銀行信貸管理學(xué)緒論(文件)
【正文】 → 不能解決所有問(wèn)題 第二， 提高信貸供給標(biāo)準(zhǔn) → 導(dǎo)致 逆向選擇 出現(xiàn) 第三， 銀行的 “ 理性模仿 ” 行為， 表現(xiàn)為信貸資金向大型優(yōu)質(zhì)客戶集中，如上市公司或壟斷行業(yè)等。 ?銀行“理性模仿”行為偏好產(chǎn)生的原因： ?一是銀行無(wú)法準(zhǔn)確了解借款人相關(guān)信息或必須為此付出巨大成本； ?二是 銀行的外部性 導(dǎo)致的：即如果單個(gè)銀行陷入困境，政府可能直接將其退出市場(chǎng)；而如果是大量銀行都陷入困境，政府就必須采取救助措施，以保證國(guó)家金融穩(wěn)定。 ?結(jié)論： 完全依靠 信貸市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手” 的自我調(diào)節(jié)功能進(jìn)行利率控制和信貸配給，保障其高效、穩(wěn)定運(yùn)行是極其不現(xiàn)實(shí)的。 ?2. 控險(xiǎn)功能 ?通過(guò)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者信貸行為的選擇集合進(jìn)行界定和限制，減少信貸交易活動(dòng)中的不確定性，抑制其經(jīng)濟(jì)人機(jī)會(huì)主義行為傾向，從而緩解“ 委托 ——代理 ” 沖突，降低交易成本。 聯(lián)系實(shí)際思考： ?2020年的美國(guó)金融危機(jī) ,首先是信貸危機(jī) ,而不是消費(fèi)危機(jī)。 （二）銀行信貸管理應(yīng)樹(shù)立的十大理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 理念 “ 防火墻 ” 理念 思考題： ? 信貸規(guī)模 始終是我國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)整中中央所采取的主要調(diào)控措施之一？ （ 從 1998年開(kāi)始，央行基本上不采取對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控這種工具了。 閱讀材料并思考 ? 20世紀(jì) 90年代中期，中國(guó)政府要求銀行增加借貸，以刺激經(jīng)濟(jì)，結(jié)果 導(dǎo)致銀行的不良貸款暴增，超過(guò)貸款總量的 35％ 。 暴露出我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理中存在著一定的問(wèn)題和缺陷。 ?銀行信貸增長(zhǎng)主要取決于三大因素： 存貸比（ 不超過(guò) 75%） 大型金融機(jī)構(gòu) 21% 法定存款準(zhǔn)備金率 中小金融機(jī)構(gòu) % 資本充足率 (大于等于 8%) ? 央行日前宣布，將于 2020年 2月 24日起，下調(diào)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率 。 。在資本流入趨勢(shì)性減少、新增貸款嚴(yán)格控制在 8萬(wàn)億元的大背景下，要保證今年 M2增長(zhǎng) 14%，央行仍需調(diào)降存準(zhǔn)率 3至 4次。 2020年年初，貨幣信貸總量調(diào)控做出了調(diào)整，央行通過(guò) 差別準(zhǔn)備金 動(dòng)態(tài)調(diào)整等措施，調(diào)控貨幣信貸總量，而銀監(jiān)會(huì)依據(jù)審慎監(jiān)管予以配合和支持。 ? 2020年作為促使經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的手段之一，為積極配合政府的 4萬(wàn)億元貸款經(jīng)濟(jì)刺激方案，中國(guó)政府正向銀行施壓以擴(kuò)充其信貸， 其結(jié)果怎樣 ？ ?（房地產(chǎn)、股票等）、貨幣市場(chǎng)利率、貨幣政策、物價(jià)水平等的關(guān)系。預(yù)計(jì)今年銀行信貸投放規(guī)模在 8萬(wàn)億元，呈現(xiàn)溫和回升走勢(shì)，但更加注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，中長(zhǎng)期貸款的政策導(dǎo)向是“限新還舊”。 二、狹義的銀行信貸管理 指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作 、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督 、 控制和處理工作 。 ?3. 約束功能 ?通過(guò)抑制信貸活動(dòng)中銀行的盲目跟風(fēng)行為，避免信貸資金的過(guò)度集中，有效提高信貸市場(chǎng)的資源配置效率。 ?二、信貸市場(chǎng)制度的功能 基礎(chǔ)功能 控險(xiǎn)功能 約束功能 ?1. 基礎(chǔ)功能： 保證信貸市場(chǎng)上信息的高效、正確傳遞，
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