商業(yè)銀行5信貸管理(已修改)
2025-01-23 07:38 本頁面
【正文】 商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué) 趙昱光 商業(yè)銀行信貸管理 ? 信貸管理概述及信貸決策 ? 信貸管理手段與框架 ? 特定種類的貸款管理 ? 理解信貸的多個(gè)角度 核心問題 ? 什么是貸款？信貸？ ? 銀行信貸管理的目的是什么？ ? 目的實(shí)現(xiàn)的條件是什么？ ? 貸款決策的內(nèi)容有哪些？ ? 貸款管理的手段有哪些？ 第五章 商業(yè)銀行信貸管理（一） ? 商業(yè)銀行信貸管理目的 ? 商業(yè)銀行信貸管理內(nèi)容 ? 商業(yè)銀行信貸管理手段 什么是貸款？信貸？ ? 什么是信用？ ? 借與貸： borrow amp。lend ? 貸款：將貨幣形式的資財(cái)借出去 ? 信貸：以貸款方式進(jìn)行的信用活動(dòng) ? 貸款的過程：借款人、貸款人（銀行）、資金 從信用講起 商業(yè)銀行信貸管理的目的是什么？ ? 盈利 目的實(shí)現(xiàn)的條件： 1 貸款的還本付息 目的實(shí)現(xiàn)的條件： 2 ? 借款人有還款意愿 ? 借款人有還款能力 借款人有還款意愿 ? 借款人有還款意愿的原因是什么？ ? 還款比不還款對借款人而言可以得到更到的利益 ? 利益：經(jīng)濟(jì)利益與非經(jīng)濟(jì)利益 借款人有還款能力 ? 還款能力的來源： ? 原有的財(cái)產(chǎn) ? 新獲得的收入：與貸款相關(guān)或不相關(guān) ? 還款能力的量的規(guī)定性 貸款管理的核心任務(wù) ? 找到既有還款能力又有還款愿望的借款者 ? 把款放給他們 ? 到期收回本息 ? 不斷循壞周轉(zhuǎn) 找到既有還款能力又有還款愿望的借款者 ? 識別： ? 塑造： 識別 ? 識別：對其本身的屬性及其特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)識、分析和歸類 ? 還款能力的識別 ? 使用貸款產(chǎn)生的收益 ? 與貸款使用無關(guān)的收益 ? 財(cái)產(chǎn)變現(xiàn) ? 還款意愿的識別 ? 道德水準(zhǔn) ? 還款與不還款的利益對比分析 塑造 ? 塑造：逐漸使其具備某種具備某種能力或?qū)傩? ? 還款意愿塑造 ? 道德水準(zhǔn) ? 重復(fù)博弈 ? 征信體系 ? 與其他利益建立關(guān)聯(lián) 塑造 ? 還款能力塑造 ? 幫助其提高經(jīng)營能力 ? 將貸款額度限制在可還額度范圍內(nèi) ? 在還款能力下降前終止貸款 貸款決策的內(nèi)容有哪些？ ? 是否進(jìn)行貸款發(fā)放 ? 借款人 ? 借款金額 ? 期限（起止時(shí)點(diǎn)）：客戶需要、銀行能力 ? 利率：貸款定價(jià) ? 方式 是否進(jìn)行貸款發(fā)放 借款人 ? 法人資格 ? 民事權(quán)利 借款人 借款人應(yīng)當(dāng)符合的要求 （ 1)有按期還本付息的能力。 (2)除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)單位法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 (3)已經(jīng)開立基本賬戶或一般存款賬戶。 借款人 (4)除國務(wù)院的規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50％。 (5)借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 (6)申請中長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需要總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 判斷分析借款人的手段 ? 調(diào)查 ? 評估分析 信用分析 ? 品德 (Character)，主要是指借款人的償債意愿。 ? 才能 (Capacity)，是指借款人廣泛利用其才能和對其新借資金合理使用獲取利潤的能力。 ? 資本 (Capital)，是指借款人的財(cái)富狀況。 ? 擔(dān)保品 (Collateral)，是指借款人能否提供用作還款保證的抵押品。 ? 經(jīng)營環(huán)境 (Condition)，是指借款人的行業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)營環(huán)境及趨勢。 ? 事業(yè)的連續(xù)性 (Continuity)，是指借款人能否在競爭日益激烈的環(huán)境中生存與發(fā)展 五 W原則 ? “Who”：即借款人是誰。 ? “ Why”：即借款用途。 ? “ What”：即抵押品。 ? “ When”：即借款期限。 ? “ How”：即還款方式和來源。 （ 一 ） 財(cái)務(wù)報(bào)表分析 ?資產(chǎn)負(fù)債表分析： 應(yīng)收賬款 （ 賬齡結(jié)構(gòu) 、 數(shù)量結(jié)構(gòu)及對象分布 ） 、 存貨 （ 規(guī)模 、 流動(dòng)性 、 價(jià)格穩(wěn)定性 、 投保情況 、 變現(xiàn)能力等 ） 、 固定資產(chǎn) （
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1