銀行信貸管理學緒論(完整版)
【正文】 隨后，信用逐漸超出了商品交易的范疇， 貨幣本身也成為信用交易的對象 貨幣信用 ，也就是借貸關系出現(xiàn)了。 2020年美國商業(yè)外部融資結構 ? 英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達國家的外部融資結構與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。 ? 儲蓄增長、信貸理財產(chǎn)品 ? 2020年， 英國 ：信貸緊縮在改變著消費觀念：保姆走俏 、寵物失寵 、自留地紅火 。 ?本。 ?（ 即 “ 委托 —— 代理 ” 沖突） 經(jīng)營者 具有高風險高收益信貸投向偏好 所有者 無法對其行為進行有效監(jiān)督與控制 ?結果： 低風險信貸項目 無法得到信貸支持 高風險的信貸項目 受寵 ?信貸市場風險加劇 ?（二）信貸市場信息不對稱的結果及銀行的行為 逆向選擇 道德風險 ?信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會使另一方利益受到侵害，這就是理論上的 逆向選擇和道德風險。 ?（ 2）如違反合同規(guī)定，變更貸款用途，結果投資效益好于（ 1），銀行仍得到 10％的利息收入，企業(yè)可能得到 12％的收益率。 ?銀行“理性模仿”行為偏好產(chǎn)生的原因： ?一是銀行無法準確了解借款人相關信息或必須為此付出巨大成本； ?二是 銀行的外部性 導致的：即如果單個銀行陷入困境，政府可能直接將其退出市場；而如果是大量銀行都陷入困境，政府就必須采取救助措施，以保證國家金融穩(wěn)定。 ?2. 控險功能 ?通過對銀行經(jīng)營者信貸行為的選擇集合進行界定和限制，減少信貸交易活動中的不確定性，抑制其經(jīng)濟人機會主義行為傾向，從而緩解“ 委托 ——代理 ” 沖突，降低交易成本。 （二）銀行信貸管理應樹立的十大理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 “ 防火墻 ” 理念 思考題： ? 信貸規(guī)模 始終是我國經(jīng)濟調整中中央所采取的主要調控措施之一？ （ 從 1998年開始，央行基本上不采取對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調控這種工具了。 暴露出我國商業(yè)銀行信貸管理中存在著一定的問題和缺陷。 。 2020年年初，貨幣信貸總量調控做出了調整，央行通過 差別準備金 動態(tài)調整等措施，調控貨幣信貸總量，而銀監(jiān)會依據(jù)審慎監(jiān)管予以配合和支持。預計今年銀行信貸投放規(guī)模在 8萬億元，呈現(xiàn)溫和回升走勢，但更加注重結構調整，中長期貸款的政策導向是“限新還舊”。 ?3. 約束功能 ?通過抑制信貸活動中銀行的盲目跟風行為，避免信貸資金的過度集中，有效提高信貸市場的資源配置效率。 ? ?一、信貸市場制度 存在的必要性 ? 前提條件 就是貸款人對借款人的篩選和監(jiān)督必須是低成本的。 ?② 盡管銀行仍可得到 10％的收益，但這是以承擔較高風險為代價的。 ?“逆向選擇 ” 定義： ?信息的不對稱所造成的事前和事后的機會主義行為。 （一）信貸市場信息不對稱表現(xiàn) 存款人 存款人 借款人 所有者 借款人 銀行 銀行 經(jīng)營者 ? ：商業(yè)銀行作為中介。 墨西哥 ： 最需要小
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