中小型商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)功能架構剖析(編輯修改稿)
2025-01-21 11:45 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 率設置等參數(shù)設置形式在系統(tǒng)管理中進行設置，然后通過流程設置來體現(xiàn)產(chǎn)品或信貸服務。這種傳統(tǒng)的業(yè)務配置方式，容易使系統(tǒng)在業(yè)務描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩(wěn)定的狀況，造成業(yè)務應變能力差、流程體系臃腫或臟流程、后期維護困難、升級周期短等后果。同時，現(xiàn)實當中銀行業(yè)務規(guī)范化、服務產(chǎn)品化程度在不斷地提高，信貸管理系統(tǒng)應 該反映或引導強化業(yè)務規(guī)范化和服務產(chǎn)品化這一理念。此外通過產(chǎn)品管理這一技術手段能夠更加清晰和準確地描述信貸業(yè)務，盡量減少技術人員和業(yè)務人員的理解差異，從而提高生產(chǎn)效率和管理質量。產(chǎn)品管理還可以作為信貸產(chǎn)品開發(fā)的輔助工具。 信貸產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品與實物產(chǎn)品有很大的差異，是一種很特殊的產(chǎn)品，它本質上是由一系列規(guī)則構成，包含一系列前期、中期、后期業(yè)務流程，復雜的定價和計價過程。比如某一個短期貸款產(chǎn)品，它會有額度、用途、擔保等方面的規(guī)定或者規(guī)則；有貸前的申請流程、貸中的審批審查流程、貸后的收 回變更處置流程；它 的定價需要根據(jù)其風險程度、用途、額度等因素來確定，計價時又要看是提前、按時還是逾期等。所以，信貸產(chǎn)品的定義需要從 3 個方面來描述：規(guī)則、流程、價格，也就是說信貸產(chǎn)品在定義上應該包含該產(chǎn)品的業(yè)務規(guī)則、各種辦理流程、定價策略等內(nèi)容；而且通過選擇性繼承／復制上級分類的規(guī)則和流程的方式來實現(xiàn)系列產(chǎn)品的管理。圖３是信貸產(chǎn)品的定義模型示意圖。 產(chǎn)品管理子系統(tǒng)功能組織上，包括 :① 產(chǎn)品分類及產(chǎn)品的定義管理，實現(xiàn)多級產(chǎn)品分類管理。在產(chǎn)品定義中需要定義產(chǎn)品的各項業(yè)務規(guī)則，定義產(chǎn)品的各項業(yè)務流程，如貸款流程、變更流程，定義產(chǎn)品價格，如參考利率。 ② 產(chǎn)品狀態(tài)管理，即信貸產(chǎn)品的啟用、暫停、終止，改變產(chǎn)品狀態(tài)需要相關機構的審查和審批過程。 ③ 產(chǎn)品參數(shù)設置，主要是設置產(chǎn)品的參數(shù)，貸款類型、科目、公式庫等功能。產(chǎn)品管理子系統(tǒng)的功能結構如圖４所示。 ２．３ 業(yè)務管理 業(yè)務管理以業(yè)務過程管理為主，是整個系統(tǒng)使用頻率最高的部分，包括業(yè)務辦理和信息管理兩大類功能，具體功能結構見圖５。 業(yè)務辦理涵蓋 了信貸業(yè)務的整個過程，如業(yè)務的受理、貸前調查、資料審查、業(yè)務審批、合同簽訂、放款、變更、催貸，一直到收貸結清，其中變更管理包括擔保變更、抵質押變更、展期、換據(jù)等，對于兩呆或損失類的貸款，應根據(jù)銀行的相關流程進入資產(chǎn)保全子系統(tǒng)進行管理。業(yè)務辦理的相關功能是通過業(yè)務流程組件來實現(xiàn)的，所有的業(yè)務人員、部門、機構都具有不同的權限或角色，同時還需要遵循銀行內(nèi)部的相關規(guī)則，如一個人不能同時參加某筆貸款 的調查和審查工作，在審批環(huán)節(jié)中貸審會的成員結構、數(shù)量、通過率都會有相
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