銀行信貸管理學緒論(存儲版)
【正文】 格控制在 8萬億元的大背景下，要保證今年 M2增長 14%，央行仍需調(diào)降存準率 3至 4次。 ?銀行信貸增長主要取決于三大因素： 存貸比（ 不超過 75%） 大型金融機構(gòu) 21% 法定存款準備金率 中小金融機構(gòu) % 資本充足率 (大于等于 8%) ? 央行日前宣布，將于 2020年 2月 24日起，下調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率 。 閱讀材料并思考 ? 20世紀 90年代中期，中國政府要求銀行增加借貸，以刺激經(jīng)濟，結(jié)果 導致銀行的不良貸款暴增，超過貸款總量的 35％ 。 聯(lián)系實際思考： ?2020年的美國金融危機 ,首先是信貸危機 ,而不是消費危機。 ?結(jié)論： 完全依靠 信貸市場“看不見的手” 的自我調(diào)節(jié)功能進行利率控制和信貸配給，保障其高效、穩(wěn)定運行是極其不現(xiàn)實的。 第一， 建立自己的 信用評級系統(tǒng) → 不能解決所有問題 第二， 提高信貸供給標準 → 導致 逆向選擇 出現(xiàn) 第三， 銀行的 “ 理性模仿 ” 行為， 表現(xiàn)為信貸資金向大型優(yōu)質(zhì)客戶集中，如上市公司或壟斷行業(yè)等。 ?道德風險： 是指由于借款人不按合同約定進行投資或在投資獲利后不按時歸還貸款本息等違法合約而產(chǎn)生的風險。 ?思考： 存款保險制度 ?銀行與借款人之間 ： 1） 銀行 完全掌握貸款需求者的完整信息極為困難， 借款人 是掌握信息的一方。 ?信貸的最終職能 在于聚集和分配資金，調(diào)節(jié)經(jīng)濟生活，促進經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)測算，我國固定資產(chǎn)投資資金來源中約有 60％～ 70％來自銀行貸款，銀行流動資金貸款已經(jīng)占到 GDP的 70％多。 銀行貸款 ： 指商業(yè)銀行或其他信用機構(gòu)以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動。 信用 則是信譽的長期積累并具有商品特性，尤其是具有貨幣的流通、貯藏、支付等功能。 為什么酒店讓他不交錢就喝酒 ? 這就是 早期的商業(yè)信用 ，交易雙方在相互了解的情況下，約定買方在未來的某個時間期限內(nèi)付款。 信用 銀行信用 銀行貸款 圖示： 本課所指的信貸是－－銀行信貸 ?二、銀行信貸的起源和發(fā)展 支付中介 信用中介 ? ?縱向比較： 20世紀 80年代、 90年代、 21世紀 ?橫向比較： 國內(nèi)外比較 資料： 國外商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu) ?美國 1980年代之前，商業(yè)銀行的貸款占據(jù)了所有企業(yè)融資的 80%以上 ?這意味著什么？ －－ 商業(yè)銀行獨自扮演企業(yè)救世主的角色。你認為可能嗎？ ? 課堂討論 2: ? 假如沒有信貸－－會怎么樣 ？ (國民經(jīng)濟 、 企業(yè)和居民 、 地價 、 銀行自身等 ) 百姓生活不離信貸 ? 某汽車消費信貸廣告： “ 簡約信貸 時尚生活 ” 、房貸、信用卡消費等等。 ?強度。 所謂優(yōu)質(zhì)客戶，銀行會放寬條件，而低級客戶則承受高條件要求， 結(jié)果 產(chǎn)生 道德風險 。 ?⑴如按合約規(guī)定投資，一年后得到 400萬元收益，支付 2020萬 10％＝ 200萬利息給銀行，企業(yè)得到（ 400萬－ 200萬） /2020萬 100％＝10％的年收益
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