【正文】 第 六 章 信貸紀律與違紀處理 第 五十 二 條 支行 違反信貸紀律，按照 《湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社整治信貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為十條規(guī)定》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行稽核處 理辦法》追究相關(guān)人員的責任。 總行 可通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查或調(diào)閱分類報表等多種方式對 支行信貸資產(chǎn)風險分類質(zhì)量、貫徹執(zhí)行分類制度情況進行檢查。 第四十 三 條 所有貸款在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中發(fā)放時均設(shè)置為自動逾期，設(shè)為手動逾期 的需要上報 總行 審批。 第八節(jié) 貸款收回及形態(tài)調(diào)整 第 四十 條 信貸客戶經(jīng)理在短期貸款到期前 15 天、中長期貸款到期前 30 天向借款人簽發(fā)貸款到期通知書， 書面 通知擔保人 并取得回復(fù) 。管戶信貸客戶經(jīng)理要定期檢查貸款運行情況，填寫《貸款貸后檢查表》。 2）貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。同時， 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸 款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征 15 得貸款人同意等。對 總行 已審批的貸款，由 信貸審批部 開出貸款 手續(xù)辦理 通知單，通知 支行 領(lǐng)取貸款單元資料并 辦理貸款相應(yīng)手續(xù)， 14 支行 將 貸款手續(xù)辦理 通知單及辦好的擔保手續(xù)掃描至信貸管理系統(tǒng)， 總行在信貸管理系統(tǒng)中同步審批貸款，貸款審批、發(fā)放后， 支行 再 將 辦理手續(xù)相關(guān) 資料報風險管理部，由風險管理 部出具貸款 使用單后方可使用 。 3 總行 貸審會審貸時由業(yè)務(wù)發(fā)展部 調(diào)查人員 逐筆匯報，記錄員記錄貸審會成員的表決意見，各審貸會成員簽有表決意見的審批表。再融資貸款的審查和辦理，按《湖南省農(nóng)村 支行 貸后管理辦法》（湘信聯(lián)發(fā)【 2020】 33 號）執(zhí)行。 支行 對貸款發(fā)放是否集體研究；審批意見是否明確；是否落實貸款包收責任人和第一責任。保證人是否符合《擔保法》規(guī)定的擔保資格；是否自愿承擔保證義務(wù)，貸前調(diào)查是否進行了核保，是否出具了核保書；保證人是否有代償能力；是否有董事會決議；是否存入貸款金額 10%以上的保證金；是否為連帶保證責任； 抵（質(zhì)）押。 對借款人的固定資產(chǎn)貸款，還應(yīng) 嚴格按照銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款 管理暫行辦法》要求進行調(diào)查。 （ 4）依法可以轉(zhuǎn)讓的其他權(quán)利， 第二十 四 條 對上報 總行 審批的貸款， 總行 業(yè)務(wù)發(fā)展部安排 調(diào)查人員會同支行非管戶信貸客戶經(jīng)理對管戶客戶經(jīng)理上報的貸款調(diào)查情況的真實性進行調(diào)查， 并出具 調(diào)查 的書面意見。 4）依法查封、扣押、監(jiān)管不明的財產(chǎn)。 （ 1）可以作為貸款抵押的財產(chǎn)： 1）抵押人所有的房屋（須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押）和其 8 他地上定著物。 （ 1）保證 人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民。 （ 7）抵押物狀況及保證人承擔保證責任的方式。調(diào)查貸款投向是否合規(guī)，嚴控貸款投向高 6 耗能、高排放行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、典當行業(yè)、商業(yè)性房地產(chǎn) 行業(yè)、小額貸款公司等限制性行業(yè)。客戶授信標準參照《湖南省農(nóng)村 支行 客戶授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行。有信貸需求的客戶，向 支行 提出信貸申請，并向 支行 提供如下書面材料： 個人客戶。 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和 支行 的資金供給能力，由借貸雙方共同商議確定。 支行 貸款主要投向轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、商戶、個體戶及中小企業(yè)。審貸委會員會議應(yīng)由委員本人出席，三分之二以上的成員出席方可舉行。 第四條 本辦法所指支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的本行 營業(yè)部、 轄內(nèi)各支行 及下轄分理處 。 第二章 信貸管理組織體系 第 五 條 實行審貸分離辦法。 各支行設(shè)立信貸審批小組（以下簡稱貸審小組）。 第 十 條 貸款投向。 