【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 是主要的。即使提供了抵押、擔(dān)保等附加的償還保證條件，也只是預(yù)防萬(wàn)一無(wú)法歸還貸款時(shí)的不得已的措施，不能以為有了抵押擔(dān)保，貸款就安全了，況且這也不是個(gè)人消費(fèi)信用要研究的重點(diǎn)，否則會(huì)誤入歧途。相反，若設(shè)置了過(guò)于嚴(yán)格的附加抵押條件，則會(huì)自縛手腳，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，長(zhǎng)期以來(lái)，管理者常常忽視了抵押貸款實(shí)際上相當(dāng)于一種期權(quán)，對(duì)貸款申請(qǐng)者而言是一個(gè)賣(mài)出和一個(gè)買(mǎi)入期權(quán)的組合。劉志清（2004）在《中國(guó)金融》中指出消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車(chē)信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。朱毅峰,涂志云（2004）在《成人高教學(xué)刊》中指出金融公司、信用社等金融機(jī)構(gòu)和零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)最終商品和服務(wù)的貸款，是消費(fèi)者在資金不足的情況下，以貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)用品的一種特殊的消費(fèi)方式。美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有8O多年的歷史。在美國(guó)，不論業(yè)務(wù)開(kāi)展的歷史還是目前業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、消費(fèi)信貸的提供機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信貸的品種豐富程度、相應(yīng)的宏觀運(yùn)行環(huán)境等，均處于世界領(lǐng)先地位。本文在借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上，探討發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的問(wèn)題。 朱維?。?007）在《北方經(jīng)濟(jì)》中指出快速發(fā)展的消費(fèi)信貸市場(chǎng)中蘊(yùn)藏著由信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用是一般信用的重要組成部分，個(gè)人信用對(duì)消費(fèi)信貸會(huì)產(chǎn)生重要影響。 莫曉濤（2006）在《廣西農(nóng)村金融研究》中指出改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民收入與消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)需求擴(kuò)張和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。中?guó)的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)80年代，以亞洲金融危機(jī)為分水嶺，可以分為兩個(gè)不同的階段。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前，中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費(fèi)信貸并沒(méi)有引起商業(yè)銀行的重視。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費(fèi)和投資需求嚴(yán)重不足，為此，中國(guó)政府制定了以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行迅速展開(kāi)。張婷（2006）在《上海金融》中指出美國(guó)是世界上征信行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其個(gè)人征信服務(wù)距今已有近150年的歷史。目前，三大個(gè)人征信局各占北美1／3的市場(chǎng)份額，它們的數(shù)據(jù)來(lái)源豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國(guó)消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。美國(guó)個(gè)人征信局采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式，政府不對(duì)其進(jìn)行投資或組織，而是通過(guò)建立完備的法律規(guī)制體系，保障征信行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。梁媛,余翊華（2008）在《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》中指出，隱含擔(dān)保，是指一種沒(méi)有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒(méi)有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式(盧文鵬，2003)。本文主要分析隱含擔(dān)保對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)違約問(wèn)題的影響。本文的研究表明，隱含擔(dān)保的存在將弱化銀行防范系統(tǒng)性違約風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，使得消費(fèi)信貸市場(chǎng)上更有可能發(fā)生系統(tǒng)性的違約問(wèn)題。隱含擔(dān)保削弱銀行防范系統(tǒng)性違約的激勵(lì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)，如果違約問(wèn)題不能得到很好的治理，在極端情況下，可能會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的崩潰。三、寫(xiě)作內(nèi)容及寫(xiě)作方法 本文主要研究了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的意義，通過(guò)分析我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，結(jié)合一些實(shí)例，指出我國(guó)在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分的吸取其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并針對(duì)其中出現(xiàn)的問(wèn)題提出相關(guān)的意見(jiàn)。本文是通過(guò)閱讀國(guó)內(nèi)外其它學(xué)者的研究著作，并且在考察了目前的國(guó)際形式基礎(chǔ)之上寫(xiě)出來(lái)的。文章第一部分的介紹了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，說(shuō)明研究我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的目的和意義；第二部分提出我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題；第三部分針對(duì)上述存在問(wèn)題，提出相關(guān)解決方案。四、寫(xiě)作提綱引言一、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)?？焖偌哟螅ǘ﹤€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)逐步多樣化（三）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)凸顯二、個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析（一）個(gè)人消費(fèi)者自身因素（二）商業(yè)銀行與個(gè)人消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱(chēng)（三）個(gè)人消費(fèi)信貸制度不健全三、個(gè)人消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的管理（一）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸抵押擔(dān)保管理（二）構(gòu)建全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境（三）完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系（四）建立健全專(zhuān)業(yè)的個(gè)人消費(fèi)信貸法律制度四、結(jié)論五、進(jìn)度安排2012年1月10日2012年1月15日 下達(dá)任務(wù)書(shū)2012年1月15日2012年2月28日 閱讀中英文文獻(xiàn)2012年3月 1 日2012年3月15日 完成文獻(xiàn)綜述，開(kāi)題報(bào) 告和外文翻譯2012年3月16日2012年4月13日 完成論文初稿2012年4月14日2012年4月20日 修訂初稿，完成二稿2012年4月21日2012年4月28日 論文定稿，裝訂論文2012年4月29日2012年5月 5 日 準(zhǔn)備答辯2012年5月 6 日2012年5月10日 小組答辯六、參考文獻(xiàn)[1]梁媛,[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2010(1):6566.[2][J].經(jīng)濟(jì)論壇,2010(3):127130.[3]平新喬,[D].Finance amp。 Trade Economics,2009(7):3238.[4]郁文蕾,[N].大連海事大學(xué)學(xué)報(bào),2009,8(5):5355.[5][J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2008 (7):158159.[6]屈艷芳,[J].海南金融,2008(2):7477.[7]譚燕芝,—基于借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸的視角[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2008,24(3):3337.[8][J].北方經(jīng)濟(jì),2007 (11):5455.[9][N].遼寧廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2007(3):8587.[10]孫德軒,[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2007(2):107109. 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The Case of amp。 World Economy,2006(3):8694. 江 漢 大 學(xué) 文 理 學(xué) 院 College of Arts amp。 Science of Jianghan University 畢業(yè)論文外文翻譯外文來(lái)源 日本一橋大學(xué) 中文譯文商業(yè)銀行和中小企業(yè)信用管理策略的研究部 （系） 商 學(xué) 部 專(zhuān) 業(yè) 金 融 學(xué) 姓 名 宋 健 學(xué) 號(hào) 200801190305 指導(dǎo)老師 陳 貽 漢 2012年 3 月 15 日The mercial banks and small and mediumsized enterprises credit risk management research The thesis sets out from the general theories of economic risks and banking credit risks management, to represent that economic risks are one of basic characters of modern market economy, and the banking credit risks are the focalization of the whole economic risks. The essence of risk is that the possibilities of proceeds and losses exist simultaneously, therefore encouraging meanwhile restricting the activities of main body of the market economy. The essence of mercial banks is to avoid and prevent risks under the ba