商業(yè)銀行5信貸管理-文庫(kù)吧資料
2025-01-17 07:38本頁(yè)面
【正文】 在借款人不能償還貸款時(shí)．按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 （五）保留補(bǔ)償余額定價(jià)法 ? 將借款人在銀行保留補(bǔ)償余額看作是其貸款價(jià)格的一個(gè)組成部分，在考慮了借款人在銀行補(bǔ)償余額的多少后決定貸款利率的一種定價(jià)方法 抽象的貸款定價(jià)的理論方法 方式 ? 可選的方式？ ? 如何選？ 貸款合同（協(xié)議） ? 主要內(nèi)容有： 貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費(fèi)；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭(zhēng)議解決及司法管轄；附件 自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款 ? 自營(yíng)貸款系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息 ? 委托貸款，系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法是在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上加若干百分點(diǎn)而形成的利率，優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法是在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上乘以一個(gè)系數(shù)而形成的利率。 ? 貸款利率＝貸款成本率（資金成本、貸款服務(wù)成本、營(yíng)業(yè)成本）＋利率加成（銀行應(yīng)取得的合理利潤(rùn)） ? 我國(guó)商業(yè)銀行使用的主要方法。貸款的利率為同期市場(chǎng)利率加上一定數(shù)額，展期時(shí)應(yīng)再作一次選擇。 （二）基礎(chǔ)利率定價(jià)法 ? 又稱交易利率定價(jià)法，允許借款額超過(guò)某一最低限額的借款人，在幾種基礎(chǔ)利率中選擇，以決定該筆貸款的利率和展期期限。 ? 隱含價(jià)格：能夠降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的非貨幣性內(nèi)容，如對(duì)貸款擔(dān)保品的要求、貸款期限的限制和特殊契約條款 三、影響貸款價(jià)格的主要因素 ? （ 一 ） 可用于貸款的資金的成本 ? （ 二 ） 貸款的費(fèi)用 ? （ 三 ） 貸款的期限 ? （ 四 ） 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ? （ 五 ） 通貨膨脹 ? （ 六 ） 銀行貸款的目標(biāo)收益率 ? （ 七 ） 貸款供求狀況 ? （ 八 ） 中央銀行基準(zhǔn)利率 四、貸款定價(jià)方法 ? （一）目標(biāo)收益率定價(jià)法 ? （二）基礎(chǔ)利率定價(jià)法 ? （三） 成本加成定價(jià)法 ? （四）優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 ? （五）保留補(bǔ)償余額定價(jià)法 （一）目標(biāo)收益率定價(jià)法 ? 根據(jù)銀行貸款的目標(biāo)收益率來(lái)確定貸款價(jià)格的方法。 借款金額 ? 目的：利潤(rùn)最大化 ? 原則一：在還款能力有保證的前提下，借款數(shù)量越大，可形成的利潤(rùn)越多 ? 原則二：在還款能力存在著比較明顯約束下，在大的安全借款額 期限（起止時(shí)點(diǎn)）：客戶需要、銀行能力 ? 銀行的資金頭寸狀況 ? 企業(yè)信貸資金的使用周期 ? 企業(yè)的還款保證 ? 相關(guān)制度要求 ? 企業(yè)運(yùn)行狀況的相關(guān)信息揭示 ? 銀行的潛在信貸投放機(jī)會(huì) 利率：貸款定價(jià) ? 貸款定價(jià)的原則 ? 貸款價(jià)格的構(gòu)成 ? 影響貸款價(jià)格的主要因素 ? 貸款定價(jià)方法 ? 抽象的貸款定價(jià)的理論方法 貸款定價(jià)原則 ? 利潤(rùn)最大化原則 ? 擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則 ? 保證貸款安全原則 ? 維護(hù)銀行形象原則 貸款價(jià)格的構(gòu)成 ? 貸款利率（是貸款定價(jià)的核心） ? 承諾費(fèi)：銀行對(duì)借款人在最高借款限額內(nèi)可使用而尚未使用的貸款收取的一定比率的費(fèi)用。 ? 營(yíng)運(yùn)能力分析： 存貨周轉(zhuǎn)率和天數(shù) 、 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和天數(shù) 、 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 、 固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 、 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 。 二、信用分析技術(shù) （ 二 ） 財(cái)務(wù)比率分析 ? 償債能力分析 ?短期償債能力：流動(dòng)比率 、 速動(dòng)比率 、 現(xiàn)金比率 。 ?利潤(rùn)表分析： 借款人的盈利能力 ， 確認(rèn)還款的可能性 。 ? “ How”：即還款方式和來(lái)源。 ? “ What”：即抵押品。 ? 事業(yè)的連續(xù)性 (Continuity)，是指借款人能否在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境中生存與發(fā)展 五 W原則 ? “Who”：即借款人是誰(shuí)。 ? 擔(dān)保品 (Collateral)，是指借款人能否提供用作還款保證的抵押品。 ? 才能 (Capacity)，是指借款人廣泛利用其才能和對(duì)其新借資金合理使用獲取利潤(rùn)的能力。 (6)申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益
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