銀行信貸管理學(xué)緒論-wenkub
2022-09-09 08:20:04 本頁面
【正文】 時(shí)尚生活 ” 、房貸、信用卡消費(fèi)等等。 我國外部融資結(jié)構(gòu) 2 0 0 0 年我國融資結(jié)構(gòu)圖股票1 . 7 %公司債券%貸款%國債5 . 8 %? 貸款在我國外部融資中占絕對比重 我國2 0 0 4 年融資結(jié)構(gòu)圖83%11%1%5%銀行貸款國債企業(yè)債股票資料： ?1999～ 2020年經(jīng)濟(jì)疲軟時(shí)，銀行貸款年增長率最低時(shí)僅為 6％， 而 2020年以來經(jīng)濟(jì)較快增長時(shí)，銀行貸款的增長率超過了 20％ 。 信用 銀行信用 銀行貸款 圖示： 本課所指的信貸是－－銀行信貸 ?二、銀行信貸的起源和發(fā)展 支付中介 信用中介 ? ?縱向比較： 20世紀(jì) 80年代、 90年代、 21世紀(jì) ?橫向比較： 國內(nèi)外比較 資料： 國外商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu) ?美國 1980年代之前，商業(yè)銀行的貸款占據(jù)了所有企業(yè)融資的 80%以上 ?這意味著什么？ －－ 商業(yè)銀行獨(dú)自扮演企業(yè)救世主的角色。 從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看， 就是債務(wù)人和債權(quán)人由借貸而形成的 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 。 為什么酒店讓他不交錢就喝酒 ? 這就是 早期的商業(yè)信用 ，交易雙方在相互了解的情況下，約定買方在未來的某個(gè)時(shí)間期限內(nèi)付款。 信譽(yù) 是正向信任的累積效應(yīng)。 信用 則是信譽(yù)的長期積累并具有商品特性，尤其是具有貨幣的流通、貯藏、支付等功能。 ?發(fā)展： 隨后，信用逐漸超出了商品交易的范疇， 貨幣本身也成為信用交易的對象 貨幣信用 ，也就是借貸關(guān)系出現(xiàn)了。 銀行貸款 ： 指商業(yè)銀行或其他信用機(jī)構(gòu)以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動。 2020年美國商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu) ? 英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。據(jù)測算，我國固定資產(chǎn)投資資金來源中約有 60％～ 70％來自銀行貸款，銀行流動資金貸款已經(jīng)占到 GDP的 70％多。 ? 儲蓄增長、信貸理財(cái)產(chǎn)品 ? 2020年， 英國 ：信貸緊縮在改變著消費(fèi)觀念：保姆走俏 、寵物失寵 、自留地紅火 。 ?信貸的最終職能 在于聚集和分配資金，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)生活，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 ?本。 ?思考： 存款保險(xiǎn)制度 ?銀行與借款人之間 ： 1） 銀行 完全掌握貸款需求者的完整信息極為困難， 借款人 是掌握信息的一方。 ?（ 即 “ 委托 —— 代理 ” 沖突） 經(jīng)營者 具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益信貸投向偏好 所有者 無法對其行為進(jìn)行有效監(jiān)督與控制 ?結(jié)果： 低風(fēng)險(xiǎn)信貸項(xiàng)目 無法得到信貸支持 高風(fēng)險(xiǎn)的信貸項(xiàng)目 受寵 ?信貸市場風(fēng)險(xiǎn)加劇 ?（二）信貸市場信息不對稱的結(jié)果及銀行的行為 逆向選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) ?信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會使另一方利益受到侵害，這就是理論上的 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 ?道德風(fēng)險(xiǎn)： 是指由于借款人不按合同約定進(jìn)行投資或在投資獲利后不按時(shí)歸還貸款本息等違法合約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 ?（ 2）如違反合同規(guī)定，變更貸款用途，結(jié)果投資效益好于（ 1），銀行仍得到 10％的利息收入，企業(yè)可能得到 12％的收益率。 第一， 建立自己的 信用評級系統(tǒng)
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