小額農(nóng)戶信用貸款期限最長 12 個月； 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限最長 12個月； 其他農(nóng)戶貸款期限最長 24個月； 其他自然人流動資金貸款最長期限為 24個月； 企業(yè)流動資金貸款最長期限為 24個月； 消費及助學貸款期限原則上不超過五年； 企業(yè)固定資產(chǎn)貸款期限最長不超過五年； 房產(chǎn)按揭貸款期限最長不超過 20年； 開立銀行承兌匯票期限最長不超過 6 個月； 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過 6 個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止； 1短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一 半；長期貸款展期期限累計不得超過 3 年。 （ 1）夫妻雙方身份證，結(jié)婚證、戶口 簿 ； （ 2）建立信貸關(guān)系申請書； （ 3）貸款擔保的證明材料（小額農(nóng)戶信用貸款，提供《農(nóng)戶信用等級證》）； （ 4）貸款用途的證明材料。 第三節(jié) 貸前調(diào)查 第十 九 條 建立信貸關(guān)系。 第 二十 一 條 貸款用途調(diào)查。 （ 8）擔保人的擔保能力和抵押物、質(zhì)物或權(quán)利的實際變現(xiàn)情況，其中貸款擔保人資產(chǎn)負債率最高不超過 70%，保證貸款的最高額不得超過保證人凈資產(chǎn)的 80%。要求在貸款社存入貸款金額 10%以上的保證金，保證金應(yīng)在所保證的貸款本息全部清償后方可使用； （ 2）企業(yè)法人的分支機構(gòu)作為保證人的，必須是在法人書面授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證； （ 3）同一債務(wù)有兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由各保證人承擔連帶責任保證； （ 4）保證人是否有提供保證的真實意愿； （ 5）下列之一者不得作為貸款保證人。 2）抵押人所有的機器、交通工具和其他財產(chǎn)。 5）居民個人所有的必須具備的住房及其他生活設(shè)施。 9 第二十 五 條 調(diào)查要求。 第四節(jié) 貸款審查 第二十 六 條 借款人資格審查。抵（質(zhì)）押物是否為《擔保法》規(guī)定的可抵（質(zhì)）押物；抵（質(zhì)）押物的使用期限或使用壽命是否長于借款期限；抵（質(zhì)）押人是否對抵（質(zhì)）押物有合法的處分權(quán)；抵（質(zhì)）押物是否在 總行 指定的評估機構(gòu)進行評 估；貸款抵押是否足額，是否能夠辦理合法有效的他項權(quán)利登記； 貸款質(zhì)押是否足額，是否能夠確保質(zhì)押單證的移交 和登記 。責任具體落實情況如下： 支行行長 為貸款第一責任人； 管戶信貸客戶經(jīng)理為貸款管理、包收責任人； 貸款其他審批人員為貸款連帶審批責任人； 貸款如遇風險，根據(jù)實際情況，按責任大小由相關(guān)責 任人承擔相應(yīng)責任。 第 三十 二 條 銀行承兌匯票及貼現(xiàn)。 貸審會由貸審會主任簽署貸審會最后審批意見， 總行 監(jiān)事長就貸審會審貸全過程進行監(jiān)督，并填寫監(jiān)督意見。 管戶信貸客戶經(jīng)理按借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)，與借款人簽訂借款借據(jù)。 貸款發(fā)放的支付管理。 （ 3）中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款的支付管理。 貸款額度在 100 萬元以內(nèi)的一年至少檢查一次， 100 萬至 500 萬元的半年至少檢查一次， 500萬元以上的至少每個季檢查一次； 每個信貸網(wǎng)點對前十大戶貸款應(yīng)每季至少檢查一次； 建立信貸關(guān)系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次； 出現(xiàn)逾期、欠息等風險問題、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況發(fā)生重大變化 17 的客戶要隨時檢查。 第 四十 一 條 支行 根據(jù)借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本息。 按照貸款四級分類調(diào)整形態(tài)的貸款均需要報總行審批。 19 對日常監(jiān)管、檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時責成 支行 調(diào)查核實并將核實情況報告檢查單位。 第 七 章 附 則 第五十 三 條 本辦法由湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行負責解釋和修改。各 支行 要按照 省聯(lián)社 要求，規(guī)范貸款風險五級分類檔案資料，主要內(nèi)容包括客戶貸款的基本情況、授信業(yè)務(wù)背景材料、借款人和保證人的財務(wù)信息、重要文件及其他。 第四十 七 條 信貸資產(chǎn)風險五級分類工作與日常信貸管理工作緊密結(jié)合，要求各 支行 按時報送報表及相關(guān)資料。按貸款審批權(quán)限經(jīng)有權(quán)機構(gòu)審批同意后才能展期。各 支行 要指定專人，按照要求及時上報各種貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)、調(diào)查材料，并對數(shù)據(jù)與材料的真實性負責。 