（含）以下， 60 周歲（含）以上的自然人。 第三節(jié) 貸前調(diào)查 第十 九 條 建立信貸關(guān)系。在信貸客戶提出信貸申請(qǐng)后， 支行 信貸客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。 （ 1）夫妻雙方身份證，結(jié)婚證、戶口 簿 ； （ 2）建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書； （ 3）貸款擔(dān)保的證明材料（小額農(nóng)戶信用貸款，提供《農(nóng)戶信用等級(jí)證》）； （ 4）貸款用途的證明材料。 4 第十 五 條 貸款發(fā)放的限制性規(guī)定。 小額農(nóng)戶信用貸款期限最長(zhǎng) 12 個(gè)月； 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限最長(zhǎng) 12個(gè)月； 其他農(nóng)戶貸款期限最長(zhǎng) 24個(gè)月； 其他自然人流動(dòng)資金貸款最長(zhǎng)期限為 24個(gè)月； 企業(yè)流動(dòng)資金貸款最長(zhǎng)期限為 24個(gè)月； 消費(fèi)及助學(xué)貸款期限原則上不超過(guò)五年； 企業(yè)固定資產(chǎn)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年； 房產(chǎn)按揭貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 20年； 開立銀行承兌匯票期限最長(zhǎng)不超過(guò) 6 個(gè)月； 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 6 個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止； 1短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一 半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3 年。 3 第十 二 條 貸款利率。 第 十 條 貸款投向。 實(shí)行貸款授權(quán)管理后，并不改變經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任。 各支行設(shè)立信貸審批小組（以下簡(jiǎn)稱貸審小組）。 2 業(yè)務(wù)發(fā)展部主要承擔(dān)貸款的營(yíng)銷工作，信貸 審批 部主要承擔(dān) 貸款完整性、規(guī)范性和償還性的審查和 審批工作 ，風(fēng)險(xiǎn)管理部主要承擔(dān)對(duì)貸款主體資格、合法合規(guī)手續(xù)的審查工作 。 第二章 信貸管理組織體系 第 五 條 實(shí)行審貸分離辦法。 1 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié) 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié) 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié) 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié) 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇?mèng)缕P蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