商業(yè)銀行5信貸管理-wenkub
2023-01-26 07:38:17 本頁(yè)面
【正文】 費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特定貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 （四）優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 ? 西方商業(yè)銀行普遍使用的貸款定價(jià)法。 ? 通行客戶可選擇的基礎(chǔ)利率有國(guó)庫(kù)券利率、大額定期存單利率、銀行同業(yè)拆借利率。 ? 補(bǔ)償余額：銀行要求借款人將借款的10%~20%的平均余額留存銀行，作為銀行同意提供貸款的前提條件。 ?長(zhǎng)期償債能力：資產(chǎn)負(fù)債率 、 產(chǎn)權(quán)比率 、 有形凈值債務(wù)率 、償還能力比率 (利息保障倍數(shù) ） 。 （ 一 ） 財(cái)務(wù)報(bào)表分析 ?資產(chǎn)負(fù)債表分析： 應(yīng)收賬款 （ 賬齡結(jié)構(gòu) 、 數(shù)量結(jié)構(gòu)及對(duì)象分布 ） 、 存貨 （ 規(guī)模 、 流動(dòng)性 、 價(jià)格穩(wěn)定性 、 投保情況 、 變現(xiàn)能力等 ） 、 固定資產(chǎn) （ 通用性 、 易售性 ） ；負(fù)債 （ 數(shù)額 、 期限 、 償債安排等 ） ；資本 （ 結(jié)構(gòu) ， 實(shí)虛等情況 ） 。 ? “ Why”：即借款用途。 ? 資本 (Capital)，是指借款人的財(cái)富狀況。 (5)借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。lend ? 貸款：將貨幣形式的資財(cái)借出去 ? 信貸：以貸款方式進(jìn)行的信用活動(dòng) ? 貸款的過程：借款人、貸款人（銀行）、資金 從信用講起 商業(yè)銀行信貸管理的目的是什么？ ? 盈利 目的實(shí)現(xiàn)的條件： 1 貸款的還本付息 目的實(shí)現(xiàn)的條件： 2 ? 借款人有還款意愿 ? 借款人有還款能力 借款人有還款意愿 ? 借款人有還款意愿的原因是什么？ ? 還款比不還款對(duì)借款人而言可以得到更到的利益 ? 利益：經(jīng)濟(jì)利益與非經(jīng)濟(jì)利益 借款人有還款能力 ? 還款能力的來源： ? 原有的財(cái)產(chǎn) ? 新獲得的收入：與貸款相關(guān)或不相關(guān) ? 還款能力的量的規(guī)定性 貸款管理的核心任務(wù) ? 找到既有還款能力又有還款愿望的借款者 ? 把款放給他們 ? 到期收回本息 ? 不斷循壞周轉(zhuǎn) 找到既有還款能力又有還款愿望的借款者 ? 識(shí)別： ? 塑造： 識(shí)別 ? 識(shí)別：對(duì)其本身的屬性及其特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)、分析和歸類 ? 還款能力的識(shí)別 ? 使用貸款產(chǎn)生的收益 ? 與貸款使用無關(guān)的收益 ? 財(cái)產(chǎn)變現(xiàn) ? 還款意愿的識(shí)別 ? 道德水準(zhǔn) ? 還款與不還款的利益對(duì)比分析 塑造 ? 塑造：逐漸使其具備某種具備某種能力或?qū)傩? ? 還款意愿塑造 ? 道德水準(zhǔn) ? 重復(fù)博弈 ? 征信體系 ? 與其他利益建立關(guān)聯(lián) 塑造 ? 還款能力塑造 ? 幫助其提高經(jīng)營(yíng)能力 ? 將貸款額度限制在可還額度范圍內(nèi) ? 在還款能力下降前終止貸款 貸款決策的內(nèi)容有哪些？ ? 是否進(jìn)行貸款發(fā)放 ? 借款人 ? 借款金額 ? 期限（起止時(shí)點(diǎn)）：客戶需要、銀行能力 ? 利率：貸款定價(jià) ? 方式 是否進(jìn)行貸款發(fā)放 借款人 ? 法人資格 ? 民事權(quán)利 借款人 借款人應(yīng)當(dāng)符合的要求 （ 1)有按期還本付息的能力。 (2)除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)單位法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 (6)申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需要總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 ? 擔(dān)保品 (Collateral)，是指借款人能否提供用作還款保證的抵押品。 ? “ What”：即抵押品。 ?利潤(rùn)表分析： 借款人的盈利能力 ， 確認(rèn)還款的可能性 。 ? 營(yíng)運(yùn)能力分析： 存貨周轉(zhuǎn)率和天數(shù) 、 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和天數(shù) 、 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 、 固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 、 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 。 ? 隱含價(jià)格：能夠降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的非貨幣性內(nèi)容，如對(duì)貸款擔(dān)保品的要求、貸款期限的限制和特殊契約條款 三、影響貸款價(jià)格的主要因素 ? （ 一 ） 可用于貸款的資金的成本 ? （ 二 ） 貸款的費(fèi)用 ? （ 三 ） 貸款的期限 ? （ 四 ） 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ? （ 五 ） 通貨膨脹 ? （ 六 ） 銀行貸款的目標(biāo)收益率 ? （ 七 ） 貸款供求狀況 ? （ 八 ） 中央銀行基準(zhǔn)利率 四、貸款定價(jià)方法 ? （一）目標(biāo)收益率定價(jià)法 ? （
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1