第三十 六 條 貸后檢查時間。 1）有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意采取借款人自主支付方 ① 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三 十萬元人民幣 ② 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； ③ 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； ④ 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 對中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。 總行 審批的貸款程序。 總行 業(yè)務(wù)發(fā)展部收到各 支行 報來的貸款報批資料后安排 人員 會同支行 進行 貸款真實性調(diào)查 ， 原則上業(yè)務(wù)發(fā)展部在收到貸款報批資料后對單戶余額 400 萬元（含）以內(nèi)的貸款在 2 個工作日內(nèi)進行調(diào)查，對單戶余額 400 萬元以上的貸款在 3 個工作日內(nèi)進行調(diào)查， 出具 并落實調(diào)查 意見 后交風險管理部；風險管理部對貸款報批資料進行合規(guī)與風險審查， 于收到報批資料后的 4 個小時內(nèi) 出具審查意見 ，落實審查意見 后交信貸審批部；信貸審批部 對貸款完整性、規(guī)范性和償還性進行審查 ， 于收到報批資料后的 4 個小時內(nèi) 出具審查意見， 落實審查意見后立即 對權(quán)限內(nèi)貸款進行 審批， 權(quán)限外貸款按權(quán)限分別呈報副 13 行長、行長、組織召開審貸會； 副行長、行長審批權(quán)限內(nèi)貸款采取“隨時上報，隨時審批”的模式；貸審會采取定期審批的模式，原則上每周不少于 1 次； 對經(jīng)上述審批的 單戶余額在 100 萬元（含）以上的 貸款，信貸審批部提交董事長行使一票否決權(quán)。 第 三十 一 條 再融資貸款審查。 第二十 九 條 責任落實審查。 保證。 對于中小企業(yè)流動資金貸款，貸款人必須嚴格按照銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》的要求認真測算借款人營運資金量及新增流動資金貸款額度，防止企業(yè)轉(zhuǎn)移貸款用途，套取信貸資金。 （ 3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。 3）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)。 抵押貸款。 保證貸款。 （ 6）借款人或保證人為有限責任公司和股份有限公司的，對外股本權(quán)益投資累計額不超過其 凈資產(chǎn)的 50%。 第二十條 貸款投向調(diào)查。 第十 八 條 客戶授信。 第 四章 貸款操作流程 第一節(jié) 客戶申請 第十 六 條 客戶申請。 第十 三 條 貸款期限。 第三章 基本規(guī)定 第 九 條 貸款對象。 總行行長 為貸審會主任委員。 第三條 信貸 業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。支行貸審小組由支行行 長、客戶經(jīng)理和會計組成，支行行長為貸審小組組長。主要用于支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收，服務(wù)轄內(nèi)中小企業(yè)，推動 “四化兩型” 建設(shè)。 （ 1）短期貸款，指貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 （ 2）中期貸款，指貸款期限在 1 年以上（不含 1 年） 5 年以下（含 5 年）的貸款； （ 3）長期貸款，指貸款期限在 5 年（不含 5 第十 四 條 貸款宏觀控制。 公司客戶。在對客戶進行評級授信后， 支行 將與符合評級授信條件的客戶建立信貸關(guān)系，簽訂《建立信貸關(guān)系意向書》，下列之一者不能作為借款人： 國家機關(guān)（各級政府或村委會）、社會團體。調(diào)查借款用途是否真實、合法 ，嚴格限制貸款用于股本權(quán)益性投資、有價證券與期貨投資、交納質(zhì)保金或投標保證金等 。 7 貸款流動性調(diào)查。 1）國家機關(guān)（各級政府或村委會）、社會團體。 3）抵押人依法有處分權(quán)的國有土地使用權(quán)（閑置時間超過 2 年的國有土地不予抵押）。 6）未成年人的居住性房屋沒有合規(guī)用途，監(jiān)護人不能為其提供保證的房產(chǎn)。 根據(jù)借款人信用等級、授信額度、申請貸款方式，認定貸款對象和貸款方式的風險系數(shù)權(quán)重，測算貸款風險度。 借款主體是否合法，營業(yè)執(zhí)照、 三證（稅務(wù)登記證，組織機構(gòu)代碼證，開戶許可證）、貸款卡、 特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證和身份證是否有效； 借款主體是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強的競爭力； 借款主體 及其關(guān)聯(lián)人 是否在 支行 開立基本賬戶，是否有欠息或不良貸款 ，借款主體 資產(chǎn)負債率是否在 70%以下； 10 借款主體 及其關(guān)聯(lián)人 信用狀況和法定代表人人品是否良